破產：重生還是絕路？申請破產的後果及影響
破產這個詞語，對不少人來說總帶有一種沉重的感覺。無論是因為個人財務失控，還是因為意外的經濟打擊，申請破產可能是許多人最後不得已的選擇。然而，破產真的代表著人生的終結嗎？事實上，破產是一種法律程序，能夠為陷入財務困境的人提供一條出路，同時也對生活和家庭帶來深遠的影響。本文將探討破產的定義、後果，以及在申請破產前需要考慮的因素。
什麼是破產？
根據香港的《破產條例》，破產分為兩種形式：主動破產和被動破產。主動破產是由債務人主動向法院申請，而被動破產則是由債權人向法院申請，請求法院頒布破產令。破產是一種法律程序，當債務人無力償還債務時，他們的資產（包括不動產）會被出售，用以償還債務。而在破產法的保護下，債權人不得再向已申請破產的債務人追討欠款。
為什麼選擇破產？
根據統計顯示，選擇破產的人士大多集中在40至50歲及50歲以上的年齡段。導致破產的原因多數為超支和失業，而其他因素如過度借貸、賭博、投資失敗等亦佔有一定比例。對於債務人來說，破產雖然看似是一種無奈之舉，但它能夠幫助他們擺脫沉重的債務壓力，重新開始。
破產後，所有與債務有關的法律訴訟將會停止，債務人可以依靠剩餘的收入維持生活。此外，對於債權人而言，破產程序中的受託人會將破產人的資產變賣，並按照比例分配給各債權人，這在一定程度上保障了債權人的利益。
破產的影響和後果
破產對個人生活的影響是深遠而多方面的。以下是破產後可能面臨的主要後果：
1. 日常生活的限制
在破產期間，破產人士的生活將會受到嚴格限制。除了無法再乘坐的士，所有奢侈的消費行為如購買汽車、置業、投資基金、購買高價奢侈品等都會被禁止。此外，破產人士出入境的自由也會受到限制，出境前需向受託人報告行程和聯絡資料。
2. 聯名物業和戶口的影響
雖然破產令主要針對債務人的個人財務，但若果破產人士與配偶擁有聯名物業，受託人將會變賣破產人士在該物業中的業權。同樣地，聯名銀行戶口中的資產屬於破產人的部分亦會被提取，以償還債務。但值得注意的是，破產人的配偶並不需要為破產人的債務負責。
3. 職業及事業發展的限制
破產對於某些職業的人士來說，可能意味著職業生涯的終結。例如，律師、保險代理、地產經紀、證券商等專業人士在破產後將無法再執業。而在金融機構工作的人士，也可能需要向僱主報告破產狀況，這對於職業發展和升遷將帶來消極影響。
4. 信貸紀錄的影響
破產會在信貸報告中留下紀錄，這將嚴重影響破產人士日後的借貸能力。銀行及其他財務機構在審查信貸紀錄時，可能會提高貸款要求，如降低貸款額度、縮短還款期，甚至可能直接拒絕破產人士的借貸申請。
破產並非唯一選擇
雖然破產能夠幫助債務人擺脫債務困境，但它並非唯一的選擇。現時市場上有多種其他的債務解決方案，例如債務重組（IVA）和結餘轉戶貸款等，這些方案可以根據債務人的還款能力來訂立還款計劃，逐步償還欠款。這些方案的優點在於，它們不會對個人的信貸紀錄和職業生涯造成如破產般嚴重的影響。
申請破產前的考慮事項
在決定是否申請破產之前，債務人應該仔細考慮以下幾點：
- 財務狀況評估：確定自己是否真的無法通過其他途徑來解決債務問題。
- 未來生活計劃：破產會對日常生活、職業及信貸紀錄產生深遠的影響，債務人應該考慮未來的生活安排。
- 家人的影響：破產會對與自己有聯名物業或聯名戶口的家人產生一定的影響，應與家人充分溝通，了解他們的立場。
- 尋求專業意見：在申請破產之前，與財務顧問或律師進行充分的諮詢，了解破產的所有後果和其他可能的解決方案。
破產，是絕路還是新生？
破產並非人生的終結，它是一種法律上保護債務人的手段，讓他們在面對無法承受的債務壓力時有一條出路。然而，破產對個人生活的影響是巨大的，申請前應該慎重考慮。不過，即使是在最困難的情況下，仍有許多貸款方案可以幫助債務人擺脫困境，重拾生活的希望。例如，Reloan 提供多種靈活的貸款方案，根據您的財務狀況量身訂做，幫助您逐步擺脫經濟困境。
