信貸評級差也能成功借錢？

6大攻略助你輕鬆借款！
在香港，信貸評級（Credit Score）是銀行和財務公司審批貸款時的一個重要考慮因素。信貸評級越高，貸款的成功率越大，利率也會相對較低；相反，信貸評級越低，借錢的難度就會增加，甚至可能被拒絕。然而，就算你的信貸評級不理想，依然有辦法成功申請貸款。本文將分享6個有效的策略，讓你在TU（TransUnion）評級較低的情況下，也能順利借到錢。

什麼是信貸評級？

信貸評級主要是由環聯（TransUnion，簡稱TU）等信貸機構提供的數據，根據你的過往還款紀錄、借貸行為及其他財務狀況，評估你未來還款的風險。信貸評級是貸款機構在審批貸款時的重要依據，能夠反映出借貸人的信譽和還款能力。

 

根據TU的評分標準，信貸評級從A至J不等，A級為最高，而J級則為最低。較高的評級代表還款風險較低，反之，較低的評級則代表風險較高。因此，TU評級低的人士在申請貸款時，通常會面臨更高的利率和更嚴格的審批條件。

TU信貸評級的風險對照表

在你學習如何改善TU評級之前，了解不同信貸評級的風險程度是十分重要的。以下是根據環聯提供的信貸評級對照表：
 

信貸的評分	級別/Grade	履行還款責任之比例（%）
A	優良	99.87 - 100
B	良好	99.72 - 99.86
C	良好	99.02 - 99.71
D	一般	98.83 - 99.01
E	一般	98.09 - 98.82
F	一般	97.23 - 98.08
G	欠佳	94.69 - 97.22
H	欠佳	88.46 - 94.68
I	欠佳／瀕臨破產	0.54 - 88.45
J	欠佳／瀕臨破產	0 - 0.53

如果你的信貸評級是I或J，這表明你有極高的違約風險，貸款申請將會變得非常困難。不過，這並不代表你完全無法借錢。以下6個策略將幫助你提高貸款成功的機會。

6大信貸評級低分借錢攻略
 

1. 避免同一時間向多間機構申請貸款

很多人在借錢時，會同時向多間銀行或財務公司索取貸款報價，以便能比較不同的利率和條款。然而，這樣做可能會對你的信貸評級造成負面影響。每次金融機構查閱你的信貸報告，這個行為會記錄在你的信貸報告上。如果短期內有太多查閱記錄，這會被視為你急需借錢，從而降低你的信貸評級。因此，盡量避免短期內多次申請貸款。
 

2. 選擇與你有長期合作關係的財務機構

如果你與某間財務機構已建立了長期的合作關係，這將有助於提高成功申請貸款的機會。由於該機構已經熟悉你的財務狀況，並對你的還款紀錄有一定了解，因此他們可能會對你的信貸評級較低的情況作出寬容，並給予你貸款的機會。
 

3. 考慮找擔保人

如果你找不到合適的貸款產品或無法通過貸款審批，考慮尋找一名擁有良好信貸評級的擔保人（Guarantor）來幫助你。擔保人的責任是當你無法按時還款時，由擔保人代為償還。這樣可以大大降低貸款機構的風險，從而增加你獲得貸款的機會。此外，與有擔保的貸款相比，無擔保貸款的利率通常會較高，因此尋找一名擔保人還能幫助你獲得更優惠的貸款條款。
 

4. 降低貸款金額

貸款金額越高，貸款機構承擔的風險也越大。因此，如果你的信貸評級較低，考慮申請較小額的貸款（Small Loan），可能會增加貸款成功的機會。申請小額貸款讓貸款機構承擔的風險較低，審批條件也會更寬鬆。此外，成功還清小額貸款後，還能逐步提升你的信貸評級，有助於將來申請更大額的貸款。
 

5. 改善個人財務狀況，提升信貸評級

雖然這並不是立刻能解決借錢問題的辦法，但長遠來說，改善個人財務狀況是提升信貸評級的關鍵。你可以從以下幾個方面入手：

• 定期還款，避免拖延
• 減少信用卡額度的使用
• 儘量不要申請過多的貸款或信用卡
• 確保每月按時還款，建立良好的還款紀錄

隨著時間的推移，這些行為會逐步提升你的信貸評級，從而增加你將來申請貸款的成功率。
 

6. 尋找免查TU評級的貸款產品

某些財務公司提供的貸款產品不會查閱TU信貸評級，這意味著即使你的信貸評級較低，仍有機會成功申請貸款。這類免TU貸款產品通常利息較高，貸款額也較低，因為貸款機構需要承擔更高的風險。不過，這對於信貸評級較差的借貸人來說，仍然是一個可行的選擇。

免TU貸款的特點

1. 利息較高

由於免TU貸款不查閱借貸人的信貸評級，貸款機構承擔的風險較高，因此這類貸款的利息通常較高，年利率（APR）可能高達20%以上。借貸人需要了解這一點，並確保自己有能力償還貸款，以免陷入更大的財務困境。
 

2. 貸款額較低

為了控制風險，免TU貸款的貸款額通常較低，一般在HK$10,000至HK$50,000之間。這類貸款適合緊急財務需求，或需要小額資金周轉的人士。
 

3. 文件要求

儘管免TU貸款不需要查閱信貸評級，但貸款機構仍然會要求借貸人提供其他文件來評估還款能力，例如入息證明（Income Proof）和住址證明（Address Proof）。這些文件將有助於貸款機構了解你的財務狀況，並根據實際情況決定是否批核貸款。

如何選擇合適的財務機構？

當信貸評級較低時，選擇合適的財務機構變得尤為重要。不是所有財務公司都會提供免TU貸款，因此你需要仔細挑選。

 

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結語：信貸評級低也能借到錢！

信貸評級低並不代表你無法借錢，只要了解如何運用正確的策略，選擇合適的貸款產品，你仍然可以成功申請貸款。無論是尋找擔保人、降低貸款金額，還是尋找免TU貸款，這些方法都能提高你的貸款成功率。

 

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