【債務迷宮】債務重組 VS 破產：選擇的關鍵決定你的財務未來

1. 前言
 

債務問題纏身時，許多人會陷入兩難：應該選擇債務重組（Debt Restructuring）還是破產（Bankruptcy）？這兩種選項各有利弊，針對不同的財務狀況和人生階段，會有不同的影響。如果你正面臨財務危機，這篇文章將幫助你全面了解兩者的差異，並提供具體的解決方案。

 

Reloan 作為專業財務公司，專門為你提供度身訂造的債務解決方案，無論是債務重組還是私人貸款，我們都會為你找到最合適的出路。

2. 什麼是債務重組與破產？
 

債務重組（Debt Restructuring）

債務重組是一種合法的債務解決機制，讓欠債人與債權人重新協議還款安排。通常，債務重組會延長還款期並降低每月還款額，讓欠債人可以繼續維持基本生活。

 

破產（Bankruptcy）

破產是一種法律程序，當一個人無法償還債務時，法院會將其所有資產變賣，用以清償債務。破產會對個人的財務狀況以及未來生活帶來深遠的影響，無論是在工作、信貸評級還是日常生活上。

3. 債務重組與破產的主要區別
 

3.1 對工作和職業的影響

破產：

• 破產人士需要通知現任僱主，尤其是在金融、法律等專業領域工作的人士。破產會直接影響到他們的職業資格，無法繼續擔任會計師、律師等職業，甚至無法出任公司管理層。
   

債務重組：

• 相對而言，債務重組對工作影響較小，除非你在紀律部隊或金融業工作，否則無需通知僱主。且專業資格如會計師、律師等也不會受到影響。
   

3.2 對財產的影響
 

破產：

• 破產會導致欠債人的資產被出售，用以償還債務。這包括物業、投資、甚至是部分聯名資產。
   

債務重組：

• 債務重組則允許你保留名下資產，如銀行戶口、物業以及保險計劃等。這讓你在面對債務時，仍能保持一定的經濟穩定。
   

3.3 信貸評級的影響

破產：

• 破產會永久留有記錄，並對信貸評級造成嚴重負面影響。即使破產令解除，相關紀錄仍會影響未來的信貸申請，如按揭、信用卡等。
   

債務重組：

• 債務重組的影響相對較少。債務重組完成後，信貸評級有機會逐步回升，並在信貸報告中有較短的保留期（通常5年）。

4. 債務重組的主要好處
 

4.1 保留財產

債務重組允許你保留名下的資產，包括物業、銀行戶口及保險計劃，讓你能保持生活質素，避免財務崩潰。
 

4.2 維持專業資格

進行債務重組不會影響你的專業資格，這對於從事金融、法律等專業領域的人士尤為重要。
 

4.3 改善信貸評級

透過自願還款，你可以逐步改善信貸評級，這對於日後的貸款申請或信用卡申請極具幫助。

5. 破產的挑戰與風險
 

5.1 永久破產紀錄

即使破產令解除，破產紀錄也會在破產管理署永久保存，這對未來的財務行為如貸款、按揭等將造成極大的限制。
 

5.2 嚴重的職業限制

破產後，許多專業資格將被吊銷，如會計師、律師牌照等，並且很難重新申請。這對於需要保持職業地位的人士來說，影響巨大。
 

5.3 財務自由的喪失

破產會限制你的財務行為，包括開設銀行戶口、借貸及投資等。同時，破產期間你也無法自由出國或從事自費旅遊。

6. 哪種情況下應選擇債務重組？

債務重組適合那些仍希望保持資產和信貸評級的人。這通常適用於有穩定收入，但無法一次解決所有債務的人士。債務重組允許你重新協商還款條件，並提供更多的財務彈性。

7. 哪種情況下應選擇破產？

破產通常是最後的選擇，適用於那些已無法償還任何債務且財務狀況已完全崩潰的人士。破產可以一筆勾銷所有債務，但會嚴重影響未來的財務行為。

8. 債務重組與破產的比較表

項目	債務重組（IVA）	破產（Bankruptcy）
資產保留	是	否
專業資格	保留	吊銷
信貸評級影響	較輕	嚴重
還款安排	按協議分期還款	資產被變賣
職業限制	無嚴重限制	嚴重限制
破產紀錄	5年後清除	永久保留
日常生活限制	少	多

結論：如何做出決定？

債務重組與破產各有其適用的情況。若你仍有穩定收入並希望保留資產和信貸評級，債務重組或許是更好的選擇；而若你已無法償還任何債務，破產可能是重新開始的唯一出路。不論你選擇哪一條路，建議你在做決定前尋求專業財務顧問的意見。

 

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