在當前經濟環境下,越來越多的人需要借助金融工具來解決短期或長期的資金需求。信用卡(Credit Card)和私人貸款(Personal Loan)是兩種常見的無抵押貸款產品,兩者都有其特點和優勢。本文由Reloan財務公司為您詳細比較這兩種貸款方式,幫助您根據自身需求做出最佳選擇。
信用卡可以在自動櫃員機(ATM)上進行現金透支(Cash Advance),這是最快的現金借貸途徑。但透支金額受信用卡信用額(Credit Limit)的限制,且通常有每日透支限額。此外,現金透支需支付高額手續費(Transaction Fee)和利息,實際年利率(APR)可高達30%以上。部分信用卡還提供現金分期(Cash Instalment),即把信用額轉為現金並作分期還款,利息較低,但需要1-2天過數。
私人貸款(Personal Loan)通常可快速批核和過數。銀行的私人貸款可能稍慢,但部分仍能在即日批核,翌日過數。財務公司則一般更快速,有些甚至宣稱可即時批核、即日或數小時內過數。
信用卡的可貸款額即為信用卡的信用額,但現金透支限額不一定是信用額的100%。信用額由銀行根據申請者的收入、資產和信貸評分(Credit Score)綜合考慮後批出。
私人貸款的貸款額可達申請者月薪的10倍或以上。由於在申請時已訂立借款額、還款期(Repayment Period)和每月還款額,因此需要較多資金的借款者多會選擇私人貸款,以便更好地計劃還款。
信用卡現金透支(Cash Advance)不僅有高額手續費,還需逐日計息,實際年利率一般高達30%-40%。相比之下,信用卡現金分期的利息較低,但仍高於大多數私人貸款。
私人貸款的實際年利率一般在5%-30%之間,視乎借貸金額、還款期和申請人的信用狀況(Credit Status)等因素而定。申請前,可以通過貸款比較平台(如Reloan)比較最佳利率。
信用卡現金透支無固定還款額,只需每月繳付最低還款額(Minimum Payment),但利息逐日累積,會增加總還款成本。信用卡現金分期則需每月按還款額還款,與私人貸款相似。
私人貸款需按月還款,還款期一般為12至60個月。還款日由貸款合約(Loan Agreement)訂立,過期還款會產生罰款(Late Fee),需注意合約中的相關條款。
信用卡適合小額借貸,如購買電子產品、大型傢俱、機票酒店等。若能在還款期前清償,不會產生利息。還可賺取積分(Points)、飛行里數(Miles)或現金回贈(Cash Back)。
私人貸款因貸款額較大,適合用於較大筆的開支,如緊急醫療費、結婚支出、教育經費、裝修費、旅費等。借款人可選擇較長還款期,減輕經濟負擔。
信用卡的迎新獎賞(Welcome Bonus)多種多樣,常見如現金禮券(Cash Voucher)、旅行箱、小型家電等。還有積分計劃、飛行里數和現金回贈等優惠。
私人貸款近年來也有許多申請獎賞(Application Bonus),如現金回贈和禮券。雖然這些獎賞吸引,但申請私人貸款應更關注實際年利率。
信用卡因其快速提取現金的能力,是緊急情況下的理想選擇。但需注意高額利息和手續費,這會迅速增加還款壓力。
私人貸款適合需要較大額應急資金的人士。批核和過數速度相對快速,且利息通常低於信用卡透支。
信用卡適合短期消費和小額借貸。若能妥善管理,信用卡可成為有效的財務工具,提供靈活的支付方式和各種優惠。
私人貸款適合長期財務規劃,幫助借款人分期還款,減輕短期內的還款壓力。適合用於大額支出和長期投資。
信用卡的使用情況直接影響信用評分(Credit Score)。若能按時還款,保持低信用利用率(Credit Utilization Rate),有助於提高信用評分。
申請私人貸款也會影響信用評分,但若能按時還款,對信用評分有正面影響。私人貸款的固定還款計劃有助於借款人管理信用。
信用卡提供高靈活性,可隨時進行消費和透支,適合日常生活中的小額支出和緊急情況。
私人貸款則提供較高的貸款額和較低的利息,適合需要大額資金和長期還款計劃的借款人。
信用卡和私人貸款各有優缺點,選擇哪種方式取決於您的資金需求和財務狀況。若需要小額緊急資金且能快速還款,信用卡可能是更好的選擇。而對於大額支出和長期還款需求,私人貸款則更為合適。
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