私人貸款指南：如何申請低息P LOAN？

私人貸款（P LOAN）是許多人在需要資金周轉時的首選。然而，市面上貸款產品繁多，如何選擇最有利的貸款方案？本文將詳細介紹私人貸款的計息方法，並分享一些申請低息、易批貸款的秘訣。

私人貸款利息計算方法

利息是貸款的主要成本之一。每個申請貸款的人都希望能獲取最低的貸款利率。銀行和財務公司主要透過實際年利率（Annual Percentage Rate，簡稱APR）及月平息來表示利率。其中，實際年利率更能反映真正的借貸成本。

實際年利率（APR）：

這是計算貸款利率加上手續費及優惠等因素後，轉化而成的一個參考年利率，能準確反映實際的借貸成本。由於實際年利率是由金管局指標所訂，是市場上公認客觀的計息方法，因此，當您想借低息貸款時，可比較不同銀行的貸款產品之實際年利率。

月平息：

很多貸款廣告以低月平息作為低息貸款的賣點，但月平息只反映借款人每月要支付的利息，由於沒有包含各種費用，因此將月平息乘以12並不反映貸款年利率。月平息的好處是方便計算每月還款額，但即使未償本金隨每月還款下降，每月利息仍不變，使還款時間越長，實際年利率越高。

借私人貸款低息秘訣

秘訣一：保持良好信貸評級

環聯（TransUnion，簡稱TU）是香港唯一的消費者信貸資料庫機構，只要曾申請信用卡、私人分期貸款、按揭、汽車貸款等，都會在資料庫中留下記錄。而銀行查詢貸款時，就會查詢申請人的個人信貸報告，即我們常聽到的「TU報告」。TU報告的評級，對貸款是否易批、最終獲批的利率，都至關重要。

TU評級共分為10級，最高是A級，最低是J級。根據環聯網站披露的數據，持有不同信貸評級的借款人，獲批的貸款利率相差極大。

信貸評級	實際年利率（APR）
A級	4.7%
B級	5.3%
C級	6.8%
D級	8.0%
E級	9.4%
F級	10.8%
G級	13.8%
H級	15%
I級	18.4%

假設借款人的信貸評級是A級，他向銀行借100,000港元私人貸款，還款期兩年，參照利率中位數，A級借款人可獲批4.7%實際年利率，24期總還款額104,864元，總利息支出4,864元，每月本金連利息還款額為4,369元。至於I級借款人，實際年利率是18.4%，總還款額達118,672元，總利息支出18,672元，每月還款額為4,944元。在這個例子裏，I級貸款申請人所要支付的利息約為A級借款人的4倍。

維持良好的信貸記錄的實用方法：

1. 1.避免同時申請過多私人貸款或信用卡：

   每次申請私人貸款或信用卡時，貸款或發卡機構例必查閱申請人的TU報告，若申請人的TU報告短期內被多次查閱，反映申請人可能因財務出現問題，急需短時間內獲取更多信用額度，TU評級可能會下跌。

2. 2.緊記準時還款：

   遲找卡數或逾期未還貸款，哪怕只是遲了一日，相關記錄仍會留在TU報告5年。就算取消信用卡，仍無法提前消除記錄。若多次逾期還款，信貸評級難免下跌。

3. 3.維持低信用額度使用率：

   很多人為了方便理財，只用一張信用卡處理所有交易，但這對提升信貸評分未必最有利。舉個例，假設您只擁有一信用卡，信用額是10,000港元，簽賬8,000港元，信貸使用率是80%，長期維持高信貸使用率，可影響信貸評級。相反，如您擁有兩張信用卡，合共額度為20,000，同樣簽賬8,000港元，信貸使用率僅40%，影響較輕微。

4. 4.定期查詢信貸記錄：

   個人信貸記錄中的資料，是由銀行或財務公司向環聯提供，在少數情況下亦有機會出錯。即使未有需要申請貸款，您亦可定時查詢信貸記錄，確保資料無誤，如有疑問，亦可要求修正或加入注釋，保障自己。若信用評分依然未如理想，則要從個人理財、消費及還款習慣入手，對症下藥作出改善。

秘訣二：經銀行申請貸款

除了信貸評分外，向哪一類貸款機構借錢，對私人貸款是否低息及易批亦有莫大影響。

根據環聯公佈的資料，向財務公司申請貸款，無論信貸評級是屬於哪一級，最終獲批的實際年利率，整體而言都比銀行高得多。各級信貸評級借款人，所獲批的貸款實際年利率中位數如下：

信貸評級	實際年利率（APR）
A級	26.9%
B級	28.4%
C級	30.9%
D級	33.4%
E級	35.8%
F級	38%
G級	41.7%
H級	46.3%
I級	52%

假設借款人向財務公司申請100,000元及兩年還款期的貸款，信貸評級是A級者，可獲批26.9%實際年利率，24期總還款額126,964元，總利息支出26,964元，每月本金連利息還款額為5,290元。至於I級借款人，實際年利率高達52%，總還款額達150,254元，總利息支出50,254元，每月還款額為6,261元。在這個例子裏，I級貸款申請人所要支付的利息約為A級借款人的2倍。

A級借款人如向銀行申請條件相同貸款，並獲批4.7%實際年利率，總利息支出為4,864元，比較之下，僅為財務公司貸款的18%；I級借款人若向銀行申請條件相同貸款，並獲批18.4%年利率，總利息支出為18,672，比向財務公司借錢平約3倍。

由此可見，想借低息私人貸款，並確保申請過程順利，最佳方法是維持良好信貸記錄，並選擇用銀行作為您的貸款機構。

借私人貸款易借易批的途徑

保持良好的個人信貸記錄，固然是取得低息、易批的私人貸款之最佳做法。除此之外，您亦可善用不同方法及申請途徑，讓私人貸款申請更易批。

怎樣才算易借易批私人貸款？

介紹易借易批私人貸款方法前，我們先為「易借易批私人貸款」下簡單定義。能被稱之為「易借易批」的貸款產品，應具備以下部份或全部特色：

1. 申請簡便： 設網上、電話等即時申請渠道，毋須提供大量文件及準備繁複資料。
2. 對信貸評級要求較寬鬆： 傳統大行很多時只接受信貸評級較佳的客戶申請貸款，信貸評級G級以下者，或被拒之門外，但亦有貸款機構對信貸評級寬容度較高，有的更以「借錢免TU」為賣點。
3. 審核速度快： 即日或翌日完成申請及放款，讓申請毋須折騰太多時間。

易借易批私人貸款方法一：銀行網上貸款

自金管局發出虛擬銀行牌照後，香港銀行數碼化步伐加快，現時多間傳統及虛擬銀行，均設有網上申請貸款平台。只要在網上填妥表格後，將證明文件（主要包括身份證、入息證明及住址證明）拍攝及上載，即可完成遞交申請。少數虛擬銀行甚至免收入息證明及住址證明。經銀行網上渠道申請貸款，可快至即日獲批及提取資金。

易借易批私人貸款方法二：稅貸

銀行每年在稅季（泛指10月至翌年2月）推出低息稅季貸款，利率比普通私人貸款低。以2021及2022的稅貸產品為例，多間銀行均提供低於2%實際年利率的私人貸款。此外，稅貸申請手續及資格簡便，能出示稅單的上班族一般都合資格申請。審批速度視乎銀行及個別申請人財務狀況，由即日至數天不等。

易借易批私人貸款方法三：財務公司私人貸款

正如上文提及，經財務公司借私人貸款，利息毫無疑問地比銀行貸款貴，其優勢在於申請手續方便、貸款容易批核。由於財務公司只受《放債人條例》約束，毋須像銀行般緊守《銀行業條例》及《銀行營運守則》，使財務公司營運彈性比較大，對信貸評級要求亦寬鬆，即使H級或以下的借款人亦有機會獲批貸款。另外，財務公司的網上貸款服務發展成熟，24小時批核的網上貸款選擇不少。如不介意高息，或別無選擇下只能經財務公司借錢，財務公司絕對是易借易批貸款之選。

更多私人貸款小貼士

想在申請私人貸款時更順利、更易獲批，並得到較優惠的利率，您亦不妨參考以下實用小貼士：

1.薪高糧準易借錢

高級公務員、醫生、社工、教師等薪高糧準、重視操守及穩定性高的職業，往往被銀行視為優質客戶，並相信他們借取私人貸款後，比較大機會能準時還款，每每能向他們批出不俗的貸款利率（當然個別申請人的信貸評級亦是主要考慮因素），甚至推出專門為他們而設的貸款優惠。此外，銀行亦會為員工提供專屬優惠貸款計劃。借錢時，可留意是否有適合您職業的貸款優惠。

2.妥善保管入息證明文件

申請私人貸款的必備「三寶」包括身份證、住址證明及入息證明。我們宜養成妥善保管這些文件的好習慣，對申請私人貸款、按揭、信用卡及的處理其他個人財務事宜無往而不利。自僱人士或自由工作者，可用強積金供款、銀行月結單、稅單等文件作為入息證明，尤以稅單最易被貸款機構信納，因此有貸款需求的人士，記得妥善地申報入息及交稅。

3.從多方面比較貸款計劃優劣

申請私人貸款時，最多人關注的指標是貸款實際年利率，除此以外，還款期、最高貸款額、手續費、回贈優惠等，均影響借款人的最終借貸成本，借錢時不可忽視這些因素。

4.留意財務費用及雜費

申請私人貸款時，最多人關注實際年利率的高低，但其他從貸款所衍生的費用亦不可忽視。常見的費用包括行政費及手續費、提前還款費用、逾期還款費等，好好了解清楚收費才申請貸款，避免大失預算。

5.選擇適合自己的貸款類別

與其煩惱「借錢邊間好」，選擇適合自己的貸款類別更重要。私人分期貸款是較熱門及容易申請的貸款產品，但其實市場上有很多不同貸款產品，宜多了解不同貸款的特性，找出最適合自己的。分期貸款以外常見的貸款類別包括：

1. 按揭及加按套現： 樓宇按揭是一種抵押貸款，以物業為抵押，當借款人無法償還債務時，貸款機構可取得物業擁有權，以作抵債。除了買樓時可透過新造按揭取得貸款外，業主亦可加按或轉按物業，從中套現資金。
2. 循環貸款： 循環貸款是一種無抵押貸款，借款人開設循環貸款戶口時，銀行或財務公司會向借款人提供一個個人透支限額，借款人可從戶口提取資金，利息視乎借款人使用多少信用額度而定，操作原理類似信用卡。
3. 汽車貸款： 汽車貸款是一種抵押貸款，專為汽車買家而設，以汽車為抵押品，以向貸款機構借得資金買車，再以分期方式向貸款機構還款。
4. 稅貸： 汽稅貸是專為交稅而設的私人貸款，於每年稅季推出，申請人一般須出示稅單才能申請，貸款利率通常較低，申請手續亦簡便。
5. 結餘轉戶： 結餘轉戶貸款的作用是清還現有的貸款或卡數，申請人可透過結餘轉戶，將一筆或多筆債務整合至另一貸款機構，以達到節省利息的效果。

6.仔細考慮個人需要及還款能力

貸款機構廣告常以低息及高貸款額作賣點，以吸引客戶借更多。然而，即使借得起，您亦未必需要「借到盡」，超出實際需要的貸款，將增加您要支付的利息及還款壓力。另外，借錢前要認真衡量自身還款能力，避免因還款而嚴重影響日常生活。

7.了解還款方法

提取私人貸款後，借款人開始每月償還貸款，還款方法可選擇銀行過數（ATM及網上銀行）、自動轉賬及支票等。

8.了解無力還款的法律後果

如借款人無力償還貸款，首當其衝的後果是信貸評分將會降級，借款人更可能要承擔法律責任。貸款機構可入稟法院追討，法庭可頒令以借款人的資產（物業、汽車、銀行存款等）變賣抵債，甚至可發出破產令。因此，借貸前務必要仔細評估自己的還款能力，確保在不影響日常生活的情況下完成還款。

9.借定唔借，還得到先好借

無論您用哪一個途徑去借錢，在借貸時必要考慮的是如何還款。若在還款時出了問題、有了阻滯，不論對方是親友或銀行，都會對您造成不利的後果。反之，如借貸有度、還款準時，就會出現「有借有還，再借不難」的好局面。

各種不同的借錢途徑

正所謂「人有三衰六旺」，每個人在財務上總會有順境及逆境，而在逆境時往往需要以借貸度過難關。「有借有還真君子」，借錢並不一定是負面的事，只要借貸得宜、依約還款，除了能解決突發的周轉問題，更可建立自己的信譽（如信貸評分）。在本港，正當的借錢途徑有很多，各有好處與壞處，以下為大家略作探討。

1.向親友借貸

問親戚或朋友借錢，可說是最快的途徑，毋須申請，只要一通電話或以短訊詢問便可。如對方肯幫忙，亦往往會盡快安排，隨時能夠即時過數，且多數不會收取利息。借款數額則要視乎對方的財政能力及信任程度。然而，親友借錢涉及的是關係與信任，一旦您未能依約還款，即使關係不破裂也會產生裂痕，甚至在親友間衍生是非。近年亦有太多電話騙案，許多時以手機或短訊向親友借貸，會被以為是騙徒，產生不必要的誤會。

2.有抵押借貸

當鋪：

會評估物品價值以決定可典當金額。當鋪的利息均按香港法例所規定，每$100每月收取$3.5利息，並以4個月為限。4個月後，您可歸還本金及利息以贖回物品，或只付利息再續借。當鋪也是一個快速的借錢途徑，毋須申請，適合短期周轉。風險是一旦過期不贖或不交利息續期，就會永遠失去該些物品。

二按：

如果您是業主，即使房產仍在供款中，仍可以向銀行或財務公司申請「二次按揭」（Second Mortgage，簡稱二按）。市面上有一些專門提供二按的財務公司，申請手續簡便，吸引不少有較大筆資金需要的有樓人士申請，借款額以數十萬元起。唯借貸人申請二按前，理論上需要經一按銀行同意，同時亦要通過壓力測試、還款能力等審查，故申請「二按」務必三思，特別要考慮自己有否能力同時償還一按及二按的供款。同時，二按的息率一般亦會比一按為高。

3.無抵押借貸

私人貸款：

無論是銀行或財務公司提供的私人貸款，都有一定的申請程序，批核與否及批出金額，要視乎申請人的財務狀況、信貸評分及還款能力。但只要申請人符合條件，申請手續就相對簡便，亦能很快獲得資金。每月定額還款，亦令借款人有更好的預算。然而，對於沒有正職、自僱或失業人士，一般就較難向銀行申請到私人貸款，只能向較寬鬆的財務公司求助，並需要付較高的利息。

稅務貸款：

稅貸是私人貸款的一種，但針對需要交薪俸稅的人士，故只要有稅單就能申請，且利息往往是所有貸款中最低的。因其貸款用途並不限於交稅，且貸款額往往亦可以高達月薪十多倍，因此不少打工一放族都會申請稅貸，在交稅之餘亦作清卡數及其他用途。

信用卡現金：

不少人在遇到突發現金需要時，都會用信用卡提取現金，這的確是一個快捷的周轉方法。不過眾所周知，信用卡現金利息特高且逐天計算，更有手續費等額外費用，而每天提款額亦有限制，它絕非最佳的借錢方式。

總結

無論您選擇哪一種借貸途徑，在借貸時必要考慮的是如何還款。若在還款時出了問題、有了阻滯，不論對方是親友或銀行，都會對您造成不利的後果。反之，如借貸有度、還款準時，就會出現「有借有還，再借不難」的好局面。

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