私人貸款(P LOAN)是許多人在需要資金周轉時的首選。然而,市面上貸款產品繁多,如何選擇最有利的貸款方案?本文將詳細介紹私人貸款的計息方法,並分享一些申請低息、易批貸款的秘訣。
利息是貸款的主要成本之一。每個申請貸款的人都希望能獲取最低的貸款利率。銀行和財務公司主要透過實際年利率(Annual Percentage Rate,簡稱APR)及月平息來表示利率。其中,實際年利率更能反映真正的借貸成本。
這是計算貸款利率加上手續費及優惠等因素後,轉化而成的一個參考年利率,能準確反映實際的借貸成本。由於實際年利率是由金管局指標所訂,是市場上公認客觀的計息方法,因此,當您想借低息貸款時,可比較不同銀行的貸款產品之實際年利率。
很多貸款廣告以低月平息作為低息貸款的賣點,但月平息只反映借款人每月要支付的利息,由於沒有包含各種費用,因此將月平息乘以12並不反映貸款年利率。月平息的好處是方便計算每月還款額,但即使未償本金隨每月還款下降,每月利息仍不變,使還款時間越長,實際年利率越高。
環聯(TransUnion,簡稱TU)是香港唯一的消費者信貸資料庫機構,只要曾申請信用卡、私人分期貸款、按揭、汽車貸款等,都會在資料庫中留下記錄。而銀行查詢貸款時,就會查詢申請人的個人信貸報告,即我們常聽到的「TU報告」。TU報告的評級,對貸款是否易批、最終獲批的利率,都至關重要。
TU評級共分為10級,最高是A級,最低是J級。根據環聯網站披露的數據,持有不同信貸評級的借款人,獲批的貸款利率相差極大。
信貸評級 | 實際年利率(APR) |
---|---|
A級 | 4.7% |
B級 | 5.3% |
C級 | 6.8% |
D級 | 8.0% |
E級 | 9.4% |
F級 | 10.8% |
G級 | 13.8% |
H級 | 15% |
I級 | 18.4% |
假設借款人的信貸評級是A級,他向銀行借100,000港元私人貸款,還款期兩年,參照利率中位數,A級借款人可獲批4.7%實際年利率,24期總還款額104,864元,總利息支出4,864元,每月本金連利息還款額為4,369元。至於I級借款人,實際年利率是18.4%,總還款額達118,672元,總利息支出18,672元,每月還款額為4,944元。在這個例子裏,I級貸款申請人所要支付的利息約為A級借款人的4倍。
每次申請私人貸款或信用卡時,貸款或發卡機構例必查閱申請人的TU報告,若申請人的TU報告短期內被多次查閱,反映申請人可能因財務出現問題,急需短時間內獲取更多信用額度,TU評級可能會下跌。
遲找卡數或逾期未還貸款,哪怕只是遲了一日,相關記錄仍會留在TU報告5年。就算取消信用卡,仍無法提前消除記錄。若多次逾期還款,信貸評級難免下跌。
很多人為了方便理財,只用一張信用卡處理所有交易,但這對提升信貸評分未必最有利。舉個例,假設您只擁有一信用卡,信用額是10,000港元,簽賬8,000港元,信貸使用率是80%,長期維持高信貸使用率,可影響信貸評級。相反,如您擁有兩張信用卡,合共額度為20,000,同樣簽賬8,000港元,信貸使用率僅40%,影響較輕微。
個人信貸記錄中的資料,是由銀行或財務公司向環聯提供,在少數情況下亦有機會出錯。即使未有需要申請貸款,您亦可定時查詢信貸記錄,確保資料無誤,如有疑問,亦可要求修正或加入注釋,保障自己。若信用評分依然未如理想,則要從個人理財、消費及還款習慣入手,對症下藥作出改善。
除了信貸評分外,向哪一類貸款機構借錢,對私人貸款是否低息及易批亦有莫大影響。
根據環聯公佈的資料,向財務公司申請貸款,無論信貸評級是屬於哪一級,最終獲批的實際年利率,整體而言都比銀行高得多。各級信貸評級借款人,所獲批的貸款實際年利率中位數如下:
信貸評級 | 實際年利率(APR) |
---|---|
A級 | 26.9% |
B級 | 28.4% |
C級 | 30.9% |
D級 | 33.4% |
E級 | 35.8% |
F級 | 38% |
G級 | 41.7% |
H級 | 46.3% |
I級 | 52% |
假設借款人向財務公司申請100,000元及兩年還款期的貸款,信貸評級是A級者,可獲批26.9%實際年利率,24期總還款額126,964元,總利息支出26,964元,每月本金連利息還款額為5,290元。至於I級借款人,實際年利率高達52%,總還款額達150,254元,總利息支出50,254元,每月還款額為6,261元。在這個例子裏,I級貸款申請人所要支付的利息約為A級借款人的2倍。
A級借款人如向銀行申請條件相同貸款,並獲批4.7%實際年利率,總利息支出為4,864元,比較之下,僅為財務公司貸款的18%;I級借款人若向銀行申請條件相同貸款,並獲批18.4%年利率,總利息支出為18,672,比向財務公司借錢平約3倍。
由此可見,想借低息私人貸款,並確保申請過程順利,最佳方法是維持良好信貸記錄,並選擇用銀行作為您的貸款機構。
保持良好的個人信貸記錄,固然是取得低息、易批的私人貸款之最佳做法。除此之外,您亦可善用不同方法及申請途徑,讓私人貸款申請更易批。
介紹易借易批私人貸款方法前,我們先為「易借易批私人貸款」下簡單定義。能被稱之為「易借易批」的貸款產品,應具備以下部份或全部特色:
自金管局發出虛擬銀行牌照後,香港銀行數碼化步伐加快,現時多間傳統及虛擬銀行,均設有網上申請貸款平台。只要在網上填妥表格後,將證明文件(主要包括身份證、入息證明及住址證明)拍攝及上載,即可完成遞交申請。少數虛擬銀行甚至免收入息證明及住址證明。經銀行網上渠道申請貸款,可快至即日獲批及提取資金。
銀行每年在稅季(泛指10月至翌年2月)推出低息稅季貸款,利率比普通私人貸款低。以2021及2022的稅貸產品為例,多間銀行均提供低於2%實際年利率的私人貸款。此外,稅貸申請手續及資格簡便,能出示稅單的上班族一般都合資格申請。審批速度視乎銀行及個別申請人財務狀況,由即日至數天不等。
正如上文提及,經財務公司借私人貸款,利息毫無疑問地比銀行貸款貴,其優勢在於申請手續方便、貸款容易批核。由於財務公司只受《放債人條例》約束,毋須像銀行般緊守《銀行業條例》及《銀行營運守則》,使財務公司營運彈性比較大,對信貸評級要求亦寬鬆,即使H級或以下的借款人亦有機會獲批貸款。另外,財務公司的網上貸款服務發展成熟,24小時批核的網上貸款選擇不少。如不介意高息,或別無選擇下只能經財務公司借錢,財務公司絕對是易借易批貸款之選。
想在申請私人貸款時更順利、更易獲批,並得到較優惠的利率,您亦不妨參考以下實用小貼士:
高級公務員、醫生、社工、教師等薪高糧準、重視操守及穩定性高的職業,往往被銀行視為優質客戶,並相信他們借取私人貸款後,比較大機會能準時還款,每每能向他們批出不俗的貸款利率(當然個別申請人的信貸評級亦是主要考慮因素),甚至推出專門為他們而設的貸款優惠。此外,銀行亦會為員工提供專屬優惠貸款計劃。借錢時,可留意是否有適合您職業的貸款優惠。
申請私人貸款的必備「三寶」包括身份證、住址證明及入息證明。我們宜養成妥善保管這些文件的好習慣,對申請私人貸款、按揭、信用卡及的處理其他個人財務事宜無往而不利。自僱人士或自由工作者,可用強積金供款、銀行月結單、稅單等文件作為入息證明,尤以稅單最易被貸款機構信納,因此有貸款需求的人士,記得妥善地申報入息及交稅。
申請私人貸款時,最多人關注的指標是貸款實際年利率,除此以外,還款期、最高貸款額、手續費、回贈優惠等,均影響借款人的最終借貸成本,借錢時不可忽視這些因素。
申請私人貸款時,最多人關注實際年利率的高低,但其他從貸款所衍生的費用亦不可忽視。常見的費用包括行政費及手續費、提前還款費用、逾期還款費等,好好了解清楚收費才申請貸款,避免大失預算。
與其煩惱「借錢邊間好」,選擇適合自己的貸款類別更重要。私人分期貸款是較熱門及容易申請的貸款產品,但其實市場上有很多不同貸款產品,宜多了解不同貸款的特性,找出最適合自己的。分期貸款以外常見的貸款類別包括:
貸款機構廣告常以低息及高貸款額作賣點,以吸引客戶借更多。然而,即使借得起,您亦未必需要「借到盡」,超出實際需要的貸款,將增加您要支付的利息及還款壓力。另外,借錢前要認真衡量自身還款能力,避免因還款而嚴重影響日常生活。
提取私人貸款後,借款人開始每月償還貸款,還款方法可選擇銀行過數(ATM及網上銀行)、自動轉賬及支票等。
如借款人無力償還貸款,首當其衝的後果是信貸評分將會降級,借款人更可能要承擔法律責任。貸款機構可入稟法院追討,法庭可頒令以借款人的資產(物業、汽車、銀行存款等)變賣抵債,甚至可發出破產令。因此,借貸前務必要仔細評估自己的還款能力,確保在不影響日常生活的情況下完成還款。
無論您用哪一個途徑去借錢,在借貸時必要考慮的是如何還款。若在還款時出了問題、有了阻滯,不論對方是親友或銀行,都會對您造成不利的後果。反之,如借貸有度、還款準時,就會出現「有借有還,再借不難」的好局面。
正所謂「人有三衰六旺」,每個人在財務上總會有順境及逆境,而在逆境時往往需要以借貸度過難關。「有借有還真君子」,借錢並不一定是負面的事,只要借貸得宜、依約還款,除了能解決突發的周轉問題,更可建立自己的信譽(如信貸評分)。在本港,正當的借錢途徑有很多,各有好處與壞處,以下為大家略作探討。
問親戚或朋友借錢,可說是最快的途徑,毋須申請,只要一通電話或以短訊詢問便可。如對方肯幫忙,亦往往會盡快安排,隨時能夠即時過數,且多數不會收取利息。借款數額則要視乎對方的財政能力及信任程度。然而,親友借錢涉及的是關係與信任,一旦您未能依約還款,即使關係不破裂也會產生裂痕,甚至在親友間衍生是非。近年亦有太多電話騙案,許多時以手機或短訊向親友借貸,會被以為是騙徒,產生不必要的誤會。
會評估物品價值以決定可典當金額。當鋪的利息均按香港法例所規定,每$100每月收取$3.5利息,並以4個月為限。4個月後,您可歸還本金及利息以贖回物品,或只付利息再續借。當鋪也是一個快速的借錢途徑,毋須申請,適合短期周轉。風險是一旦過期不贖或不交利息續期,就會永遠失去該些物品。
如果您是業主,即使房產仍在供款中,仍可以向銀行或財務公司申請「二次按揭」(Second Mortgage,簡稱二按)。市面上有一些專門提供二按的財務公司,申請手續簡便,吸引不少有較大筆資金需要的有樓人士申請,借款額以數十萬元起。唯借貸人申請二按前,理論上需要經一按銀行同意,同時亦要通過壓力測試、還款能力等審查,故申請「二按」務必三思,特別要考慮自己有否能力同時償還一按及二按的供款。同時,二按的息率一般亦會比一按為高。
無論是銀行或財務公司提供的私人貸款,都有一定的申請程序,批核與否及批出金額,要視乎申請人的財務狀況、信貸評分及還款能力。但只要申請人符合條件,申請手續就相對簡便,亦能很快獲得資金。每月定額還款,亦令借款人有更好的預算。然而,對於沒有正職、自僱或失業人士,一般就較難向銀行申請到私人貸款,只能向較寬鬆的財務公司求助,並需要付較高的利息。
稅貸是私人貸款的一種,但針對需要交薪俸稅的人士,故只要有稅單就能申請,且利息往往是所有貸款中最低的。因其貸款用途並不限於交稅,且貸款額往往亦可以高達月薪十多倍,因此不少打工一放族都會申請稅貸,在交稅之餘亦作清卡數及其他用途。
不少人在遇到突發現金需要時,都會用信用卡提取現金,這的確是一個快捷的周轉方法。不過眾所周知,信用卡現金利息特高且逐天計算,更有手續費等額外費用,而每天提款額亦有限制,它絕非最佳的借錢方式。
無論您選擇哪一種借貸途徑,在借貸時必要考慮的是如何還款。若在還款時出了問題、有了阻滯,不論對方是親友或銀行,都會對您造成不利的後果。反之,如借貸有度、還款準時,就會出現「有借有還,再借不難」的好局面。
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