卡數遲還的影響
愈來愈多人選擇用信用卡付款，付款時只需簡單拍一拍就可以享有延遲支付的便利。加上不同信用卡又有不同優惠和回贈，例如商店及食肆折扣、飛行里數的回贈及現金回贈等，種種吸引下，自然會申請多張信用卡並購物多點以符合信用卡公司的回贈優惠。但在卡數不斷堆積下，不知道如何解決卡數問題？借錢還卡數可能是你的好選擇。快來細閱本文，Reloan和你分享如何利用借錢還卡數！
1.遲還卡數的影響
消費時沒有衡量自己的還款能力，到期繳還卡數時只能夠付卡數最低還款額（Min Pay），由於信用卡利息以複利計算，在「利疊利」的情況下，會帶來巨大的利息負擔。若未能依時繳還卡數，信用卡公司有可能會收取所欠金額的1%-4%的金額作逾期費用。
2. 影響信貸評級
即使只是遲還卡數一天，也會被清楚地紀錄在環聯信貸報告（TU）上。同時，只交Min Pay而沒有全數清還卡數，也會影響信貸評級。而信貸報告相當重要，例如，向銀行申請按揭時，銀行會參考申請人的信貸報告來決定貸款利率和金額；有部分行業的公司在聘請員工時也會查閱信貸報告，因此TU上有不良的還款紀錄也會影響就業。
3.卡數愈來愈多 影響個人生活
面對巨額卡數像無了期地還Min Pay，除了流失了每月的現金流，還會令你每日都飽受巨大卡數的壓力，影響心理健康和生活質素。
若害怕忘記交卡數，你可以利用手機記錄每張信用卡的到期日並設置提示，或致電信用卡公司更改截數日，要求信用卡的到期日集中在每月的同一日。不過過程中較為繁複，需要逐間銀行去聯絡，亦未必所有銀行都可以更改截數日期。面對以上的問題，借錢還卡數是另一個好選擇。
借錢還卡數的好處
借錢還卡數是指向銀行或財務公司申請一筆相對較低利息的私人貸款，把手上不同的卡數貸款等債務一次過集中處理，又稱結餘轉戶貸款或清卡數貸款。當成功申請結餘轉戶貸款後，可以把貸款直接清還所有卡數貸款及一些利息較高的債務，以減少多餘的利息開支。
借錢還卡數的注意事項
在些銀行會為信用卡用戶提供較低利率的結餘轉戶貸款，雖然利率看似十分低，但有機會需要繳付一筆手續費（一般為轉賬結餘金額的3%至5%）。另外，銀行有權要求貸款人提供還款證明，以確保款項是用作還款用途等等，手續上會較為繁複。相反，在財務公司申請貸款的手續較為方便。以Reloan為例，結餘轉戶貸款易批審核快，透過A.I.大數據為客戶度身訂造借貸方案，申請至過數全程網上辦理。加上彈性還款方案，貸款利息更以單利息方式並按日計算，提早還款無罰息，能讓你手緊時還少點、手鬆時還多點*，減輕你的利息負擔，適合急借錢清卡數的你。
*自行決定的還款金額必須大於或等於最低還款金額，而本公司之貸款期數最長期限為60個月， 客戶可於1-60期內清還貸款，沒有任何罰息或手續費。若希望延長還款期，客戶必須在貸款期完結之前，向本公司作出續借申請。
為甚麼卡數不能拖？
卡數不能拖的原因很簡單，因為卡數利息息率一般都較高，不少信用卡的結欠年息有機會高達30多厘，而且卡數利息是以複息計算，所以如果一直還唔到卡數，利息很容易越滾越大。一旦信用卡逾期還款，拖欠卡數，便有機會需要付出大額卡數利息支出。除了卡數利息，尚有不同的原因促使我們需要準時還清卡數。以下為大家概括了三大不能拖欠卡數的原因：
1.繳付額外卡數利息及手續費
當您遲交卡數幾日，而且在信用卡截數日前都還唔到Min Pay (最低還款額)，發卡機構就會向您收取結欠金額約1-4%，或一筆指定金額 (約$100-$400)的逾期手續費用。同時更需要支付一筆額外卡數利息作為信用卡過期罰款。
還唔到Min Pay固然是一大問題，但千萬不要以為每個月信用卡還Min Pay就可以，即使您已繳付了Min Pay，仍有機會需要為扣除Min Pay後的信用卡結欠餘額繳付昂貴的卡數利息。
假如您現時有一筆HK$20,000的卡數、月息2.5%（實際年利率35.00%），沒有新的簽帳、年費及其他費用，如果每月信用卡只還Min Pay，卡數利息支出可超過HK$40,000，即卡數利息可超過本金的2倍，全數清還本金連卡數利息更有可能需時約26年。
(以上例子只供參考之用。)
因此信用卡還Min Pay只是治標不治本，大家不要小覷因拖欠卡數或只還Min Pay所帶來的龐大卡數利息支出，不論是遲交卡數一日，還是遲交卡數幾日，都應該盡量避免。
2.負面信貸紀錄影響評分
即使只遲了一日繳交卡數，遲繳付的卡數可能會在信貸紀錄中顯示遲還貸款，影響信貸評級，令申請人難以申請貸款或按揭，或到真正需要時，遲還貸款紀錄會令其他貸款批核難以通過，所以不要以為信用卡遲交一日好小事！然而，即使已準時還卡數，但欠款額仍然沒有全數還清，例如只繳交了Min Pay，仍然會影響信貸評級，更遑論還唔到Min Pay。
3.影響個人發展及生活
一直拖欠卡數、遲還貸款，會給人造成心理、經濟壓力，從而影響日常生活質素。同時某些性質的職業，如金融業、執法部門、護衛公司等，會參考求職者的信貸報告去了解其財政狀況、理財能力，此時信貸評分的高低還會直接影響求職的成功率。
總結
總結而言，拖欠卡數有機會引致龐大的卡數利息及手續費等額外支出，容易對個人財政狀況帶來負面影響，造成很大的心理及經濟壓力。除了信用卡過期罰款及卡數利息的問題外，拖欠卡數或遲還貸款更有機會對個人信貸評級帶來負面影響，對日後申請貸款、按揭、信用卡帶來阻滯。
想節省卡數利息支出，更快還清卡數？
要確保可以還清卡數，集中還款無疑是解決信用卡還款問題的最佳方式之一。您可以將不同信用卡的截數日集中在同一段時間，令所持有信用卡的卡數還款期限都在差不多的相間，就可以減低忘記還卡數及遲還貸款的機率。此外，您可以利用結餘轉戶私人貸款集中還款，以一次過集中清還所有累積卡數的方式，減低遲交卡數、拖欠卡數帶來的影響。與一般信用卡發卡機構相比，Reloan提供的清卡數私人貸款的申請手續十分方便，不但能夠幫您集中清卡數，節省卡數利息支出，更能縮短卡數還款期，甚至減低每月卡數的還款額，解決信用卡還款問題。
Reloan清卡數貸款的實際年利率低至1.12%，而且HK$0手續費！反之，卡數利息是以複息計算，假設多張信用卡的卡數皆未還清，以日息計算的Reloan結餘轉戶私人貸款便很划算，而還款期相對清晰，避免信用卡逾期還款問題，助您早日還清所有卡數。
忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介。
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