信貸評級的基本知識及其影響：如何改善你的信貸評分
在香港，信貸評級是一個重要的財務指標，影響著個人申請信用卡、私人貸款及按揭等信貸產品的能力。本文將深入探討信貸評級的定義、基本知識、影響及改善方法，並解答一些常見問題，幫助你更好地管理自己的財務狀況。
甚麼是信貸評級？
信貸評級是一個衡量個人信用風險的指標，通常由信貸報告提供者根據個人的信貸資料計算得出。在香港，信貸報告由三間機構提供，包括環聯（TransUnion）、諾華誠信及壹賬通征信。信貸評級反映了個人的還款歷史、信用使用情況及其他相關財務行為。
信貸報告基本知識
信貸報告記錄了個人的所有財務及信貸記錄，主要包括以下幾個方面：
- 1.個人資料：包括姓名、身份證號碼、出生日期、電話及地址。
- 2.信貸記錄：涵蓋信用卡及私人貸款等信貸使用情況及還款紀錄。
- 3.公眾紀錄：如民事訴訟、債務追討、破產及清盤訴訟紀錄。
- 4.信貸報告查詢紀錄：過去兩年的財務機構查閱紀錄。
- 5.信貸評分：總括信貸狀況的分數及相應的級別，信貸評分從A級至J級，共分10級。
信貸評分的級別
環聯的信貸評分系統分為10個級別，從A級（優良）到J級（欠佳／瀕臨破產），具體分數範圍如下：
| 信貸評分 | 級別 | 信貸評分分數 |
|---|---|---|
| A | 優良 | 3526 - 4000 |
| B | 良好 | 3417 - 3525 |
| C | 良好 | 3240 - 3416 |
| D | 一般 | 3214 - 3239 |
| E | 一般 | 3143 - 3213 |
| F | 一般 | 3088 - 3142 |
| G | 欠佳 | 2990 - 3087 |
| H | 欠佳 | 2868 - 2989 |
| I | 欠佳／瀕臨破產 | 1820 - 2867 |
| J | 欠佳／瀕臨破產 | 1000 - 1819 |
如何得知信貸評級？
現時消費者有幾個免費查閱信貸評級的方法：
- 1.每12個月可向環聯、諾華誠信及壹賬通征信免費索取一份信貸報告。
- 2.申請信用卡被拒時可免費索取一份信貸報告。
信貸評級的四大影響
1.信用卡
發卡機構在審核信用卡申請時，會查閱申請人的信貸報告。良好的信貸紀錄有助於申請信用卡並獲批較高信用額。
2.借貸利率
銀行及財務公司在審批貸款時，會參考申請人的信貸評級來評估其違約風險。良好的信貸評級代表準時還款的機率較高，可獲較優惠的利率。
3.樓宇按揭
在審批樓宇按揭時，銀行會參考申請人的信貸報告和信貸評分，良好的信貸記錄有利於獲批理想的按揭條件。
4.移民
良好的信貸紀錄是部分國家移民申請審核的重要參考因素，信貸紀錄空白或有負面記錄可能影響移民申請成功率。
如何改善信貸評級？
1.準時還款
按時償還債務對保持良好信貸評分至關重要，任何逾期還款記錄都會嚴重影響評分。
2.降低信貸使用率
保持信貸使用率在30%以下，過高使用率會被視為高風險。
3.避免負面記錄
防止出現欠債、民事判決或破產等負面記錄，這些都會嚴重拖累評分。
4.減少信貸查詢
過於頻繁的信貸產品申請會引致多次「硬查詢」，影響信貸評分。
5.維持良好信貸組合
保持不同類型的信貸賬戶（如信用卡、貸款等），但須確保能夠還清債務。
6.定期檢視報告
定期查閱信貸報告，及時更正任何錯誤記錄。
免TU貸款
免TU貸款是一款專為信貸紀錄欠佳或曾經破產的人士設計的貸款產品。在申請免TU貸款時，貸款機構不會查閱申請人的信貸報告。由於申請人的信貸評級較差，通常難以從銀行獲批貸款。雖然免TU貸款審批時不會考慮申請人的信貸評級，但代價是利率相對較高，貸款額也較低。
常見問題
甚麼是個人信貸評分？
個人信貸評分是由信貸報告機構根據個人財務行為計算得出的信用度指標。良好的信貸評分可以幫助你獲得更優惠的貸款條件。
信貸評分如何計算？
信貸評分根據多項因素計算，包括還款記錄、信貸使用度、賬戶數目及信貸查詢記錄等。
如何查閱TU信貸報告？
你可以透過網上或親身前往環聯辦事處查閱自己的信貸報告。網上訂購費用為280港元，需準備身份證、信用卡及手提電話。
如何尋找合法的私人貸款？
如果你需要私人貸款並且尚未與銀行建立關係，請與Reloan聯繫以找到最適合你需求的貸款方案。我們致力於提供透明、安全的貸款服務，幫助你解決財務困難，實現財務自由。
信貸評級對個人的財務狀況及生活規劃有著重要影響。保持良好的信貸記錄、避免負面記錄及定期檢視信貸報告，能夠有效提升信貸評級。若你正在考慮申請貸款，Reloan可以提供多種貸款方案，包括免TU貸款，無論你的信貸紀錄如何，我們都能為你找到合適的借款方案。
