債務重組需求急升！債務重組 vs 破產 vs 整合貸款
 

踏入2025年，隨着加息壓力逐步舒緩，但香港不少打工仔、自由工作者及中小企仍未完全走出疫情與經濟下滑的陰霾，信用卡、稅務貸款、裝修貸款、車貸等負擔未減，債務重組需求持續升溫。
特別是銀行與財務公司針對「整合貸款」的推廣又再加碼，搞到唔少人都諗緊：「究竟應該做債務重組？破產會唔會係最後一著？整合貸款又有咩陷阱？」

呢篇文章就會用最貼地方式，幫你一次過拆解2025年香港最熱話題：
✅ 債務重組 vs 破產 vs 整合貸款點揀好？
✅ 分析各方案利弊
✅ 最新申請貼士及避雷位
等你計清楚，唔好亂咁做決定！

一、2025年香港債務困局持續

雖然利率漸漸穩定，但好多香港人依然受以下困擾：
🔹 信用卡債務利息高達30%+，只還Min Pay永遠清唔晒
🔹 裝修貸款、車貸等每月供款壓力大
🔹 稅季臨近，稅務貸款還未清完又要借新還舊
🔹 中小企周轉困難，現金流斷裂

根據市場統計，2025年首季債務重組查詢按年升20%，破產申請仍處高位，整合貸款需求激增。面對高負債率，不同行動方案各有利弊，錯一步可能影響信用報告多年！

二、債務重組 vs 破產 vs 整合貸款 一覽表

項目	債務重組	破產	整合貸款
定義	與債權人協議延長還款期限或減息	向法院申請終止還款責任	申請新貸款清還所有舊債
對信用紀錄影響	留案7年	留案8年或以上	正常還款有助改善信用紀錄
是否需破產官跟進	否	需要	否
法律費用	約$5,000 - $20,000	約$10,000 - $30,000	無額外法律費用
適合對象	有穩定收入但周轉困難人士	無力還款且資產不足人士	有收入、有還款能力人士
風險	協議不成，隨時破產	信用破產、限制重重	利息或總還款額或更高
還款期	可談判延長至60-72期	清零，但需滿足破產限制條件	最長可達84-120期

 

三、香港債務重組利弊分析

✅ 優點

• 避免破產，減少對信用紀錄的嚴重打擊

• 可爭取減息或延長還款期，減輕每月供款壓力

• 適合仍有穩定收入的人士

❌ 缺點

• 需要債權人同意，過程繁複

• 仍需長期供款，心理壓力持續

• 留案信用紀錄最少7年，影響日後借貸

 

四、破產的最後防線

✅ 優點

• 徹底清零債務，合法終止還款責任

• 破產期通常為4年（如無違規）

❌ 缺點

• 信用紀錄嚴重受損8年以上

• 限制海外旅遊、開戶、持股

• 工作與生活受嚴重限制

適合完全失去還款能力、資產不足清償的個案。

 

五、整合貸款的機會與陷阱

✅ 優點

• 將多項高息債務合併，只需一筆還款

• 降低平均利率，減少每月供款

• 有助改善信用紀錄，方便日後貸款

❌ 缺點

• 還款期拉長，總息支出可能更高

• 如收入不穩，隨時重入負債輪迴

• 需注意各機構手續費、提早還款罰息

💡 專家提示：整合貸款唔等於萬能Key！記得比較年利率 (APR)、全期成本，唔好只睇月供！

 

六、2025年申請貼士

✔️ 先評估自身財政狀況，量度還款能力
✔️ 向多間銀行、財務公司查詢，格價後決定
✔️ 切忌「借新還舊」過度借貸，慎防墮入高息陷阱
✔️ 必要時尋求專業債務顧問意見
 

2025年香港債務問題依然嚴峻，債務重組、破產、整合貸款各有優缺點。
選擇前要考慮自身情況，唔好盲目跟風，更唔好信坊間話「零壓力還款」的誇張宣傳。

無論如何，最終目標都係一樣：
👉 減輕負擔
👉 穩定財務
👉 重建信用

如果你都面對債務煩惱，建議盡早搵可靠顧問傾下，專業意見可以幫你避免走錯一步，影響未來發展！