改善信貸評分的五個方法
信貸評分在現代理財中扮演著至關重要的角色。您的信貸評分高低，將直接影響您向銀行或財務機構申請貸款的成功率，以及貸款利息的高低。為了享有較低的借貸成本，您必須維持良好的信貸記錄。
在香港，唯一的消費者信貸資料機構「環聯資訊TransUnion (TU)」會保留一般信貸記錄五年，而破產記錄則會保留八年。如果您的信貸評分不佳，請注意以下幾個重點，以逐步改善您的信貸記錄。
1. 每月準時清還信用卡欠款，不能只付最低還款額 (Min Pay)
信用卡的使用情況對信貸評分有著相當大的影響。如果卡主每月準時還清信用卡欠款，這將形成正面的信貸記錄。相反，如果卡主遲交卡數，即使只遲一天，也會在信貸記錄上留下痕跡；而每月或長期只還最低還款額 (Min Pay) 更是大忌，會被質疑還款能力，對信貸評分造成不良影響。
2. 避免在短期內申請多張信用卡或多個貸款
無論是申請信用卡還是私人貸款，銀行或財務機構都會查閱申請人的信貸報告。如果在短時間內有多家機構查閱同一人的信貸報告，該人會被視為極需要資金，意味其財務狀況可能出現問題。因此，要避免同時申請多張信用卡。同時，在申請私人貸款時也要注意，切勿因為想比較貸款而同時向多家銀行或財務公司申請。
3. 適當使用信用卡，而非只用現金
有些人誤以為不使用信用卡可以避免有卡數欠款，從而獲得好的信貸記錄。這種觀念是錯誤的。因為如果沒有信用卡的使用記錄，或沒有向銀行借貸，您的信貸記錄將會缺乏數據，TU也不會給您信貸評分。因此，保持一至兩張信用卡，適時使用並準時還款，是建立和改善信貸評分的好方法。
4. 維持較低的信貸使用度 (Credit Utilization)
簡單來說，信貸使用度過高會影響您的信貸評分。以信用卡為例，如果您擁有三張信用卡，每張信用卡的信用額度是10,000港元，那麼您的總信用額度是30,000港元。如果您的信用卡總共欠款12,000港元，那麼您的信貸使用度是40%，這是一個良好的使用度。然而，如果您突然取消其中一張信用卡，您的總信用額度會減少到20,000港元，而信貸使用度則會增加到60%，這將影響您的信貸評分。
5. 定期查閱自己的信貸報告
信貸報告中的資料雖然由銀行和財務機構提供，但不一定全部準確。作為消費者，您有權查詢並要求TU修正不準確的資料。如果您打算申請貸款，應該提前幾個月查閱自己的信貸報告，看看評分是否在健康範圍內。
如何應對不理想的信貸評級
信貸評級分為A至J共十級，A級是最高評級。信貸評級不佳的後果可能影響甚大，特別是對貸款的影響。例如，A級消費者的實際年利率 (APR) 可能低於5%，而J級的則可能高達45%或以上，借貸的利息支出將大幅增加。
萬一信貸評級不如預期，應該如何應對？
信貸評級來自信貸記錄。環聯會保留一般信貸記錄五年，而破產記錄則會保留八年。要改善評級，首先要「整理」好信貸記錄。
- 切忌只還最低還款額 (Min Pay)
信用卡欠款會直接影響信貸評級。「找卡數，幾時找，找幾多」完全反映消費者對財務管理的態度。即使遲一天還款也會影響信貸評級。根據環聯2020年第二季信貸行業分析報告，香港平均每名消費者持有4.1張信用卡。每張卡的截數日和還款期限不同，記下所有還款期限或更改截數日是有效的方法。然而，只還最低還款額會使欠款額愈滾愈大，利息也會愈來愈多，財務機構會質疑您的還款能力。
- 避免在短時間內申請多張信用卡
發卡機構在處理信用卡申請時，會查閱申請人的信貸報告。如果短時間內多間機構查閱同一人的信貸報告，表示該人極需信用額，財務狀況可能不穩。選擇最適合自己的信用卡，或在申請第一張信用卡後隔幾個月再申請第二張，可以避免影響信貸評級。
- 不要只用現金
沒有信用卡或借貸記錄，財務機構無法評估您的信貸狀況。資訊不足可能影響信貸申請，或無法獲得較低的實際年利率 (APR)。申請一至兩張信用卡，準時還款，可以慢慢建立正面的信貸評級。
- 留意信貸使用度
信貸使用度是信用卡結餘與所有信用卡信貸總額的比率。只使用一張信用卡，結餘對信貸額比率較高，可能因信貸使用度過高而影響信貸評級。例如，如果您有兩張信用卡，每張信用卡的信貸額度是10,000港元，總信貸額度為20,000港元，結餘是7,000港元，信貸使用度為35%。突然取消一張卡會使信貸額度減少，提高結餘對信貸額的比率，影響信貸評級。
- 定期核對信貸報告資料，有問題記得修正
信貸報告資料由財務機構提供，但消費者可以質疑當中的資料並要求修正。消費者應向環聯提出要求，並在信貸報告中加入聲明，對報告中的細節作出解釋。這項聲明會記錄在信貸報告中，讓取得報告的人了解您的狀況。
- 借錢前先查閱信貸評級
如果您準備申請貸款，應提前6至12個月查閱信貸評級，並爭取時間改善。
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