失業一年，你嘅積蓄夠唔夠使？小心！越高薪，危機越大！香港人必睇嘅財務安全網秘笈
喺香港呢個急速運轉嘅國際大都會，日日新鮮鑊鑊甘，「穩定」呢兩個字彷彿越嚟越奢侈。無論你係中環嘅金融才俊，定係觀塘工業區嘅IT猛人，甚至係月入豐厚嘅專業人士，有冇諗過一個殘酷嘅問題：如果聽日，只係如果，你突然冇咗份工，你銀行戶口裏面嗰啲「彈藥」，夠唔夠你同你屋企人「呼吸」一年？可能你會話：「我人工咁高，儲錢快啦！」但事實真係咁樂觀？今日，我哋就嚟深入探討一下，點解「越高薪嘅人，越要小心」呢個講法，以及點樣為自己打造一個堅實嘅財務安全網。
「月入十萬又點？『高薪月光族』嘅隱形炸彈」
我哋先嚟聽個故仔。阿Man，一位喺跨國公司做嘢嘅部門主管，月入接近十萬港紙，喺朋友眼中絕對係人生勝利組。有車有樓（雖然層樓仲供緊），每年去幾次旅行，名牌手袋同最新電子產品從不或缺。但早排公司架構重組，阿Man不幸成為被裁員嘅一群。晴天霹靂之下，佢先驚覺，原來自己工作超過十年，銀行存款竟然連三十萬都冇！
點解會咁？阿Man嘅解釋係，雖然月入十萬，但扣除每月兩萬蚊嘅基本生活開銷（食飯搭車電話費等等），仲有成三萬蚊嘅樓按同車會要供，固定支出已經五萬。再加上平日應酬、旅行、買嘢獎勵自己嘅「習慣性消費」，同埋之前結婚擺酒嘅龐大開支，基本上每個月都係「左手嚟，右手去」。佢一直覺得，只要份工穩定，人工只會越嚟越高，呢啲濕碎問題好快解決。
「你有冇諗過，萬一你而家冇咗份工，你啲存款夠你捱幾耐？」當呢個問題拋向阿Man時，佢只能苦笑搖頭。佢嘅處境，正正反映咗唔少香港高薪人士嘅一個盲點：收入高，唔代表財務安全程度高。
好多時，人工越高，生活水平亦會不自覺地「升呢」。以前搭巴士，而家可能習慣咗搭的士或者揸車；以前食茶餐廳，而家可能閒閒哋都係fine dining。呢啲「升級」咗嘅生活模式，一旦成為習慣，就好難「降級」。所以，當收入突然中斷，呢啲高昂嘅固定支出同生活習慣，就會變成一個個定時炸彈。
試諗吓，一個月入三萬嘅打工仔，每月開支可能控制喺萬五蚊，存款有二十萬。如果佢失業，呢筆錢夠佢頂超過一年（200,000 ÷ 15,000 ≈ 13.3個月）。但好似阿Man咁，月入十萬，假設佢失業後盡力將開支壓縮到每月四萬（始終仲要供樓供車），佢嗰三十萬存款，只夠佢頂七個半月（300,000 ÷ 40,000 = 7.5個月）。
更重要嘅係，高薪職位嘅空缺相對較少，搵返一份人工相若嘅工作，需時可能更長。相反，月入三萬嘅職位，市場供應相對多，搵工嘅彈性自然較大。呢個就係高薪人士喺失業時，可能比一般收入人士面對更大即時財務壓力嘅原因。佢哋嘅「安全網」可能比想像中更薄弱。
「『安全網』要幾厚？點解一年先係『基本入場券』？」
咁究竟要準備幾多錢，先算係有個穩陣嘅「安全網」或者「緊急備用金」呢？坊間好多理財專家都建議，至少要準備足夠應付 6至12個月基本生活開支 嘅流動資金。點解係一年？
喺香港呢個競爭激烈嘅環境，搵返份理想工作並唔係話咁易。由你開始搵工，到send CV，到面試，再到真係收到offer，最後過埋試用期，三幾個月好快就過。如果經濟環境唔好，或者你本身行業嘅職位空缺唔多，搵工時間拉長到半年甚至一年都唔出奇。
再者，「基本生活開支」唔單止係柴米油鹽，仲要包括你每月嘅固定支出，例如：
1. 住屋開支： 租金或者樓宇按揭供款。呢個通常係最大筆嘅固定支出。
2. 交通費： 上班下班，或者失業期間出去見工、處理事務嘅交通成本。
3. 膳食費： 每日三餐嘅基本費用。
4. 水電煤雜費： 上網、電話費、管理費等等。
5. 保險供款： 醫療、人壽、危疾等重要保險千祈唔好斷供。
6. 子女開支： 學費、補習費、日常使費等。
7. 父母家用： 如果有供養父母嘅責任。
8. 其他必要開支： 例如寵物開支、長期病患嘅藥物費用等。
將以上各項加總，就係你每月嘅「生存成本」。將呢個數乘以12，就係你「一年安全網」嘅目標金額。例如，如果你每月基本開支係港幣三萬元，咁你嘅緊急備用金目標就應該係三十六萬元。
有人可能會話：「嘩，三十幾萬，儲到幾時啊？」的確，對好多香港人嚟講，呢個數目唔細。但換個角度諗，呢筆錢係你喺逆境中嘅「救命草」，係你喺面對突如其來嘅衝擊時，可以保持冷靜、有尊嚴咁去應對嘅底氣。有咗呢筆錢，你唔需要喺失業嘅徬徨下，急急腳接受一份自己唔鍾意或者人工大打折扣嘅工作，而係可以有更多時間去部署下一步，甚至考慮轉行或者進修增值。
根據香港存款保障委員會2024年發表嘅「儲蓄安全感」調查報告，香港人平均需要擁有約108萬元儲蓄或流動資金，先至有足夠安全感，呢個數字比往年大幅攀升，亦都反映咗香港人對未來不確定性嘅憂慮。雖然108萬對好多人嚟講係一個遙遠嘅目標，但起碼準備足夠一年生活費嘅緊急備用金，可以話係建立財務安全感嘅「基本入場券」。
「『荷包』保衛戰：積少成多，你都可以係『儲蓄達人』！」
知道咗目標金額，下一步就係點樣實行。儲錢，從來都唔係一件容易事，尤其喺香港呢個物價高昂嘅地方。但只要掌握一啲技巧，養成良好習慣，積少成多並非不可能。以下有幾個實用建議，幫你打贏呢場「荷包保衛戰」：
1. 了解你嘅錢使咗去邊：
好多人儲唔到錢，最大原因係唔清楚自己啲錢嘅去向。試吓連續一個月，鉅細無遺咁記錄低你每一筆開支，無論係買杯咖啡定係搭程車。而家有好多記賬App幫到手，非常方便。一個月後，你可能會驚訝地發現，原來自己喺一啲「非必要」開支上面，使咗唔少錢。
2. 制定預算，量入為出：
清楚自己嘅開支模式後，就可以開始制定預算。將收入扣除必要開支（例如供樓、家用、交通、基本膳食）同儲蓄目標後，剩低嘅先係你可以「自由發揮」嘅錢。記住，「先儲蓄，後消費」，而唔係「使剩先儲」。可以設定銀行自動轉賬功能，每月出糧日就自動將一定金額轉入你嘅儲蓄戶口。
3. 分清「想要」同「需要」：
呢個係老生常談，但亦係最難實行嘅一點。見到新款手機、名牌手袋、或者朋友去旅行打卡，好易就會心郁郁。每次想買嘢之前，問吓自己：「呢樣嘢我係真係需要，定係純粹想要？」如果係「想要」，不妨畀自己一個「冷靜期」，例如24小時或者一個禮拜。好多時，過咗嗰股衝動，你就會發現其實唔買都冇乜所謂。
4. 減少「習慣性」小額消費：
每日一杯幾十蚊嘅精品咖啡，或者放工happy hour飲杯酒，睇落好似唔多，但日積月累就係一筆可觀嘅數目。試吓計計，如果每日慳返杯咖啡錢（假設一杯$40），一個月就多$1200，一年就多$14400。呢啲錢，已經夠你應付半個月嘅基本生活費（假設每月開支三萬）。唔係叫你完全戒絕，而係適度減少，或者搵啲平啲嘅代替品。
5. 善用信用卡優惠，但避免過度消費：
信用卡用得其所，可以幫你慳錢，例如用嚟交保費儲積分換現金回贈，或者食飯買嘢有折扣。但同時要小心，唔好因為有信用卡就「先使未來錢」，碌爆卡之餘仲要捱貴息。最好嘅做法係，將信用卡消費視為現金消費，確保自己有能力喺月結單到期前全數清還。
6. 定期檢視你嘅訂閱服務：
串流音樂、影片平台、健身會籍、各種App嘅月費計劃，加加埋埋都唔少嘢。定期check吓自己有冇啲訂閱咗但好少用嘅服務，有嘅話就取消佢，唔好畀啲錢白白浪費。
7. 設立明確嘅儲蓄目標，並將佢視覺化：
除咗「緊急備用金」呢個目標，你可能仲有其他儲蓄目標，例如去旅行、買樓首期、進修等等。將呢啲目標寫低，甚至搵啲相關嘅相貼喺當眼處（例如雪櫃門、書枱前），時刻提醒自己，可以增加儲錢嘅動力。
儲蓄係一場持久戰，需要耐性同自律。但記住，每一分儲起嚟嘅錢，都係你未來面對風險時嘅一份保障，亦係你實現夢想嘅一塊基石。
「唔單止死慳死抵：開源節流，『財自』之路更闊！」
「節流」固然重要，但如果能夠同時「開源」，你嘅財務安全網自然會建得更快更穩。除咗你份正職收入（主動收入），可以考慮發掘一啲「被動收入」嘅機會。所謂被動收入，就係指你唔需要直接投入大量時間同勞力，都可以持續獲得嘅收入。
常見嘅被動收入來源包括：
· 投資股息： 買入派息穩定嘅藍籌股或高息股，每年收取股息。
· 物業租金： 如果你有物業可供出租，租金就係穩定嘅被動收入。（當然要考慮管理成本同空置期風險）
· 知識產權： 例如寫書出版嘅版稅、攝影作品授權、設計專利等。
· 網上業務： 經營個人網站、YouTube頻道、網店等，透過廣告、聯盟行銷或產品銷售賺取收入。
· 副業/兼職： 利用工餘時間做freelance、補習、或者一啲自己擅長嘅技能相關工作，雖然呢啲算係主動收入，但亦係增加整體收入嘅有效方法。
建立被動收入需要時間、心機，甚至初期嘅資金投入，並唔係一朝一夕嘅事。但長遠嚟講，有多一份（甚至幾份）唔需要依賴你「打卡返工」嘅收入來源，可以大大增強你嘅財務抗風險能力。萬一正職有咩差池，你都唔會即刻陷入「手停口停」嘅困境。
另一方面，「節流」除咗慳錢，仲可以從管理債務入手。如果你身負多項高息債務，例如信用卡卡數、私人貸款等，每月利息支出可能已經蠶食咗你大部分嘅收入。呢個時候，可以考慮「結餘轉戶」。所謂「結餘轉戶」，就係向銀行或信譽良好嘅「財務公司」申請一筆利率較低嘅「P Loan」（Personal Loan，即「私人貸款」），用嚟一次過清還所有高息嘅街數或卡數。
「結餘轉戶」嘅好處係：
· 降低利息支出： 將高息債務轉移到低息貸款，每月利息開支自然減少，變相多咗錢可以用嚟儲蓄或者應付其他開支。
· 統一還款： 將多筆債務整合為一，每月只需要向一間機構還款，方便管理，避免因忘記還款而產生額外罰息或影響信貸紀錄。
· 更清晰嘅還款計劃： 通常「結餘轉戶私人貸款」會有固定嘅還款期同每月還款額，令你對自己嘅債務狀況同還款進度有更清晰嘅掌握。
當然，申請「結餘轉戶」時，要小心比較唔同「財務公司」或「銀行借錢」提供嘅計劃，留意「月平息」同「實際年利率」（APR）嘅分別，APR先至真正反映借貸嘅總成本。亦要評估自己嘅還款能力，唔好因為想減息而借突咗，反而加重負擔。有啲「財務公司」可能會提供「低息貸款」或者「免息分期」嘅優惠，但一定要睇清楚條款細則，例如有冇隱藏收費，或者「免息」係咪只限頭幾期。
透過有效管理債務，例如「清卡數」或者做「結餘轉戶」，可以釋放更多現金流，加快你建立緊急備用金嘅速度，亦都係「節流」嘅一個重要環節。
「『錢』途心戰室：你係邊種『理財性格』？點樣同錢做朋友？」
理財唔單止係數字遊戲，更加係一場心理戰。我哋對金錢嘅態度、價值觀，以及消費習慣，都深深影響住我哋嘅財務狀況。了解自己嘅「理財性格」，有助我哋對症下藥，改善不良習慣。以下係幾種常見嘅金錢觀同性格：
1. 金錢冷漠者： 覺得錢夠用就好，唔太追求財富，亦唔鍾意花時間心機去理財。呢類人容易超出預算都唔知。建議：就算財務狀況良好，都要定期檢視開支同債務，制定簡單嘅理財計劃。
2. 衝動消費者： 平時都識儲錢，但一見到心頭好或者受情緒影響，就會忍唔住「大手筆」消費，事後又會後悔。建議：消費前畀自己「冷靜期」，用記賬App時刻提醒自己預算。
3. 過度憂慮者： 無論有幾多錢，都成日擔心會失去，對未來充滿不安，缺乏財務安全感。建議：未雨綢繆係好，但過度焦慮會影響生活質素。可以尋求專業財務顧問協助，制定穩健嘅計劃，或者學習放鬆心情。
4. 強迫儲蓄者： 極度慳儉，認為儲錢係唯一嘅安全感來源，但可能因為過度節衣縮食而犧牲咗生活樂趣，甚至唔識得享受辛勞嘅成果。建議：學識喺儲錢同享受生活之間取得平衡，錢係要嚟改善生活，而唔係單純擺喺度。
5. 強迫花錢者： 一有錢就身痕，忍唔住要使錢，透過消費獲得滿足感，容易陷入「月光」甚至負債嘅困境。建議：嚴格執行預算，設定消費上限，甚至可以考慮尋求心理輔導，了解自己強迫消費背後嘅原因。
冇一種性格係絕對好或壞，重要嘅係了解自己，然後作出調整。例如，如果你發現自己傾向透過消費嚟抒發負面情緒，就要學識搵其他更健康嘅宣洩途徑。如果你因為怕面對現實而唔敢睇銀行月結單，就要迫自己每星期花啲時間檢視財務狀況，培養良好習慣。
同錢做朋友，意思係要正視佢，了解佢，管理佢，而唔係被佢控制，或者逃避佢。建立一個健康嘅金錢觀，係成功理財嘅第一步。
「『水浸眼眉』點算好？緊急關頭嘅『Plan B』選項」
雖然我哋一直強調建立「緊急備用金」嘅重要性，但世事難料，有時可能真係未儲夠錢就遇到突發狀況，例如突然失業，但屋企又有急事要用錢（例如醫藥費、屋企緊急維修等）。喺呢啲「水浸眼眉」嘅時候，除咗向親友求助，可能都要考慮一啲短期嘅「財務」工具。
坊間有唔少「財務公司」提供「貸款」服務，有啲甚至標榜「24小時借錢」、「全程網上貸款免TU」（即唔需要查閱信貸報告）、「網上貸款即批」等，聽落好似好方便快捷。但喺呢個時候，更加要保持冷靜，小心選擇：
· 比較「月平息」同「實際年利率」： 好多廣告會用「月平息」做招徠，但「月平息」並未反映所有借貸成本。「實際年利率」（APR）先至係真正嘅比較標準。可以用網上嘅「私人貸款計算機」或者「月平息實際年利率」轉換工具，計清楚實際要畀幾多利息。
· 了解清楚條款： 有冇手續費？提早還款有冇罰息？所謂「免息貸款」或者「免息分期」係咪有附帶條件？千祈唔好因為心急而忽略細節。
· 選擇持牌、信譽良好嘅機構： 「銀行借錢」通常比較穩陣，但批核可能需時較長同嚴格。如果選擇「財務公司」，一定要揀持牌嘅，避免墮入不良高利貸陷阱。而家好多正規「網貸」平台，申請流程透明，亦都係一個選擇。
· 借幾多，借嚟做乜： 只借你真正需要嘅金額，並且用嚟應付真正嘅「緊急」情況，例如短期生活費、醫療開支等。避免用「借錢」嚟消費或者投機。
· 評估還款能力： 就算係「即批貸款」，都要諗清楚自己將來點樣還。如果本身已經失業，冇穩定收入，胡亂「借錢」只會令債務雪球越滾越大。
喺某啲情況下，例如本身已經有幾張「信用卡分期還款」或者「卡數」纏身，利息好高，可以考慮申請「結餘轉戶私人貸款」，將啲高息債務整合，用一個較低嘅「私人貸款利息計算」出嚟嘅利率去慢慢還，減輕每月還款壓力。呢個亦係一種相對積極嘅債務管理方法。
「香港貸款」市場選擇繁多，但記住，任何形式嘅「借錢」都係有成本嘅。喺動用呢類「Plan B」之前，務必三思，衡量清楚利弊。最好嘅情況，當然係透過自己嘅儲蓄去應對困難。
未來，由你話事：立即行動，打造你嘅「財務護城河」！
「人無遠慮，必有近憂。」喺香港呢個充滿變數嘅環境，為自己同家人建立一個穩固嘅「財務護城河」至關重要。無論你而家嘅人工有幾高，生活有幾風光，都唔可以忽略潛在嘅風險。
回顧一下重點：
1. 高薪人士更要警惕： 收入高，生活開支亦可能相應提高，一旦失業，財務壓力可能更大，搵工時間亦可能更長。
2. 建立「一年安全網」： 準備足夠應付至少12個月基本生活開支嘅緊急備用金，係應對突發狀況嘅基本盤。
3. 「開源節流」雙管齊下： 培養良好儲蓄習慣，控制不必要開支；同時探索增加被動收入嘅可能性，以及透過「結餘轉戶」等方式有效管理債務。
4. 了解自己，調整心態： 認識自己嘅金錢觀同消費模式，建立健康嘅理財心理。
5. 審慎運用財務工具： 「借錢」、「P Loan」等「貸款」產品，只應喺真正緊急，並且衡量過自身還款能力後先考慮。選擇信譽良好嘅「財務公司」或銀行，小心比較「月平息實際年利率」。
今日就開始行動啦！計一計你需要幾多「救命錢」，檢視一下你嘅消費習慣，制定一個實際可行嘅儲蓄計劃。或者，如果你正被「卡數」困擾，不妨研究一下「結餘轉戶」方案，為自己嘅財務鬆一鬆綁。
記住，財務安全唔係一朝一夕可以達成，但只要你肯踏出第一步，持續努力，就可以一步步建立起屬於你自己嘅「財務護城河」，喺面對人生風浪時，都可以更加從容，更有底氣。未來，係由你今日嘅準備所決定嘅！