不幸遇上「裁員潮」？失業過渡期，備用現金與短期貸款應急方案 

 

近排財經版間唔中就見到啲「大地震」消息，好似早前傳出「恒生裁員」嘅風聲，雖然機構例牌會話係「恆常架構調整」，但對打工仔嚟講，真係少啲心血都驚嚇親。即使你喺跨國大企業做嘢，今時今日都冇話「鐵飯碗」呢回事。一旦不幸「食肥雞餐」，或者公司突然話要「優化人手」，你嘅荷包仔頂唔頂得順？尤其係平時搵開高薪嘅朋友，突然冇咗份糧，壓力可能仲大。今日就同大家拆解下，萬一真係要面對失業過渡期，點樣「執生」、管理好備用現金，同埋有需要時點樣搵啲短期貸款幫手。

「晴天霹靂」？先冷靜，執靚盤數先！

收到「大信封」一刻，腦袋空白、手心冒汗、甚至有啲嬲嬲豬，人之常情。但深呼吸啖氣，冷靜啲，因為首要任務係即刻評估自己嘅財務狀況，有幾多「彈藥」可以捱落去。

 

· 遣散費同相關權益，計清楚未？

o 遣散費/長期服務金： 根據《僱傭條例》，睇下自己符唔符合資格，公司計出嚟條數啱唔啱。

o 代通知金： 如果公司冇畀足通知期，應該有筆代通知金。

o 未放年假、有薪病假： 呢啲假期應該可以折現。

o 強積金 (MPF)： 問清楚僱主最後供款日同總額。記住，一般失業係唔可以即刻攞MPF嘅，除非你夠65歲或者符合其他特定條件。

o 公司醫療保險： 了解離職後醫保會點安排，有冇得自費延續。

 

· 「家底」有幾厚，心中要有數

o 緊急備用現金： 呢個係你嘅「救命錢」！即刻可以撳到出嚟用嘅儲蓄有幾多？理財專家成日講，至少要有3至6個月，穩陣啲嘅話，最好有9至12個月嘅家庭總開支做「應急錢」。諗下，如果一年都未搵到工，你嘅存款夠唔夠生活？呢個問題，尤其係平時人工越高嘅朋友越要小心，因為生活開支可能都相對大。

o 其他流動資產： 股票、基金、外幣存款之類。評估下需唔需要，同埋幾時套現，要留意市場波動風險。

o 固定資產： 例如樓、車位等。雖然唔能夠即時變銀紙，但都係資產一部分。

 

· 每月「使費清單」同「債務狀況」

o 必要開支： 例如供樓/交租、水電煤、電話費、交通、基本伙食、仔女學費、保險供款等，呢啲係「符碌」都要畀嘅錢。

o 非必要開支： 食好西、去旅行、買名牌、唔等使嘅App訂閱，呢啲可以先忍下手。

o 一身債務： 按揭、私人貸款、信用卡數等。逐項寫低每月還幾多、利息幾多、仲有幾耐先還完。

 

「勒緊褲頭」：即刻睇下邊度可以慳啲！

收入「斷纜」，「節流」肯定係比「開源」更即時見效嘅招數。

· 進入「戰時狀態」，制定慳錢預算： 以「必要開支」為核心，所有非必要嘅洗費都要狠心啲「Say No」。買杯咖啡都要諗過度過。

· 狠心「Cut單」： 平時用開嘅串流平台 (Netflix, Disney+ 等)、雜誌App、健身室會籍，如果唔係真係生活必需，就暫停或者取消咗先。

· 飲食大作戰： 多啲喺屋企「煮飯仔」，減少出街食飯、飲茶、Happy Hour。

· 交通都要慳： 搭平啲嘅巴士、地鐵，減少搭的士或者Call車。

· 保單檢閱： 喺唔影響基本保障嘅前提下，可以同保險顧問傾下有冇得調整保費或者保障組合。但記住，醫療、危疾呢啲重要保單就千祈咪亂咁「斷供」呀！

 

「周身刀張張利」？短期收入點樣搵？

積極搵下一份長工嘅同時，唔好「坐食山崩」，試下搵啲短期或者臨時嘅工作機會，幫補下都好。

· 善用政府資源： 勞工處有唔少招聘資訊同就業支援服務，得閒去望下。

· 短期合約/炒散 (Freelance)： 睇下自己有咩技能，可以接啲短期Project、做下兼職或者自由工作。

· 技能增值： 如果時間同經濟許可，可以考慮報讀僱員再培訓局 (ERB) 啲課程，學多樣嘢傍身，部分課程仲有津貼。

· 清屋清貨： 屋企實有啲唔再用但仲有價值嘅嘢，放上二手平台賣下，賺番餐晏仔都好。

 

銀行職員特殊情況：「Staff Plan」按揭要留神！

如果你本身係銀行職員，又不幸遇上裁員，而且層樓係用咗員工按揭計劃 (Staff Plan) 買嘅，就要特別留意喇。呢啲Plan通常按揭成數高、利息又低，但一旦唔再係員工身份，情況就會唔同。

· 轉按或「抬錢上會」： 好多時銀行會要求你將員工按揭轉做普通按揭計劃，或者轉按去其他銀行。咁銀行就會重新評估你層樓嘅現價，又要你交最新入息證明。有啲銀行員工Plan可能借到樓價9成甚至10成，但普通按揭好多時最多得8成 (甚至更低，視乎樓價同政策)。咁一轉按，你好可能就要即刻「抬一大筆錢」出嚟補差額。

· 保留原計劃但可能加息： 亦有啲銀行比較體恤，可能會容許被裁員工保留原有嘅員工按揭計劃，但通常都會加番息，好處可能係唔需要再做入息審查。

· 恒生銀行嘅做法： 如果係「恒生裁員」而受影響嘅員工，又用緊職員房屋貸款計劃，恒生早前有提過會提供支持，紓緩同事嘅即時財務壓力。具體點幫，就要向銀行查詢清楚。

所以話，就算係銀行高層，如果借Staff Plan借得太盡，一旦失業，要「抬錢上會」條數都可能好襟計。呢個亦引證咗「越高人工嘅人越要小心」呢個講法，因為槓杆用得大，風險自然都大。

 

荷包乾塘點算好？借錢應急都要睇真啲！

如果計過度過，積蓄真係唔夠頂到搵到下一份工，又或者突然有啲大額嘅突發開支 (例如屋企人醫藥費)，短期貸款可能係其中一個選擇。但記住，「借錢梗要還」，借之前一定要諗清諗楚，千祈唔好令自己跌入另一個財務漩渦。

 

· 評估實際需要同還款能力：

o 借夠就收手： 精確計算差幾多錢先夠渡過難關，千祈唔好抱住「借多啲冇壞」嘅心態。

o 預計失業幾耐： 雖然冇人知幾時搵到工，但心入面都要有個最壞打算，咁先評估到貸款期同每月還款額。

o 還款部署： 一搵到新工，筆應急貸款應該點樣優先處理？

 

· 香港常見嘅短期借貸選擇：

0. 私人分期貸款 (Personal Instalment Loan / P Loan)：

§ 邊度借：銀行、持牌財務公司。

§ 點樣還：通常有固定還款期同每月還款額。利息會視乎你借幾多錢、信貸評級 (TU) 同市場利率。失業人士想喺銀行借錢會比較難，財務公司可能會鬆手啲，但利率通常都會高啲。

§ 小心魔鬼細節：一定要比較唔同機構嘅「實際年利率 (APR)」，呢個數字已經包埋利息、手續費等所有借貸成本。有啲標榜「低息」甚至「免息」嘅，背後可能收埋啲好貴嘅手續費。可以用下「私人貸款計算機」計下條數。

 

1. 循環貸款 (Revolving Loan / Line of Credit)：

§ 邊度借：主要係銀行。

§ 點樣還：好似一張備用信用卡咁，銀行批個額度畀你，你提取咗先開始計息，利息通常逐日計，比分期貸款靈活。但失業期間想申請到或者有好嘅額度，機會比較細。

§ 注意：利率一般比分期貸款高，好易因為「撳下撳下」就借突咗。

 

2. 稅務貸款 (Tax Loan)：

§ 邊度借：銀行、持牌財務公司。

§ 點樣還：原本係畀人交稅用嘅，所以稅季推廣期利率會比較低。但如果喺推廣期以外申請，或者攞嚟做其他周轉，利率可能會唔同。失業人士申請時，金融機構一樣會睇你還唔還得起。

§ 注意：留意申請期同資金用途限制。

 

3. 信用卡現金透支 / 現金分期計劃：

§ 邊度借：各大信用卡發卡機構。

§ 點樣還：現金透支雖然方便，但利息貴到飛起，仲要即時開始計息，除非火燒眼眉，否則盡量避免！現金分期就係將你信用額一部分轉做現金，再分期還，利率視乎個別推廣，有啲可能標榜「免息分期」，但要留意有冇手續費，計番「實際年利率」可能都唔平。

 

4. 持牌放債人 (Licensed Money Lender，即財務公司)：

§ 點樣搵：香港警務處牌照課網站有持牌放債人名單。

§ 特點：審批可能比銀行寬鬆，市面上亦有標榜「24小時借錢」、「全程網上貸款免TU」、「網上貸款即批」、「即批貸款」等服務，但利率通常遠高於銀行。法例規定，持牌放債人嘅實際年利率上限係48% (2023年12月30日起生效，之前係60%)。

§ 極度重要，咪中伏：

§ 一定要揀持牌嘅： 千祈咪貪方便走去幫襯「大耳窿」(非法高利貸)，後果不堪設想！

§ 「免TU」、「無需證明」要小心： 呢啲廣告背後條款可能非常苛刻。所謂「免TU貸款」好多時利息都好高。

§ 合約睇清楚： 借之前一定要逐隻字睇清楚合約條款，包括利率 (月平息定實際年利率)、還款期、逾期罰息、有冇隱藏手續費等。唔明一定要問！

 

· 申請貸款注意事項：

o 比較 APR： 再次強調，咪淨係睇「月平息」或者表面利息，一定要問清楚同比較「實際年利率 (APR)」。好多人混淆「月平息」同「實際年利率」，其實「月平息」乘以12唔等於「實際年利率」，「月平息實際年利率」嘅換算係有特定公式嘅。

o 了解所有費用： 手續費、行政費、逾期還款罰款、提早還款手續費等，全部都要搞清楚。

o 信貸報告 (TU Report)： 你嘅TU評級會直接影響貸款利率同批核機會。短期內申請太多次貸款會拖低你個TU分。

o 失業期間申請： 金融機構對失業人士嘅審批會比較嚴格。如果你有遣散費證明、其他資產證明等，可以提供埋，或者會有幫助。但千祈唔好隱瞞失業狀況。

o 網上貸款/網貸： 雖然方便，但都要小心選擇平台，確保係信譽良好嘅持牌機構。

 

債務纏身莫慌張，主動溝通有商量

如果你預計短期內還唔到現有嘅債務，例如供樓、信用卡數、或者本身有啲私人貸款，千祈唔好「龜縮」，應該盡早主動聯絡相關銀行或財務機構，坦白解釋你嘅情況，一齊傾下有冇解決方案。

· 按揭： 睇下可唔可以申請「還息不還本」或者延長還款期，減輕短期供款壓力。

· 信用卡數： 如果卡數太多，可以考慮申請「結餘轉戶」計劃，將唔同卡數集中去一間利息較低嘅機構，再做分期攤還，有助「清卡數」。部分「結餘轉戶私人貸款」專為呢啲情況而設。又或者同銀行傾下，將大額欠款轉做「信用卡分期還款」。

· 私人貸款： 同貸款機構商討延長還款期或重組債務嘅可能性。

記住，坦誠溝通，表現出你嘅還款意願，好多時機構都願意畀啲彈性。最怕係你唔出聲，到時畀人追數就麻煩。喺「香港貸款」市場，好多機構都提供唔同嘅債務舒緩方案。

 

「疫」境自強，情緒支援都好重要！

失業對心理嘅打擊唔可以睇少。覺得徬徨、失落、冇晒自信，都係正常反應。

· 搵人傾下： 同屋企人、好朋友呻下，或者尋求專業輔導員嘅協助。

· 保持積極： 將失業睇成一個畀自己重新思考職業路向嘅機會，或者係一個長假期。

· 規律生活： 就算暫時冇嘢做，都要保持規律作息，做下運動，對身心健康都有益。

 

未雨綢繆，財政「避風港」自己建

「恒生裁員」嘅消息，無論最終規模有幾大，都再次提醒我哋，經濟環境話變就變，打工仔真係要時刻有危機意識。建立一個穩健嘅「應急錢」儲備，定期檢視自己嘅個人財務狀況，係抵禦突發風險最有效嘅「金鐘罩」。

如果不幸真係要面對失業嘅挑戰，請記住，你唔係孤單一個。保持冷靜，積極面對，審慎處理財務問題。如果需要尋求財務協助，例如考慮「借錢」，一定要搵信譽良好嘅「財務公司」或「銀行借錢」。市面上嘅「財務」產品五花八門，好似「P Loan」、「低息貸款」、「網上貸款即批」、「24小時貸款」等等，做決定前務必做足功課，比較清楚條款。對於大額卡數，研究下「結餘轉戶」係咪適合你。有啲機構提供「免息貸款」或者「免息分期」計劃，但一定要睇清楚係咪真係冇其他隱藏收費。

最重要係，「借定唔借？還得到先好借！」呢句說話係金科玉律。祝願大家都可以安然渡過難關，早日搵到理想工作，重拾財務穩健嘅生活。

 

免責聲明：本文內容僅供參考及資訊分享，並非任何形式的財務建議。所有借貸決定均涉及風險，讀者在作出任何財務決策前，應先諮詢專業的財務顧問或相關機構，並仔細評估自身情況。