月光族警報！「一世死慳死抵只儲到500萬？」計清條數，別再呃自己！掌握理財秘訣，擺脫貧窮宿命
喂，後生仔女，醒一醒啦！每日營營役役，你有冇靜低嚟諗過，喺香港呢個「壓力煲之都」，你搏盡一世，究竟可以儲到幾多錢傍身？係咪好似啲人講，死慳死抵都係得嗰「500萬」？呢個數字，聽落已經夠令人窒息，但如果我話你知，現實可能仲骨感，你會唔會嚇到個心離一離？
最近聽到一個說法，有理財專家曾提出一個令人咋舌嘅觀點：不少年輕人奮鬥一生，其「身價」可能僅限於一個驚人嘅數字——譬如話，500萬。呢個數字，可能只係一個概算，但足以令人反思。喺百物騰貴、樓價高到離譜嘅香港，呢個所謂嘅「儲蓄上限魔咒」，又會變成一個點樣嘅故事？我哋係咪注定要做一世「窮忙族」，抑或有方法可以逆轉乾坤，打破宿命？
「點解話一世人可能只儲到區區數百萬？」背後嘅算式其實好直接
你可能會問，點解會有咁「贈慶」嘅講法，話人一世可能只儲到區區數百萬？其實背後嘅算式思路可以好簡單：假設一個人大學畢業，月薪不俗，但扣除每日食飯、交通、社交娛樂等基本開支後，能夠「的起心肝」每月儲到一筆固定金額——例如一萬幾千蚊。一年落嚟儲十幾萬，再乘以幾十年嘅工作生涯，好可能就得出一個令人沮喪嘅數字，可能只係數百萬。呢個只係一個簡單推算，目的係警示大家，如果唔積極理財，我哋嘅儲蓄潛力可能比想像中低好多。
聽落好似好絕望？但呢個簡單嘅計算，其實正正打中咗一個要害——如果我哋對自己嘅財務狀況懵懵懂懂，唔主動出擊，我哋嘅未來，可能真係一早俾人「整定」咗。咁，香港嘅後生仔女，你哋嘅「身價」又值幾多？
香港地，一世人真係搵唔少？你嘅「收入天花板」有幾高？
要計可以儲幾多，首先要知自己搵幾多。唔好一味諗住自己畢業份工有幾多人工，因為你嘅收入會隨住年資、經驗、轉工跳槽而變動。我哋參考返香港政府統計處2022年第四季度嘅數據，再保守啲估算。
· 15-24歲： 月入中位數 HK$14,600
· 25-34歲： 月入中位數 HK$20,000 (呢個階段好多人搏殺緊)
· 35-44歲： 月入中位數 HK$25,000 (事業黃金期，收入高峰)
· 45-54歲： 月入中位數 HK$22,000 (開始可能面對樽頸)
· 55歲以上： 月入中位數 HK$18,000 (準備退休或已轉兼職)
假設一個大學生22歲畢業，工作至65歲，總共工作43年。為咗方便計算，我哋唔用太複雜嘅加薪模型，跟據分析，考慮埋通脹、個人現實儲蓄同人工變動等因素，一個典型香港人，一生總收入超過1,300萬港元其實唔出奇。
睇到呢個數字，係咪即刻雙眼發光？千幾萬！聽落好似好多喎！但咪開心得太早，呢個只係你「賺到」嘅錢，唔係你「袋到落袋」嘅錢。正如上述財經分析指出，典型港人一生賺過千萬，最終可能只儲到261萬。 無錯，你冇睇錯，係261萬！連買層納米樓都未必夠俾首期！
點解賺千萬，最後得二百幾萬落袋？錢到底去咗邊？
「無可能！我邊有使得咁多！」好多人第一時間都係呢個反應。但你細心諗下，香港地嘅生活成本有幾「乸脷」：
1. 衣食住行樣樣錢：
o 食： 每日三餐，早餐茶記$ 35，午餐頹飯$55，晚餐自己煮都要$60，一個月 $4,500基本盤。未計同朋友聚餐、拍拖食好西、Happy Friday飲兩杯。
o 住： 呢個係最大嘅黑洞！如果你有幸同屋企人住，可以慳返筆。如果唔係，租個劏房都四、五千，想住得似返個人，萬幾蚊租金走唔甩。供樓？更加唔使講，首期已經係天文數字，之後三十年嘅月供，閒閒哋都萬五、二萬。
o 行： 港鐵巴士九巴，月票加埋搭的士，一個月$800 -$1,500濕濕碎。
o 衣著扮靚： 電話費、上網費、衫褲鞋襪、化妝品、剪頭髮，一個月$1,500− $2,500基本啦。
2. 粗略計一計，一個月基本生活開支（假設唔使交租或供樓），$7,000 - $10,000差唔多。
3. 人生階段「必要」開支：
o 家用： 華人社會，孝順父母係應份。每月俾三、五千家用，一年都幾萬。
o 拍拖結婚： 睇戲食飯送禮物，樣樣都係錢。結婚擺酒、影婚紗相、蜜月旅行，三、四十萬「最低消費」。
o 生兒育女： 傳說中嘅「四百萬一個」，由奶粉尿片、教育基金、興趣班到補習，呢個係一個無底深潭。
o 交稅、MPF： 每年都要「進貢」俾庫房，MPF亦都扣你一部分人工。
o 保險、醫療： 年紀越大，醫療開支越多。買份醫療保險傍身，都係一筆固定支出。
根據上述Yahoo財經嘅估算，假設一個人月入$25,000，喺工作首15年，比較搏殺，又冇咁多家庭負擔，
，一年就儲到$90,000，15年就有135萬。 但踏入人生另一階段，例如37歲後，家庭負擔增加，結婚、買樓、生仔樣樣嚟，每年能夠儲蓄嘅比例可能降至收入15%，即每月$3,750，每年儲蓄$45,000。 假設呢個階段有28年，就只能儲多$126萬。前後兩個階段加埋，$135萬 + $126萬 = $261萬。 呢個就係「典型港人」一世人辛辛苦苦儲到嘅錢。 當然，呢個只係一個估算，實際情況因人而異。有啲人搵得多啲，有啲人慳啲，有啲人可能有父幹母幹。但對大部分打工仔嚟講，呢個數字相當有參考價值。
「我唔信！我會投資增值！」——投資真係你嘅救命草？
「唓！儲錢梗係慢啦，梗係要靠投資啦！」無錯，投資的確係令財富增值嘅重要途徑。 相對於單純儲蓄，投資可以帶嚟額外收入，複利效應更可以令財富持續增長。 開始得越早，投資就有越多時間透過複息累積回報。
但問題嚟喇：
· 你有幾多本金去投資？ 投資回報係按百分比計。如果你本金只有幾萬蚊，就算你好眼光，每年有10-15%回報，實際賺到嘅錢都唔多。要累積到「第一桶金」去滾存，對好多後生仔嚟講唔容易。
· 你有投資知識同時間嗎？ 投資唔係買大細，唔係聽隔籬屋陳師奶講邊隻股票會升就盲舂舂跟住買。你需要學習金融知識，留意市場趨勢，分析公司業績，仲要承受市場波動嘅風險。 你放工已經筋疲力盡，仲有冇心力去鑽研？
· 高回報往往伴隨高風險： 見到人哋炒輪炒幣賺到盆滿缽滿好羨慕？但你有冇諗過背後嘅風險？「財不入急門」，好多時想賺快錢，反而容易墮入陷阱，輸清光甚至一身債。
投資係必需嘅，但唔可以當佢係仙丹。喺你累積到足夠本金之前，最大嘅投資，其實係投資自己嘅腦袋同技能。
唔想「窮忙」一世？香港年輕人自救手冊
睇到呢度，係咪覺得好灰？香港地，好似打機揀咗Hard Mode咁。但認清現實，唔代表要認命。正因為咁，我哋先要更加積極去部署，為自己嘅將來打場逆境波！
1. 告別「佛系理財」，記帳係第一步！
你連自己啲錢花咗去邊都唔知，點樣慳錢，點樣儲錢？唔好再話「差唔多啦」、「是但啦」。由今日開始，下載一個記帳App，或者用Excel，將你每一筆收入同支出都清清楚楚記錄低。早餐買個包、搭程車、買杯珍珠奶茶，全部都要記！持續一個月，你就會驚訝地發現，原來好多「無謂錢」都係咁樣唔覺唔覺流走咗。
2. 制定預算，勒緊褲頭都要「Fing」得其所！
記帳之後，你大概知道自己嘅消費模式。跟住就要制定每月預算，將開支分為「必要」（例如交通、基本伙食、家用）、「想要」（例如旅行、買新衫、睇演唱會）同埋「儲蓄/投資」。量入為出，先儲錢，後消費。喺「想要」嘅部分，可以狠心啲，問自己係咪真係「冇咗佢唔得」。
3. 「開源」比「節流」更重要！
死慳死抵，一個月可能慳多千零二千。但如果你可以增加收入，效果會更顯著。
o 職場「升呢」： 努力工作，爭取升職加薪。持續進修，考多啲專業牌照，學習新技能（例如AI、Coding、數碼營銷），令自己更「值錢」，更有議價能力。
o Slash族不是夢： 利用工餘時間，發展副業。你鍾意寫作？可以接freelance稿。你影相叻？可以做活動攝影師。你煮嘢食好味？可以試下網上賣自家製食品。
o 「執平嘢」都係開源： 善用信用卡優惠、現金回贈、各種會員積分。買嘢之前格多幾間價。細數長計，都可以慳返唔少。
4. 債務咪「輕視」，小心愈孭愈重！
好多後生仔一出嚟做嘢，好快就申請信用卡。信用卡本身係方便，但如果用得唔小心，好易變「卡奴」。
o 清卡數為首任： 如果你習慣只還Min Pay (最低還款額)，你要小心！信用卡利息可以高達30-40厘，利疊利好襟計！盡快將啲卡數清咗佢，如果金額太大，可以考慮結餘轉戶計劃，好多銀行或者財務公司都有提供，將高息卡數轉去較低息嘅貸款一次過處理。
o 私人貸款（P Loan / Personal Loan）要審慎： 人生總有急需用錢嘅時候，例如進修、屋企裝修、醫療開支。呢個時候，申請低息貸款可能係一個選擇。但借錢前一定要諗清楚：
§ 真係有需要？ 定係純粹為咗買新電話、去旅行？
§ 還唔還得起？ 用私人貸款計算機計清楚每月還款額，確保唔會影響生活。比較唔同財務機構嘅月平息同實際年利率 (APR)，APR先係真正嘅借貸成本。
§ 搵邊間借？ 銀行借錢通常利息較低，但審批較嚴格。坊間亦有好多網貸平台，標榜「全程網上貸款免TU」、「24小時借錢」、「網上貸款即批」、「即批貸款」，非常方便，但利率可能較高，條款要睇真啲。申請前一定要問清楚有冇額外手續費。
§ 免TU借錢？ 有啲貸款機構可能提供免TU貸款，但利率通常會非常高，除非真係好緊急，否則不建議。
o 信用卡分期還款 vs 私人分期貸款： 有時買大額嘢，商戶會提供免息分期，呢個可以考慮。但如果係信用卡本身嘅現金分期，就要睇清楚手續費同利率，未必比私人貸款抵。
5. 建立「救命錢」，有備無患！
最少準備3至6個月生活開支作為「應急錢」，存放喺高流動性嘅戶口（例如銀行活期存款）。咁樣就算突然失業、屋企有急事、或者自己病咗，都唔會即刻陷入困境，手停口停。
6. 學習投資，讓錢為你「打工」！
當你有咗應急錢，亦清還咗大部分高息債務之後，就可以開始諗下點樣投資增值。
o 由低風險開始： 後生仔本錢唔多，唔好一開始就諗住「發達」。可以由定期存款、政府發行嘅iBond或銀色債券（如果符合資格）、高息藍籌股入手。
o 月供股票/ETF： 呢個方法最適合冇時間睇市嘅打工仔。每月用固定金額買入特定股票或指數基金 (ETF)，利用「平均成本法」，長期堅持，可以分散風險，積少成多。
o 管理好你份MPF： 唔好當你份MPF冇到！MPF係你退休生活嘅重要支柱。定期檢視你嘅MPF組合，根據自己嘅年齡、風險承受能力選擇合適嘅基金。有需要可以整合唔同戶口，甚至考慮「強積金可扣稅自願性供款」(TVC)。
o 持續學習，但拒絕盲從： 閱讀財經書籍、留意財經新聞、上投資課程。但最重要係建立自己嘅分析能力，唔好人云亦云，盲目跟風買賣。
7. 調整心態，重新定義「富足」！
喺香港，好多人將「有樓」等同「成功」、「富足」。但係咪一定要買到樓，先叫做人生贏家？人生嘅價值，唔應該只係用金錢去衡量。健康嘅身體、愉快嘅心靈、良好嘅人際關係、對社會作出貢獻，都係「富足」嘅一種。追求財務自由，唔係要做億萬富翁，而係為咗擁有更多選擇權，可以過自己想過嘅生活，唔使為五斗米折腰。
「借錢」哲學：係「助力」定「阻力」？
好多人一聽到「借錢」就耍手擰頭，覺得係洪水猛獸。其實，借貸本身係中性嘅金融工具，關鍵在於你點樣運用。識得用，「債」都可以係「好債」。
· 「好債」（Good Debt）： 指能夠幫你提升個人價值或增加未來收入潛力嘅債務。例如：
o 學生貸款： 投資喺自己嘅學業上，將來搵到份好工，回報可能遠超利息。
o 按揭貸款（買自住樓）： 如果計過度過，供樓平過或者差唔多過租樓，而且你預期層樓會升值，咁按揭可以幫你提早鎖定一個「殼」。
o 創業貸款： 如果你有好嘅生意大計，創業貸款可以成為你嘅啟動資金。
o 結餘轉戶私人貸款： 將高息卡數整合為一筆較低息嘅貸款，減輕利息負擔，亦屬於「好債」嘅一種策略。
· 「壞債」（Bad Debt）： 指純粹用作消費，尤其係非必要消費，並且唔會帶嚟實質回報嘅債務。例如：
o 借錢買名牌、去旅行： 為咗短暫嘅虛榮感或享受而孭起債務，好快樂完就要面對還款壓力。
o 碌爆卡純消費： 月月清唔到卡數，只還Min Pay，利息越滾越大。
o 借錢炒賣高風險產品/賭博： 呢啲簡直係「債中之霸」，隨時令你債台高築，翻唔到身。
借貸前，請謹記「停一停，諗一諗」：
1. 需要 vs 想要： 呢筆錢，係咪「非借不可」？有冇其他解決方法？
2. 還款能力評估： 計清楚自己每月可以承擔幾多還款額。香港貸款產品五花八門，好多私人貸款利息計算方式都唔同，要了解清楚。
3. 「貸」比三家： 唔好怕麻煩，比較唔同銀行同財務公司提供嘅貸款計劃，包括低息貸款選擇、實際年利率(APR)、還款期、有冇其他隱藏收費、提早還款有冇罰息等。善用網上嘅私人貸款計算機。
4. 條款細則要睇清： 魔鬼在細節，簽任何文件前都要睇清楚。唔明就要問！
5. 準時還款： 呢個非常重要！遲還款會影響你嘅信貸報告(TU)，日後想申請信用卡、按揭，甚至其他P Loan/Personal Loan都會更困難，就算批，利率都可能更高。好多機構提供24小時貸款或網上貸款即批服務，但方便之餘，更要自律還款。
年輕人，你嘅劇本，由你揸筆！
香港嘅後生仔女，的而且確面對緊好多上一代未曾遇過嘅挑戰。樓價物價高企、職場競爭白熱化、向上流動空間收窄... 但呢啲，都唔應該成為我哋「躺平」嘅藉口。
文章開頭提到嘅「500萬魔咒」，或者Yahoo財經講嘅「261萬儲蓄」，唔係想打沉大家，而係想提個醒：如果我哋唔主動去規劃，我哋嘅財務狀況，真係好容易被人「一語道破」。
但換個角度諗，正因為我哋仲後生，我哋最大嘅本錢就係「時間」同「學習能力」。
· 越早開始理財，複利嘅雪球效應就越大。
· 越早投資自己嘅知識同技能，未來嘅可能性就越闊。
· 越早認清殘酷嘅現實，就越能夠喺迷霧中搵到出路。
儲唔儲到500萬、1000萬，甚至更多，冇人可以俾到你一個肯定嘅答案。佢取決於你嘅收入潛力、支出控制、理財智慧、投資技巧，甚至係少少運氣。但可以肯定嘅係，你為自己嘅財務未來付出過幾多努力，將來嘅回報就會有幾多。
唔好再等「聽日先算」，就由今日、由呢一刻開始，為自己嘅人生「操盤」！
下載一個記帳App，踏出理財第一步。搵一本啱自己程度嘅理財入門書，增進知識。同你信得過嘅朋友、屋企人傾下你嘅理財目標同煩惱。
最重要嘅係，行動！行動！行動！
記住，你嘅人生價值，遠遠唔止一個銀行戶口嘅數字。但擁有穩健嘅財務基礎，可以令你更有底氣、更有尊嚴去追求自己真正想要嘅生活。
希望呢篇「警鐘」長文，可以為你帶嚟一啲反思同動力。如果你覺得有啲料到，不妨Share俾你身邊仲喺迷霧中嘅朋友，一齊打爆呢個「理財Hard Mode」！
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