恆生裁員潮下 失薪貸款應急錦囊
風雨欲來？恒生裁員巨浪衝擊香江金融圈
「喂，聽講恒生又郁手喇喎！」最近，無論喺茶水間定係行家飯局，呢句說話幾乎成為金融圈嘅開場白。香港歷史悠久嘅「恒生銀行」近期爆出大規模裁員計劃，消息一出，震驚業界。據報，呢次裁員唔單止牽涉後勤支援部門，好似策略及企業發展部、資訊科技部、企業傳訊部等，裁減幅度由一成到驚人嘅五成不等，連中高層管理人員都「冇情講」。更令員工不安嘅係，就算未被直接「派信」，好多人都要重新申請自己嘅職位，同外部競爭者一齊「爭飯碗」，預計整個行動會喺六月底前完成。
恒生發言人雖然無正面否認，但亦都表示銀行會「不時檢視業務組合和運營」，作出「適當的調整」。有分析指，恒生業績增長放緩係今次「瘦身」嘅主因，如果唔節省開支，未來業績恐怕更唔樂觀。更值得留意嘅係，AI（人工智能）技術嘅引入，亦加速咗銀行業嘅轉型。好似文件輸入、數據分析呢啲以往需要大量人手嘅工序，而家已經可以由AI代勞，傳統銀行業正逐步走向數碼化、科技化。金融界立法會議員陳振英都認為，科技取代人手係大勢所趨，基層同中層員工影響最大。
呢股裁員風並非恒生獨有。事實上，全球金融業都面臨挑戰，無論係中國定美國，都有銀行巨頭宣布關閉分行、裁減人手。浸大商學院嘅葉偉光副主任更警示，恒生嘅行動可能只係「本港企業的開始」，非核心嘅基層員工應該「自求多福」，不斷學習新技能先可以增加競爭力。
失業寒冬殺到？香港就業市場警號響起
根據香港特區政府統計處嘅最新數字，雖然今年頭三個月嘅失業率表面上維持喺3.2%，但失業人數實際上增加咗約莫一萬一千人，達到十二萬二千八百人。就業不足人數亦都有所上升。特別係資訊及通訊業、社工、專業及商用服務業，甚至建造業，失業率都有明顯升幅。
勞工及福利局局長孫玉菡雖然話，內地經濟增長同埋政府嘅措施會為勞工需求提供支持，但都承認外部環境嘅不確定性可能會影響部分行業嘅招聘意欲。好似恒生銀行咁嘅大企業都開始裁員，確實令唔少「打工仔」對就業前景感到憂慮。
面對突如其來嘅失業打擊，最大嘅煩惱莫過於「冇飯開」。失去穩定收入，但租金、供樓、水電煤、仔女學費…樣樣都係錢。呢個時候，點樣解決燃眉之急，就成為失業人士最迫切嘅課題。
無薪族求生指南：點樣申請「失薪雞血」？
「失薪貸款」或者叫「失業貸款」，其實並唔係一個官方嘅貸款產品名稱，而係坊間對於一啲針對失業人士，或者收入大減人士而設嘅貸款產品嘅統稱。以前，香港政府曾經推出過「百分百擔保個人特惠貸款計劃」，俗稱「失業貸款」，目的就係幫助因為疫情而失去主要收入來源嘅合資格人士。
雖然呢個計劃嘅申請期已經喺2023年4月30日截止咗，但佢嘅特點同申請流程，對於我哋理解點樣喺失業期間尋求財務支援，仍然有好大嘅參考價值。
回顧一下「百分百擔保個人特惠貸款計劃」（已截止申請）：
· 目的： 幫手因為疫情冇咗份工或者主要收入嘅香港永久居民。
· 貸款額： 通常係你失業前平均月薪嘅若干倍（例如9倍），或者有個固定上限（例如HK$100,000），以較低者為準。
· 利率： 好多時會有優惠，例如劃一實際年利率1%。
· 還款期： 一般比較長，甚至頭一段時間可以「還息唔還本」。
· 利息回贈： 如果準時還晒全數，仲有機會退返晒已俾嘅利息。
· 主要申請資格（參考過往）：
o 18歲或以上嘅香港永久性居民。
o 申請時已經失業一段時間（例如至少兩個月）。
o 唔係破產人士。
o 要有香港嘅銀行戶口。
o 最重要係提供到失業證明（例如公司嘅離職信、遣散信）同埋過往嘅收入證明（例如糧單、稅單、強積金供款紀錄）。
雖然政府呢個「官方面」嘅失業貸款計劃已經完結，但唔代表失業人士就冇路可捉。咁而家仲有咩「失薪雞血」可以打呢？
失業人士向銀行或財務公司申請私人貸款：荊棘滿途定柳暗花明？
冇咗政府擔保，失業人士想申請一般嘅私人貸款（Personal Loan / P Loan），坦白講，難度係會高啲。因為銀行同財務公司批核貸款，最主要睇你嘅還款能力，而穩定收入就係最重要嘅指標。你都失咗業，佢哋自然會擔心你點樣還錢。
不過，唔係話完全冇可能。如果你過往信貸記錄良好（TU靚仔），或者有其他資產證明，部分銀行或財務公司仍然可能會考慮你嘅申請。
失業人士申請私人貸款，一般步驟同所需文件你要知：
1. 誠實評估自身狀況：
o 計清楚每月基本開支，究竟你實際需要借錢幾多？千祈唔好因為驚就「借大咗」。
o 諗清楚自己嘅還款能力，萬一短期內搵唔到嘢做，點樣應付還款？
2. 貨比三家唔好懶：
o 比較唔同銀行或正規財務公司嘅私人貸款產品。留意佢哋嘅實際年利率（APR）、還款期、有冇手續費等。
o 有啲機構可能會聲稱提供「全程網上貸款免TU」或者「網上貸款即批」，呢啲要特別小心，了解清楚條款同係咪持牌機構。
3. 文件準備要做足：
o 身份證明： 香港永久性居民身份證，呢個走唔甩。
o 住址證明： 最近三個月內嘅水電煤單、銀行月結單等。
o 失業證明： 呢個好重要！例如：
§ 公司發出嘅離職信、遣散信。
§ 顯示冇薪金入賬嘅銀行月結單。
§ 強積金供款結算書（顯示冇咗僱主供款）。
o 過往收入證明： 就算失咗業，都要證明你以前搵到食。例如：
§ 失業前最近三至六個月嘅糧單。
§ 最近期嘅稅單。
§ 顯示過往薪金入賬嘅銀行月結單。
o 銀行戶口資料： 用嚟收錢同還錢嘅戶口。
4. 遞交申請與審批：
o 可以透過網上銀行、手機App、電話，或者親身去分行申請。
o 銀行或財務公司會審核你嘅資料，包括查閱你嘅信貸報告（TU）。呢個過程可能需要啲時間。
5. 批核結果與放款：
o 如果批核成功，對方會通知你獲批嘅貸款額、利率、還款期等。確認無誤後，款項就會存入你指定嘅戶口。
失業人士申請私人貸款，糖衣背後嘅苦澀你都要知：
· 成功率相對低： 做好心理準備，申請未必一定批。
· 利率可能「乸脷」： 就算批到，個低息貸款夢可能要打個折扣，利率通常會比有穩定收入人士高。
· 貸款額可能縮水： 批出嚟嘅金額可能比你預期少。
· 小心「吸血財務」： 千祈唔好因為急用錢，就搵埋啲標榜「免入息審查」、「必定成功」、「24小時借錢」、「免TU」嘅高利貸或者不良財務中介。一旦落搭，隨時債務纏身，雪上加霜！正規嘅財務公司一定係持牌經營。
· 「月平息」唔等於實際年利率： 好多時見到廣告話「月平息」好低，但記住，「月平息實際年利率」先至係真正嘅借貸成本，一定要問清楚，或者用「私人貸款計算機」計下。
貸款以外嘅「救生艇」：政府同慈善機構援助你要識
借錢始終要還，仲要俾利息。喺考慮借貸之前，不妨先睇吓有冇其他唔使還，或者壓力細啲嘅支援渠道。
1. 綜合社會保障援助計劃（綜援）：
o 社會福利署提供嘅基本生活保障，為經濟上無法自給嘅個人或家庭提供入息補助。需要符合資產同入息審查。
2. 慈善基金雪中送炭：
o 公益金「及時雨基金」： 為身陷困境嘅家庭同個人提供短期過渡援助，申請人一般唔可以同時攞緊其他基金或政府援助。
o 保良局扶弱基金： 幫手應對突發困難嘅家庭或個人，通常要由註冊社工轉介。
o 呢類基金好多時都係一次性或者短期，用嚟應急。
3. 深入就業援助計劃：
o 部分非政府機構（NGO）有政府資助，為失業人士提供就業培訓、工作選配、輔導，甚至有啲會有緊急援助基金。
4. 留意政府臨時措施：
o 好似疫情期間，政府都推出過「臨時失業支援」計劃，派發一筆過嘅津貼。雖然呢啲計劃通常係應對特殊時期，但都要留意政府會唔會因應經濟情況再推出類似嘅短期援助。
捱過「失業寒冬」：理財同心態調整五大錦囊
失業唔單止冇咗份糧，仲會帶嚟好大嘅心理壓力。喺積極搵工嘅同時，點樣管理好手上僅有嘅資源，同埋調整好心態，都非常重要。
1. 荷包大檢閱，慳得一蚊得一蚊：
o 詳細列出你嘅資產（儲蓄、股票、基金等，強積金一般情況下失業係唔可以即時提取）同所有負債（按揭、卡數、私人貸款等）。
o 分清楚每月「必要開支」（租金/供樓、伙食、交通、水電煤）同「非必要開支」（娛樂、旅行、名牌等）。
o 狠心削減非必要開支，集中火力維持基本生活。例如，以前餐餐出街食，而家可能要多啲自己煮。
2. 債務咪怕醜，主動傾吓有計傾：
o 如果你預計到冇能力準時還按揭、信用卡分期還款或其他貸款，千祈唔好「龜縮」。盡早主動聯絡相關銀行或財務公司，坦白你嘅情況，商討有冇可能延期還款、重組債務（例如「結餘轉戶」或者「結餘轉戶私人貸款」），或者申請「還息不還本」等方案。好多時銀行都唔想你變壞賬，肯傾就有機會。拖延只會令罰息越滾越大，仲會嚴重影響你嘅信貸記錄（TU）。
3. 盤活手頭資源，諗諗「開源」：
o 除咗「節流」，都要諗吓點樣「開源」。有冇啲短期散工、兼職可以做住先？例如網上接案、送外賣等。
o 檢視吓有冇啲唔等使嘅資產可以變賣套現，例如名牌手袋、收藏品等，但要小心估價。
4. 積極搵工，裝備自己再出發：
o 失業唔係末日，最緊要係積極搵返份工。善用勞工處嘅就業服務、網上招聘平台、朋友介紹等。
o 如果市道真係差，可以考慮報讀再培訓課程，學啲新技能，提升自己嘅競爭力。例如，而家AI咁hit，學啲相關知識或者應用，可能對轉行或者搵返相關工作有幫助。
5. 情緒都要「補倉」，唔好自己屈住：
o 失業嘅壓力好大，容易令人焦慮、抑鬱。記住，失業唔代表你失敗。多啲同屋企人、朋友傾訴，唔好自己屈埋屈埋。
o 如果情緒真係好困擾，不妨尋求社福機構嘅輔導服務，佢哋可以提供專業嘅情緒支援。
借定唔借？「失薪雞血」嘅利弊你要秤清楚
無論係申請銀行嘅私人貸款，定係向財務公司借錢，都係一個重要嘅財務決定。呢啲「失薪雞血」雖然可以解你燃眉之急，但亦都有潛在風險。
借錢嘅潛在好處：
· 救急扶危： 提供即時現金流，應付失業期間嘅緊急生活開支。
· 維持生活： 幫你交租、供樓、買餸，唔使生活即時陷入困境。
· 爭取時間： 俾你多啲時間去搵一份啱心水嘅工，而唔係「慌不擇路」隨便搵份嘢做住先。
借錢嘅潛在風險同壞處：
· 債務加身： 借錢始終係債，將來搵到工都要連本帶利還，加重日後嘅財務負擔。
· 利息支出： 就算係所謂嘅「低息貸款」，都一樣有利息。如果遲還，仲可能有罰息同額外費用。
· TU「花咗」： 未能準時還款，會嚴重影響你嘅個人信貸評級（TU）。TU差，將來想申請信用卡、做按揭、甚至再借其他貸款都會好困難。
· 心理壓力： 爭人錢，個心始終會囉囉攣。
· 治標唔治本： 借錢只係暫時吊住條命，長遠都係要搵到穩定收入來源。
· 借錢借上癮： 容易養成依賴借貸度日嘅習慣，好似跌入無底深潭。
借錢前，問自己幾個問題：
· 我係咪真係冇其他方法？（例如問屋企人朋友幫手、申請政府援助、用部分應急儲蓄等）
· 借錢係咪唯一嘅選擇？
· 我確實需要借幾多？（咪借凸！）
· 我有冇信心可以準時還款？（就算搵到新工，份糧夠唔夠還？）
· 我係咪完全明白晒所有貸款條款，包括「月平息」同「實際年利率」嘅分別、「免息分期」有冇隱藏收費？（如果有「免息貸款」選項，更加要睇清楚有冇附帶條件）
審慎規劃，積極面對「裁員潮」嘅挑戰
面對好似「恒生裁員潮」呢啲市場波動引致嘅失業情況，保持冷靜同積極嘅心態係最重要。所謂嘅「失薪貸款」或者各種援助計劃，可以作為短期內嘅應急方案。但長遠嚟講，做好財務規劃、積極搵工、持續提升個人競爭力，先至係真正走出困境嘅不二法門。
記住，喺考慮任何借錢決定之前，一定要謹慎行事，充分了解自己嘅財務狀況同埋貸款產品嘅所有細節。例如，想清卡數，可以考慮「結餘轉戶」，將高息卡數轉到較低息嘅私人貸款，但都要計清楚係咪真係慳到。無論係向銀行借錢定係搵財務公司，都要揀正規持牌機構。有需要時，不妨尋求專業嘅財務意見。負責任嘅借貸，先可以真正幫你渡過難關，而唔係製造一個更大嘅財務黑洞。希望呢篇「香港貸款」指南幫到你。
重要聲明： 本文旨在提供一般資訊及參考，並非財務建議。每個人嘅失業情況同財務需要都唔同，喺作出任何財務決定前，強烈建議先尋求持牌財務顧問嘅獨立專業意見。借定唔借？還得到先好借！