Z世代「微退休」新浪潮：告別65歲傳統退休! 香港後生仔必讀的財務策劃
「做到隻狗咁，份糧就雞碎咁多！」呢句說話，係咪講中咗唔少香港後生仔嘅心聲？日日營營役役，為咗層樓、為咗份工，搞到身心俱疲。以前啲人成日講，捱夠幾廿年，65歲退休就可以環遊世界、嘆世界。但係，今時今日嘅Z世代（泛指1997年至2012年出生嘅朋友仔）就開始諗：「點解要等到阿伯阿婆咁嘅年紀先可以享受人生？」於是，一股「微退休」（Mini-Retirement / Micro-Retirement）嘅新浪潮，喺全球後生仔之間悄然興起，香港亦唔例外！
呢篇文章，就係寫俾你哋呢班唔想再跟傳統劇本行，想喺人生路上喘口氣、叉足電再出發嘅香港Z世代。我哋會拆解「微退休」係乜東東，點解會成為熱潮，最重要係，點樣做好財務策劃，令你嘅「微退休」夢想唔再係發夢，而係實實在在可以計劃嘅人生選項。
喂，咩料呀「微退休」？同提早退休有咩分別？
聽到「退休」兩個字，你可能會即刻諗起「唔使做」、「環遊世界」、「有大把錢」。但「微退休」並唔係叫你即刻辭職，然後永遠唔再返工。佢更似係一個「成人版Gap Year」或者「職涯中場休息」。簡單啲講，就係喺你漫長嘅職業生涯入面，有計劃地安排一啲短則幾星期、長則幾個月甚至一年嘅「休整期」。
呢段時間，你可以暫時放低工作壓力，去做啲自己一直想做但冇時間做嘅事：
· 浪遊世界：唔使再等到黃金周逼人，可以慢慢深度遊，體驗唔同文化。
· 技能進修：學個新語言、考個專業牌照、學寫code、學插花，增值自己。
· 發展興趣：全情投入你嘅興趣，例如玩音樂、畫畫、做手作，甚至嘗試將興趣變成副業。
· 陪伴家人：多啲時間陪下屋企人，修補因為工作忙碌而忽略咗嘅關係。
· 純粹放空：咩都唔做，俾個腦好好休息，對抗「Burnout」（職業倦怠）。
同傳統「一刀切」嘅退休唔同，「微退休」唔係終點，而係一個又一個嘅逗號。佢強調「活在當下」，唔使等到頭髮都白晒先嚟後悔「年輕時有時間冇錢，老咗有錢冇健康」。《每週工作4小時》呢本書嘅作者Tim Ferriss早就提倡過類似概念，佢認為人生唔應該只有「工作-退休-死亡」呢個單一劇本，而係可以分期體驗「退休」生活。
Z世代點解咁「梳乎」想抖抖？壓力山大定睇化人生？
你可能會問，點解Z世代特別buy「微退休」呢套？其實都唔難理解。
1. 香港地，壓力真係唔嘢少：
香港生活成本高，工時長，職場競爭激烈。根據AXA安盛2024年嘅《AXA亞洲Z世代健康調查報告》，超過一半受訪香港Z世代覺得自己心理健康狀況只係「一般」或者「欠佳」，更有高達69%對前景感到焦慮。日日追趕跑跳碰，Z世代對「Work-Life Balance」（工作與生活平衡）嘅追求，遠比上一代強烈。與其做到殘，不如適時按下暫停鍵。
2. 社交媒體嘅「催化劑」：
IG、Tiktok、YouTube上面，大把KOL分享緊周遊列國、Slash生活嘅精彩人生。睇得多，自然會心郁郁，覺得「人哋得，點解我唔得？」及時行樂嘅觀念，加上資訊爆炸，令Z世代更易接觸到多元生活模式，繼而反思傳統路徑。
3. 「躺平」唔係hea，係對抗過勞文化：
所謂「躺平文化」，並非單純想偷懶，更多係對非人道工時、職場潛規則嘅無聲抗議。Z世代重視個人價值同心理健康，覺得工作唔應該係人生嘅全部。「微退休」就係佢哋為自己爭取喘息空間，重新找回生活主導權嘅一種方式。
4. 遠程工作同零工經濟嘅興起：
疫情之後，Remote Work（遠程工作）同Gig Economy（零工經濟）越嚟越普遍。一部電腦加Wi-Fi，好多工種都可以隨時隨地開工。呢種彈性令「微退休」期間，依然可以透過Freelance、接Project等方式維持部分收入，減輕純粹「燒錢」嘅壓力。例如，外國有個21歲女仔Lauren Kirby，喺托兒所工作，三年內就透過「微退休」模式去咗30個國家旅行，真係羨慕死人！
5. 預期壽命 VS 健康壽命：
現代人平均壽命延長咗，但「健康壽命」（即係身體機能良好、可以自由活動嘅時間）又係另一回事。好多長輩慨嘆，退休後雖然有錢有時間，但身體已經唔聽使，好多後生時想做嘅事都做唔到。Z世代睇到呢啲例子，自然會諗：「點解唔趁後生、行得走得嘅時候，去體驗世界？」
簡而言之，Z世代唔係唔肯捱，而係想「捱得其所」，想喺奮鬥嘅同時，亦能夠享受生活，實現個人成長。
「微」遊世界定「微」機四伏？利弊大解構
「微退休」聽落好吸引，但係咪人人適合？按下「暫停鍵」之前，有咩好處同潛在風險要考慮清楚？
「微退休」嘅好處 (The Good Stuff):
· 叉足電，告別「Burnout」：長期處於高壓工作環境，個人好易「乾塘」。一段「微退休」時間，可以俾你身心徹底放鬆，重新注滿能量，提升返工後嘅生產力同創意。
· 重新定位，搵啱人生跑道：「停一停，諗一諗」。離開咗日常工作嘅軌道，反而可以更清晰咁反思自己嘅職涯方向、人生目標。話唔定喺呢段時間，你會發現自己真正嘅熱情所在，甚至搵到新嘅事業發展路向。
· 增值自己，提升競爭力：利用「微退休」去學新嘢，例如學外語、考專業認證、學新技能，呢啲都可以令你重返職場時，履歷表更亮眼，競爭力更強。
· 實現夢想，豐富人生閱歷：想去冰島睇極光？想去學潛水？想去Working Holiday？「微退休」就係你實現呢啲夢想嘅黃金機會。呢啲經歷唔單止令你人生更精彩，仲可能擴闊你嘅眼界同人脈。
· 改善人際關係：多咗時間陪伴家人、朋友，修補因為工作而忽略咗嘅關係，對整體幸福感都有正面影響。
「微退休」嘅潛在風險 (The Not-So-Good Stuff):
· 荷包大出血，財務壓力「山咁大」：呢個係最現實嘅問題。冇咗固定月薪，所有開支都要靠積蓄或者其他收入。如果冇周詳嘅財務計劃，「微退休」好易變成「微破產」。尤其係香港生活指數咁高，供樓、家用樣樣都係錢。
· CV有「窿窿」，怕HR唔吼你：雖然越來越多僱主接受非傳統嘅職涯路徑，但部分比較保守嘅公司或者HR，仍然會對履歷表上嘅「空窗期」抱有懷疑，擔心你嘅穩定性或者技能會唔會生疏。
· 斷咗「六親」，福利保障冇晒：離職期間，公司嘅醫療保險、強積金供款等福利都會暫停。如果「微退休」期間有咩頭暈身㷫，就要自己搞掂。而且，工作年資同福利掛鉤，重返職場可能要由低做起。
· 同輩壓力，怕自己「脫節」：當你喺度享受緊「微退休」嘅時候，你啲Friend可能已經升職加薪。有時難免會有比較，擔心自己會唔會落後於人，或者同社會脫節。
· 「回魂」困難，唔想再返工：嘆慣咗自由自在嘅生活，要重新適應返朝九晚六、職場政治，可能會有啲掙扎。有啲人甚至會發現自己根本唔想再打傳統工，咁就要諗定後路。
「微退休」係一種生活選擇，冇絕對嘅好與壞，最重要係衡量清楚自己嘅情況同承受能力。
「微」想成真，荷包點頂？香港後生仔財務實戰Plan
講到尾，「微退休」最大嘅考驗，始終係個「錢」字。想瀟灑「裸辭」去唞唞，冇返咁上下「彈藥」都幾難。以下呢幾招，香港後生仔不妨參考下：
1. Set個目標，「逃跑金」儲幾多先夠？
「逃跑金」（Fuck You Money）呢個term聽落好似粗鄙，但其實好實際，就係指一筆令你有底氣同老闆講拜拜，或者應付突發狀況嘅儲備。
o 計掂條數：首先，你要預計「微退休」期間每月嘅基本開支，包括衣食住行、保險、必要雜費等。如果你打算去旅行，就要另外計埋機票、住宿、活動開銷。
o 預鬆少少：「每月支出 × 預計微退休月數」就係你嘅目標金額。建議再加多少少buffer（例如15-20%），以防不時之需。例如，你預計每月使HK$15,000，想「微退休」6個月，咁你至少要儲HK15,000，想「微退休」6個月，咁你至少要儲 HK15,000，想「微退休」6個月，咁你至少要儲HK
15,000 × 6 = HK$90,000。加埋buffer，最好有HK90,000。加埋buffer，最好有HK90,000。加埋buffer，最好有HK$100,000以上。
o 應急基金要分開：呢筆「微退休」資金，最好同你本身嘅應急基金（通常係3-6個月生活費）分開儲存，確保就算「微退休」完，都仲有錢旁身。
2. 開源節流，「死慳死抵」定有計？
o 記帳大法：首先要清楚自己啲錢使咗去邊。用記帳App或者Excel，記錄低每日開支，搵出可以「cut」嘅非必要消費（例如少飲啲珍珠奶茶、少啲不必要嘅網購）。
o 「先儲蓄，後消費」：出糧之後，即刻將預定嘅儲蓄金額轉去另一個戶口，剩低嘅先係你可以用嘅錢。
o 發掘「被動收入」：例如將部分儲蓄放喺高息活期戶口、買啲穩陣嘅收息股、債券基金或者REITs，等「錢搵錢」。雖然未必好多，但幫補下都好。
o Slash族上身，開拓副業：如果你有啲技能，例如寫作、設計、攝影、教琴、做瑜伽導師，不妨喺工餘時間接下Freelance，幫補下收入。甚至可以喺「微退休」期間，將副業變成主要收入來源之一。
3. 「微退休」期間，點樣繼續「撲水」？
o 邊玩邊做 (Working Holiday/Remote Work)：選擇一啲可以做短期工作嘅國家，例如參加工作假期計劃。或者，如果你本身嘅工作可以遙距進行，可以同公司傾下可唔可以喺外地繼續工作。
o 技能變現：將你喺「微退休」期間學到嘅新技能，或者本身有嘅專長，變成收入。例如，如果你去學咗咖啡拉花，可以嘗試喺週末市集擺檔；如果你影相好靚，可以賣相俾圖庫網站。
o 共享經濟：如果你有車位或者吉房，可以考慮短期出租，賺取額外收入。
「抖完之後，CV個窿點算好？」將Gap Year變Value Year！
好多人擔心「微退休」會令CV出現「空窗期」，影響搵工。其實，只要你識得包裝，呢段經歷反而可以成為你嘅加分點！
· 目標為本，唔係純粹hea：喺「微退休」開始前，就set定一啲目標，例如學成某個技能、完成某個旅程、參與某個義工項目。喺見工時，你可以清晰咁交代你點樣利用呢段時間自我增值，而唔係漫無目的咁浪費時間。
· Show到你學到嘅軟技能 (Soft Skills)：例如，獨自去長途旅行，可以體現你嘅獨立解決問題能力、適應能力、跨文化溝通能力。策劃一個複雜嘅行程，可以展示你嘅組織同規劃能力。呢啲軟技能，好多僱主都好重視。
· 將經歷同工作扣連：如果你「微退休」期間學咗日文，而你應徵嘅公司有日本客戶，咁呢個就係一個好大嘅優勢。盡量將你嘅經歷同你應徵嘅職位要求聯繫起嚟。
· 保持「市場觸覺」：就算放緊假，都唔好同個世界脫節。間唔中睇下行業新聞、LinkedIn，了解下市場最新動向。如果可以，參加下啲網上課程或者行業講座，保持自己嘅「戰鬥力」。
· 主動出擊，拓展人脈：喺「微退休」期間，無論係去旅行定係學嘢，都可以識到唔同背景嘅人。呢啲人脈可能喺你將來搵工或者事業發展上，意想不到咁幫到你。
記住，態度決定一切。如果你能夠自信咁解釋你「微退休」嘅得着，好多僱主反而會欣賞你嘅勇氣同遠見。
「微」貸「微」息，助你「微」夢啟航？談談借貸的角色
講到錢，有啲人可能會諗：「儲極都儲唔夠，不如問銀行或者財務公司借錢去『微退休』？」呢個問題，真係要三思而後行，但又唔係完全冇可能。
精明借貸，可能係一種選項，但絕對唔係「老馮」
喺特定情況下，一份規劃良好嘅低息貸款，可能係實現你「微退休」計劃嘅其中一個工具，但前提係：
1. 你已經有穩定嘅還款計劃：千祈唔好「先使未來錢」，然後期望「微退休」完可以即刻搵到份高薪厚職嚟還債。你應該要計清楚，就算喺「微退休」期間收入減少甚至歸零，你點樣準時還款。可能係靠積蓄、被動收入，或者已經傾好嘅Freelance工作。
2. 借貸係為咗創造更大價值，而唔係純消費：如果筆貸款係用嚟學一門可以提升你將來收入潛力嘅技能，或者用嚟開展一個有潛力嘅小生意，咁就比較值得考慮。如果只係為咗去一轉豪華旅行，咁就要諗清楚係咪真係有必要借錢。
3. 比較清楚「借貸成本」：市面上有好多P Loan (Personal Loan / 私人貸款)，每間銀行或財務機構嘅條款、利率都唔同。一定要比較清楚「月平息」同「實際年利率 (APR)」。後者先至真正反映到你總共要俾幾多利息。好多網站都有私人貸款計算機，可以幫你計下每月還款額同總利息支出。
4. 考慮「結餘轉戶」整合債務：如果你本身已經有啲卡數或者其他高息貸款，可以考慮申請「結餘轉戶」計劃，將所有債務集中處理，通常可以爭取到更低嘅利息同更統一嘅還款期，減輕你嘅財務壓力，令你更有條件去規劃「微退休」。呢個亦係一個有效嘅清卡數方法。
「借貸」唔係洪水猛獸，但要識揀識用：
· 網貸平台：近年興起唔少網貸平台，標榜全程網上貸款免TU (部分可能仍會查閱TU，申請前要了解清楚) 或者網上貸款即批，申請手續簡便，有些甚至提供24小時借錢服務，適合急需小額周轉嘅情況。
· 銀行借錢 vs 財務公司：銀行審批通常比較嚴格，但利率可能較低。財務公司門檻可能較低，批核較快，有啲甚至標榜免TU 即批貸款，但利率可能較高。一定要貨比三家。
· 免息分期/免息貸款：有啲機構會推出限時嘅免息分期或免息貸款優惠，如果真係有需要，呢啲會係成本較低嘅選擇，但要留意有冇其他隱藏收費同還款條款。
· 了解「月平息實際年利率」：再三強調，唔好俾「月平息」數字呃到，一定要睇清楚「實際年利率」，先知道真正嘅借貸成本。
· 香港貸款市場選擇多：香港嘅金融市場成熟，無論係傳統銀行定新興財務機構，都有好多唔同嘅貸款產品選擇。最緊要係做足功課，搵出最適合自己需要同還款能力嘅方案。
· 信用卡分期還款：對於一啲大額消費（例如進修學費），有啲信用卡提供信用卡分期還款計劃，手續費可能比利息低，但亦要計清楚總支出。
總之，借錢去「微退休」並非不可行，但一定要量力而為，做好周詳計劃，確保自己唔會因為一時嘅「抖暑」而孭起一身債，影響長遠嘅財務健康。
告別「老奉」65歲，「微」來我話事！
「微退休」唔係叫你逃避現實，亦唔係鼓勵你做「月光族」。相反，佢係一種更積極、更主動嘅人生規劃。佢提醒我哋，人生唔係只有一條單程路，喺適當時候為自己按下「暫停鍵」，叉足電、增值完，再重新出發，可能會令你行得更遠、更穩。
當然，「微退休」呢個概念，喺香港呢個凡事講求效率同回報嘅社會，可能仲有好多人唔理解，甚至會覺得係「不務正業」。但Z世代嘅價值觀已經同以前唔同，我哋更重視個人成長、精神健康同生活體驗。
記住，無論你選擇傳統嘅退休路徑，定係擁抱「微退休」嘅新生活模式，最重要嘅係：
· 及早規劃：無論目標係咩，財務規劃都係不可或缺。
· 了解自己：清楚自己想要啲咩，唔好人做你又做。
· 勇於嘗試：喺可控風險嘅情況下，勇敢踏出舒適圈。
人生係一場長跑，唔使急於一時三刻就要衝線。間唔中停低飲啖水、欣賞下沿途風景，可能令你更有力氣跑畢全程。香港嘅後生仔，你準備好規劃你嘅「微退休」大計未？世界咁大，趁後生，去闖下啦！
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