財務安全攻略之應急錢$275,000？

 

你荷包裏嘅「救生圈」，真係夠撐到岸？

首先，我哋要搞清楚咩係「應急基金」（Emergency Fund）。簡單啲講，就係一筆你平時唔會郁，專門用嚟應付突如其來、預計唔到嘅「大鑊嘢」嘅錢。例如：突然間公司話要「優化架構」而你「被優化」咗（即係失業啦）、屋企有急事要即刻用錢、自己或者屋企人突然有醫療需要，而份保險又未必即時claim到或者有啲咩自付額。

傳統理財智慧成日話我哋知，應急錢大約係3至6個月嘅生活開支。呢個「標準答案」喺幾十年前可能夠用，但喺生活成本「堅離地」、樣樣嘢都貴到飛起嘅香港，3至6個月？可能真係有啲「牙煙」喎！

「黃金戰衣」HK$275,000：點解係呢個數？

好啦，戲肉嚟喇！點解係HK$275,000呢個數字？呢個唔係「拋個身家出來嚇你」就算，而係經過一定嘅推算，特別考慮到香港嘅獨特「風土人情」：

 

1. 香港地，呼吸都要錢：避唔開嘅生活成本

o 租金/供樓大山： 呢個唔使多講，係大部分香港人每月最大嘅開支。就算你唔係住豪宅，一個普通家庭嘅單位，租金閒閒地HK$15,000至HK$25,000走唔甩。如果你係供緊樓，每月嘅月供金額更加係一筆「可觀」嘅數目。

o 柴米油鹽交通費： 每日三餐，就算餐餐自己煮，買餸都唔平；出街食飯就更加唔使講。交通費，搭程車都十幾廿蚊。水、電、煤、電話費、上網費，加加埋埋，又係一筆。

o 「隱形」但必要嘅支出： 如果有小朋友，教育開支、興趣班費用；俾屋企人嘅家用；自己同屋企人嘅保險供款；每年「逃唔過」嘅稅項…呢啲全部加起身，絕對唔係小數目。

 

我哋試吓「貼地」啲，計一計一個典型香港小家庭（例如兩夫婦加一個小朋友，或者需要供養父母嘅在職人士）每月嘅基本固定開支：

o 租金/供樓：HK$18,000

o 膳食 (大部分自己煮，間中出街)：HK$7,000

o 交通費 (兩位成人返工，小朋友返學)：HK$2,000

o 水電煤雜費 (包埋家居上網、電話費)：HK$2,500

o 基本保險供款 (醫療、危疾、人壽等)：HK$3,000 (視乎年紀同保額)

o 家用/子女教育基本開支：HK$5,000 (豐儉由人，但總有固定支出)

加起來，每月基本總開支：HK$37,500

如果用傳統嘅6個月應急錢計，就係 HK$37,500x6=HK$225,000。咦？同我哋講嘅HK$275,000差唔多喎！

 

2. 搵食艱難：失業「空窗期」可能比你想像中長

o 香港經濟好容易受外圍因素影響，加上近年行業轉型加速、企業為咗控制成本，裁員、架構重組嘅新聞屢見不鮮。就算你今日份工好穩陣，都唔代表聽日冇變數。

o 搵工持久戰： 就算你能力好強，經驗豐富，但喺經濟唔明朗嘅時候，要搵到一份人工、職位都滿意嘅工，可能需要超過6個月，甚至9至12個月。期間你可能需要進修增值自己，見工亦有交通、形象等「隱形成本」。

o 「手停口停」嘅恐懼： 對於自僱人士、freelancer，或者主要靠佣金收入嘅朋友嚟講，收入本身就唔穩定，更加需要一筆充裕嘅應急錢，去渡過「冇單開」或者「生意淡薄」嘅時期。

 

3. 病向淺中醫，但「醫藥費」可能係個無底深潭

o 公立醫院等到頸都長： 香港公立醫療服務質素好，收費亦平，但係好多非緊急手術或者專科檢查，排期時間可能以年計。時間就係金錢，有時真係「病唔起，等唔切」。

o 私家醫療「貴賓式」埋單： 如果想快啲得到治療，或者有更好嘅醫療環境，好多人會選擇私家醫院或診所。服務質素係好，但埋單嗰下真係可以令你「個心離一離」。雖然大部分人都有買醫療保險，但保險通常有「墊底費」、每年/每次嘅「賠償上限」，亦唔係所有醫療項目都包（例如一啲新型藥物、實驗性治療）。有啲突發情況，你可能需要即時攞一大筆錢出嚟應急，之後再慢慢搞索償。

o 屋企人嘅健康，你嘅牽掛： 應急錢唔單止係為自己，亦都係為咗屋企人。父母年紀大咗，小朋友抵抗力弱啲，如果佢哋突然有醫療需要，呢筆錢就係雪中送炭。

 

4. 家家有本難唸的經：無法預計嘅家庭責任同突發事

o 「上有高堂，下有妻房」： 香港人好重視家庭，供養父母、照顧仔女係天經地義。如果家庭嘅經濟支柱突然收入減少甚至冇咗收入，應急錢就可以提供一個重要嘅緩衝期，等屋企人嘅生活唔會即時受到太大影響。

o 紅白二事「人情債」： 親戚朋友結婚、白事，呢啲「人情」開支喺香港亦唔少嘢，有時一個月幾單，都幾襟計。

o 家居「小意外」隨時變「大出血」： 屋企突然爆水管要大執、冷氣機壞咗要換過部新嘅、主力家電（雪櫃、洗衣機）突然打柴…呢啲都係預算之外，但又唔能夠唔處理嘅開支。

 

HK$275,000，究竟可以頂到幾耐？
 

假設你每月嘅「必要」固定開支真係HK$37,500（正如上面估算）：

HK$275,000 ÷ HK$37,500/月 ≈ 7.33 個月
 

如果保守啲，你嘅家庭每月必要開支係HK$275,000 ÷ HK$30,000/月 ≈ 9.17 個月
 

睇到未？HK$275,000 大約可以為一個香港普通家庭提供 7至9個月 嘅生活費保障。點解要咁多？

· 更從容嘅失業緩衝期： 有咗相對充裕嘅時間，你就唔使因為「冇錢開飯」而急住接受一份自己唔鍾意、或者人工低一截嘅工。你可以更冷靜咁規劃下一步，甚至趁呢段時間進修，提升自己嘅競爭力。

· 應付「重量級」突發開支： 例如一筆過嘅幾萬蚊醫療費、屋企突然需要緊急維修（例如打風吹爛窗要即刻整），呢啲費用可能一嘢就食咗你幾個月生活費。如果應急錢太少，一單大嘢就可能令你「乾塘」，甚至要問人借錢。

· 無價嘅「心理安全感」： 知道自己銀行戶口有足夠嘅儲備，就算面對逆境，你嘅心情都會比較平靜，可以更理性咁做決定，唔會因為「錢銀」問題而亂咗陣腳、影響判斷，甚至做出錯誤嘅財務決策。

 

打破「3-6個月」嘅傳統迷思，面對香港現實

 

點解傳統理財書成日話3-6個月就夠？呢個標準可能適用於：

· 生活成本相對低嘅地區。

· 社會福利保障網比較完善嘅國家（例如失業救濟金比較豐厚，再培訓支援充足）。

· 就業市場流動性高，搵工相對容易嘅環境。

 

但係，套返落香港呢？

· 樓價、物價貴到「世界級」，生活壓力指數長期高企。

· 社會福利網相對薄弱，失業援助嘅門檻同金額，對於維持生活嚟講可能係杯水車薪。

· 經濟波動大，某啲行業一旦唔景氣，要轉型或者搵返同等職位唔係話咁易。

 

所以，將應急錢嘅準備標準提高到9至12個月，對於香港人嚟講，絕對唔係「杞人憂天」，而係一個更審慎、更負責任嘅做法。HK$275,000，可能就係你喺呢個充滿挑戰嘅城市中，為自己同家人建立嘅一道堅固「防火牆」。

 

「荷包乾涸」？點樣逐步建立你嘅「黃金戰衣」

睇到呢度，你可能會話：「講就易！HK$275,000，我邊有咁多錢呀？」的確，對好多人嚟講，呢個唔係一個小數目。但記住，羅馬非一日建成，應急錢亦都唔係要你聽日就變出嚟。重要嘅係，你要有呢個意識，並且開始行動。

 

1. 誠實面對，計仔細條數：

第一步，拎起紙筆或者打開Excel，誠實咁記錄低你過去三個月嘅所有開支。分清楚邊啲係「必要開支」（冇咗唔得，例如食飯、住屋、交通），邊啲係「彈性開支」（可以削減，例如娛樂、旅行、非必要購物）。咁樣你就會知道自己每月「最低生存成本」係幾多。

 

2. 小額開始，聚沙成塔：

就算每月只儲到HK$1000 或  HK$2,000，都好過完全唔儲。設定一個你覺得「舒服」嘅儲蓄金額，然後利用銀行嘅「自動轉賬」功能，一出糧就即刻將筆錢轉入一個你平時唔會點郁嘅儲蓄戶口。記住，「先儲蓄，後消費」。

 

3. 開源節流，雙管齊下：

除咗慳錢，諗吓有冇方法可以增加收入？例如做啲兼職、發展副業，或者將屋企冇用嘅嘢放上二手平台賣咗佢。每多一蚊收入，就代表你可以快一啲儲到目標。

 

4. 揀個好「竇」安置應急錢：

應急錢最重要係「流動性高」同「安全」。最好放喺高息活期儲蓄戶口、短期定期存款，或者風險極低嘅貨幣市場基金。股票、基金呢類波幅大嘅投資工具，就唔太適合用嚟擺應急錢喇，因為你唔知幾時要用，如果到時個市唔好，你可能要蝕住放。

 

萬一應急錢未夠，又或者「大鑊嘢」真係太大鑊點算？

理想歸理想，現實生活中，有時真係會有啲突發情況，係你嘅應急錢都未必即時應付到，或者你嘅應急錢仲儲緊，未到目標金額。呢個時候，千祈唔好「死頂」或者病急亂投醫。

 

市面上其實有唔同嘅借貸方案可以考慮。例如，如果你有一筆過嘅大額支出，但短期內可以還到，P Loan (Personal Loan，即私人貸款) 可能係一個選擇。好多財務公司同銀行都有提供呢類貸款，有啲甚至標榜低息貸款，或者可以做到24小時借錢、網貸申請，全程網上貸款免TU審批都有。

 

如果你係因為卡數纏身，利息「乸脷」，可以考慮結餘轉戶計劃，將唔同信用卡嘅欠款集中處理，通常利息會比信用卡min pay低，亦有助你更有系統咁清卡數。有啲公司仲會提供免息分期或者免息貸款嘅選項，但一定要睇清楚條款，例如所謂嘅「月平息」同「月平息實際年利率」係有好大分別，申請前最好用私人貸款計算機計清楚總還款額。

 

當然，借錢始終係一個有成本嘅決定，一定要量力而為，比較清楚唔同財務機構（例如銀行借錢同財務公司批核嘅寬緊度同利率都可能唔同）嘅條款，確保自己有能力準時還款，避免跌入債務陷阱。喺香港貸款市場選擇眾多，由傳統銀行到新興嘅網上貸款即批平台都有，做足功課最重要。例如，有啲人可能對「免TU」批核感興趣，但亦要留意呢啲產品嘅利率可能較高。而信用卡本身亦有信用卡分期還款功能，處理單筆較大消費時可以考慮，但利率亦要比較。結餘轉戶私人貸款係專為整合債務而設，而「即批貸款」、「24小時貸款」則強調速度。總之，仔細進行私人貸款利息計算，了解清楚各種條款，係保障自己嘅不二法門。

 

最重要嘅係，呢啲借貸方案只應該係應急嘅「後備方案」，唔能夠取代穩健嘅應急儲蓄習慣。

 

今日嘅準備，係聽日嘅底氣

儲蓄HK$275,000嘅應急錢，對好多香港人嚟講，無疑係一個大挑戰，但絕對唔係一個遙不可及嘅夢想。佢代表嘅唔單止係一個數字，更加係一份對自己、對家人嘅責任感，一份面對未來不確定性嘅「底氣」同「從容」。

由今日開始，為自己嘅財務安全網打好基礎。一步一步嚟，積少成多。當你銀行戶口裏面有咗呢筆「黃金戰衣」，你會發現，無論前面有咩風浪，你都會行得更加踏實，更加有信心。記住，理財係一場馬拉松，唔係短跑，最緊要係開始行動，並且持之以恆！