35歲單身宅男/女月入15K，15年退休不是夢？

 

【35歲單身宅男/女 月入HK$15,000，15年退休不是夢？香港地超詳盡PLANNING！】

月入萬五，想50歲退休？喺物價高昂、百物騰貴嘅香港地，呢個目標聽落就好似天方夜譚。尤其對於一個35歲、可能鍾情「宅」文化嘅單身朋友嚟講，似乎更加遙不可及。但「宅」唔代表無計劃，單身亦可能係一種財務上嘅潛在優勢。呢篇文章就係為咗同你一樣，心懷呢個「不可能的任務」嘅朋友而寫。我哋會由殘酷嘅現實數字開始，逐步拆解點樣喺未來15年，為自己嘅理想退休生活打好穩固基礎。長文預警，但相信我，絕對值得你花時間細閱！

喺香港，35歲單身男/女士、月入HK$15,000，想15年後 (即50歲) 告別職場，享受自由自在嘅「宅」生活，係咪真係得個「諗」字？老實講，呢個目標極具挑戰性，但並非完全冇可能。關鍵在於你肯唔肯及早規劃、嚴格執行，並且對「退休生活」嘅期望作出合理調整。

呢篇超詳盡嘅Blog Post，會由分析你目前嘅財務處境開始，深入探討各種增加收入、控制支出、精明投資嘅策略，仲會睇埋香港有乜政府政策或者工具可以幫到手，務求令你對呢個15年退休大計有個更清晰、更實在嘅藍圖。

「荷包乾硬化」警報？先睇清自己盤數！

首先，我哋要誠實面對眼前嘅數字，唔好自己呃自己。月入HK$15,000，扣除法例規定嘅5%強積金 (MPF) 供款（即HK$15,000，扣除法例規定嘅HK$5750）之後，你實際用到嘅錢大約係HK$14,250。

生活開支估算

(假設你係一個比較典型嘅「宅」系單身人士)：

· 住屋：
呢個係最大嘅開支黑洞。如果你好好彩可以同屋企人住，可能只需要俾家用HK$3,000–HK$5,000。但如果需要自己搬出嚟住，即使係租劏房或者細單位，喺市區閒閒哋都要HK$6,000–HK$8,000，甚至更多，視乎地區同單位質素。

· 伙食：
「宅」喺屋企多，自己煮食絕對係慳錢嘅不二法門。每日預HK$100–HK$150，一個月大約HK$3,000–HK$4,500。如果餐餐外賣或者出街食，條數就好襟計。

· 交通：
就算幾「宅」，總有需要出門嘅時候。搭車返工放工，間中出吓街，預計一個月HK$500–HK$800。

· 水電煤雜費 + 上網：
基本生存開支，包括屋企上網月費（「宅」男必需品！）、水費、電費、煤氣費等，預計一個月HK$800–HK$1,200。

· 娛樂消遣：
「宅」男嘅娛樂可能係打機（買game、課金）、睇串流影片、買模型手辦、動漫周邊等。呢部分豐儉由人，假設每月HK$1,000–HK$2,000。

· 個人護理 / 醫療：
基本個人衛生用品、剪頭髮、偶爾睇醫生買藥，預計每月HK$500。

· 保險：
醫療保險、危疾保險等都係重要保障，視乎個人需要同保額，預計每月HK$500–HK$1,000。

每月儲蓄潛力殘酷計算

· 情況一 (同屋企人住，俾HK$4,000家用)

HK$14,250(實收)–HK$4,000 (家用)
– HK$3,500(伙食)–HK$600 (交通)
– HK$1,000(雜費上網)– HK$1,500 (娛樂)
– HK$500(個人護理)–HK$700 (保險)
= 每月可儲HK$2,450

· 情況二 (自己租屋，租金HK$7,000)

HK$14,250(實收)– HK$7,000 (租金)
– HK$3,500(伙食–HK$600 (交通)
– HK$1,000(雜費上網)– HK$1,500 (娛樂)
– HK$500(個人護理)–HK$700 (保險)
= 每月負HK$50！ (即係唔單止儲唔到錢，仲要倒蝕！)

睇到呢度，相信你已經非常明白，如果你需要自己租屋，單靠HK$15,000月薪想儲錢退休，基本上係「mission impossible」。所以，控制住屋成本 係你15年退休大計嘅第一個、亦係最重要嘅關鍵。如果情況許可，同屋企人住，或者搵到租金極平嘅地方，絕對可以大大增加你嘅儲蓄能力。

退休到底要幾多錢？「4%法則」話你知

呢個問題因人而異，豐儉由人。香港人均壽命出名長，男性平均預期壽命約83歲。如果你50歲退休，意味著你需要準備至少33年嘅生活費。再考慮到通脹呢隻會不斷蠶食你購買力嘅怪獸 (政府預期2024至2027年基本通脹率平均為每年2.5%)，你嘅退休儲備需要有能力對抗通脹。

坊間有個常用嘅「4%法則」可以初步估算：你每年嘅開支，唔應該超過你總退休儲備嘅4%。換句話講，你需要嘅退休金大約係你預計每年開支嘅25倍。

假設一個比較保守嘅估計，你希望退休後每月有HK$12,000生活費(呢個已經計及一定程度嘅通脹調整，同希望比純粹基本生活多少少鬆動)。一年就係HK$12,000生活費 (呢個已經計及一定程度嘅通脹調整，同希望比純粹基本生活多少少鬆動)。一年就係HK$12,000生活費(呢個已經計及一定程度嘅通脹調整，同希望比純粹基本生活多少少鬆動)。一年就係HK$12,000 × 12 = HK$144,000。根據4%法則，你需要嘅退休金大約係：

HK$144,000÷0.04=HK$3,600,000。

如果想再穩陣啲，或者生活質素要求高啲，例如每月HK$15,000，就需要：

HK$15,000×12÷0.04 = HK$4,500,000。

我哋暫時以HK$400萬作為一個參考目標 (可能相對中間位數)。

15年儲蓄目標拆解

假設目標係HK$400萬。15年，即係180個月。如果單靠儲蓄，完全唔計投資回報，平均每月要儲到：

HK$4,000,000÷180≈ HK$22,222。

呢個數字同你目前最高每月可儲HK$2,450 (同住情況)相比，差距就係天同地！

結論： 單靠目前收入同儲蓄率，即使「死慳死抵」，15年退休都係無可能。我哋必須多管齊下：瘋狂開源、極致節流、聰明投資！

 

「我要做個Slasher！」開源大法，荷包極速膨脹！

面對巨大嘅儲蓄目標，單靠「勒緊褲頭」一定唔夠，積極「開源」先係王道。唔好俾「宅」限制咗你嘅想像力！

1. 本業增值，力爭上游

· 增值自己：
雖然「宅」，但唔可以放棄事業發展。積極提升工作技能，爭取升職加薪，係最直接增加收入嘅方法。留意行業前景，選擇有發展潛力嘅方向進修。

· 政府資助課程：
香港政府提供持續進修基金 (CEF) 課程，資助額最高可達HK$25,000。課程種類繁多，例如數碼營銷、影片剪輯、程式編寫、外語等，呢啲技能分分鐘可以幫你開拓副業。

· 轉工 / 轉行：
如果現時工作嘅薪酬增長潛力有限，不妨鼓起勇氣考慮轉工甚至轉行到更高薪行業。

2. 開拓副業增加收入 (Slash一族不是夢)

 

「宅」男往往喺某啲領域有過人專長，呢啲就係你嘅「金礦」！

· 發揮「宅」技能

o 打機了得？可以做遊戲代練、陪玩、遊戲直播主持。

o 精通電腦軟硬件？可以接freelance IT支援、砌機、網頁設計。

o 文筆好、有創意？可以做內容寫作、翻譯、社交媒體小編。

o 有美術觸覺、識畫畫？可以做設計、畫插畫、賣LINE Sticker。

o 模型高手？可以代工製作模型、開班教學。

· 線上教學 / 知識付費：
如果你喺某方面有心得（例如攝影、樂器、軟件操作），可以考慮開設線上課程，透過YouTube、Teachable、Patreon等平台教授技能，賺取學費或訂閱費。

· 網上問卷 / 微工作：
雖然每次收入唔高，但勝在門檻低，可以利用零碎時間（例如等車、食飯）賺取少少額外收入。

· 出租閒置資源：
例如將屋企閒置嘅儲物空間分租出去 (如果情況許可及合法)、出租你嘅攝影器材、遊戲帳號等。

· 揸車 / 送外賣 (時間彈性)：
如果你有車牌，可以考慮做兼職司機（例如Call車平台）或者送外賣，時間相對彈性。

· 興趣變現：
例如你鍾意手作、烘焙，可以嘗試放上網上平台（例如Carousell、Etsy或IG Shop）售賣。

重要提示： 發展副業要小心平衡主業，唔好影響正職表現。同時，要留意稅務問題，賺到錢都要準時報稅。

 

「一蚊都係錢！」節流秘笈，滴水不漏大法！

雖然「開源」更重要，但有效「節流」可以令你更快達到儲蓄目標。將「宅」精神發揮到極致，慳到盡！

1. 重新審視固定開支

· 住屋：
如前所述，最大嘅節流空間。如果可以，盡量同屋企人住，並合理分擔家用。

· 保險：
定期檢視保單，確保符合現時需要，唔好買過多或不必要保險。貨比三家，選擇性價比高嘅計劃。記住，醫療保障唔好慳。

· 月費計劃：
手提電話Plan、屋企上網、串流平台 (Netflix、Disney+、Spotify 等) 月費，真係全部都需要？選擇最適合自己用量而又最平嘅計劃。考慮同屋企人夾家庭Plan，或者同信得過嘅朋友夾份Share串流平台。

2. 降低浮動開支

· 伙食：
自己煮食一定比出街食平得多！學簡單煮食技巧，計劃每星期餐單，減少外賣次數。買餸時留意格價，善用超市特價時段同街市。帶飯返工，慳錢又健康。戒絕貴價咖啡同手搖飲品，自己沖仲有風味。

· 交通：
多利用公共交通工具，善用月票 / 套票優惠。如果路程唔遠，可以考慮踩單車或行路，慳錢又環保又做運動。

· 娛樂消遣

o 善用免費資源： 香港有好多免費好去處，如圖書館 (借書、借碟、用電腦)、部分博物館免費入場、公園、行山徑等。

o 發掘平價興趣： 閱讀、寫作、畫畫、喺屋企做運動、研究開源軟件等，唔一定需要好大花費。

o 減少不必要消費： 買game前睇清楚review，等特價先入手。模型或手辦可以考慮買二手或DIY。

o 戒除煙酒： 既慳錢又健康，一舉兩得。

· 購物

o 制定購物清單，避免衝動消費，特別是網購好易愈買愈多。

o 格價，格價，再格價： 買任何嘢之前都習慣用格價App或上網比較價錢。

o 善用信用卡優惠 / 回贈 / 積分： 但要小心控制簽賬，避免碌爆卡。若現時有卡數壓力，利息支出會蠶食儲蓄能力，可考慮「結餘轉戶」計劃，將高息債務整合為一筆「低息貸款」。好多財務公司或銀行提供呢類「Personal Loan / P Loan」方案，有啲甚至標榜「全程網上貸款免TU」或「24小時借錢」，申請「網貸」非常方便。但借錢始終要量力而為，用「私人貸款計算機」計好利息先決定，比較埋「月平息」同「實際年利率」，確保自己負擔得起。

3. 建立預算同記帳習慣

· 清楚知道錢用到邊：
市面上有好多記帳App，幫你分析開支分類，揪出可以削減嘅部分。

· 設定每月儲蓄目標：
出糧後第一時間將目標金額轉到另一個戶口，「先儲蓄，後消費」。

 

「錢搵錢」的魔法！投資增值，滾出你的退休金！

單靠儲蓄，好難追到通脹，更遑論提早退休。要讓資金增值，學識投資 至關重要。考慮到你定咗15年目標，風險承受能力唔可以太低，但又唔能過於保守。

1. 了解基本投資概念

· 風險與回報： 高風險潛在高回報，低風險潛在低回報，冇免費午餐。

· 分散投資： 「唔好將所有雞蛋放同一個籃裏面」，投資唔同類型資產 (如股票、債券、地區市場) 以降低風險。

· 複利效應： 時間係你朋友，越早開始「利疊利」越勁。

· 長期投資： 投資需要耐性，著眼於長線增值。避免頻繁買賣。

2. 適合你嘅低至中風險投資工具

· 股票 (藍籌股 / 高息股 / ETF)

o 藍籌股： 規模大、信譽好、業績穩定，如香港公用股或銀行股。部分有穩定股息。

o 高息股： 偏重股息率。REITs (房地產投資信託基金) 亦屬此類。

o 指數基金 (ETF)： 一次過買入一籃子股票，如盈富基金 (2800.HK$)、美國標普500指數ETF (VOO、IVV) 等，分散風險、費用低，適合初學者。

· 債券 (政府債券 / 企業債券 / 債券ETF)

o 政府債券： 如香港政府 iBond、Silver Bond、零售綠色債券等，風險極低，通常有保底息率。

o 企業債券： 風險較政府債券高，但息率可能更高。

o 債券ETF： 一籃子債券，分散風險。

· 定期存款： 風險極低，但回報相對較低。加息周期下或有不錯定存利率，可作短期資金停泊。

· 儲蓄保險： 結合儲蓄同人壽保障，回報分保證與非保證部分，流動性差，提早提取或蝕。要仔細比較條款。

· 年金計劃： 一筆過投入，之後定期領取固定金額至終老或指定年期。適合穩定現金流需求。現階段你離退休尚有15年，可先了解，將來作退休收入補充。

3. 強積金 (MPF) 管理 —— 唔好由得佢「自生自滅」！

雖然MPF要到65歲先可提取 (除非符合特定情況，如永久離開香港、完全喪失行為能力或年滿60歲並以提早退休理由提取)，但都係你退休儲備重要一環。

· 定期檢討投資組合： 35歲距離65歲仲有30年，風險承受能力較高，可考慮偏股票基金 (環球 / 美股)。臨近退休時再轉向保守。

· 整合戶口： 轉工後可能會有多個MPF戶口，考慮整合以方便管理同減低行政費。

· 自願性供款 (TVC / SVC)：

o TVC可享稅務扣減優惠，提取時需符合法例；SVC則靈活度較高，部分計劃可隨時提取。

o 無論TVC或SVC，都可提升MPF總額。

4. 投資策略建議

· 月供股票 / ETF：
「懶人投資法」亦係「紀律投資法」。每月固定金額買股票 / ETF，利用「平均成本法」，長遠拉勻買入價，分散短期波動，適合冇時間睇市但收入穩定嘅你。

· 逐步建立投資組合：
無需一次過投入全部資金，可先由低風險產品開始，隨經驗漸長再配置部分到較高增長潛力資產。

· 定期檢討同調整：
市場環境會變，你的人生同財務狀況亦會變。建議每半年至一年檢討一次，確保跟得上目標同風險胃納。

· 尋求專業意見 (如有需要)：
小心揀獨立理財顧問，避免對方只推高佣金產品。

 

政府有乜「着數」可以幫到手？退休保障知多啲！

香港政府其實提供一啲同退休、進修相關支援及計劃，了解清楚可以幫你慳錢或增值。

· 強制性公積金 (MPF)： 上面已述，最基本退休保障。

· 長者生活津貼 / 高齡津貼 (生果金) / 綜援： 主要針對有經濟需要長者，作社會安全網。

· 公共年金 (香港年金計劃)： 由香港按揭證券有限公司推出，為60歲或以上長者提供終身固定收入。

· 銀色債券 (Silver Bond)： 給特定年齡 (一般60歲或以上) 長者認購，與通脹掛鈎並設底息。

· 醫療券： 65歲或以上長者每年獲醫療券用於基層私營醫療服務。

· 長者咭： 享有多種交通及商戶優惠。

· 持續進修基金 (CEF) / 僱員再培訓局 (ERB)： 前者資助個人進修，後者提供就業掛鈎課程，有助提升競爭力或發展副業。

(註：政策或福利計劃或會隨時間有調整，需留意最新資訊。)

 

15年「宅」級上岸！時間線與行動方案！

講咗咁多理論，以下提供一個初步嘅15年行動方案。記住，呢個只係【框架】，你要因應實際情況調整。

階段一：首5年 (35–39歲) —— 「爆肝」期！

目標：

· 盡快將每月儲蓄率提升至收入40%–60% (視住屋成本控制及副業收入)。

· 透過副業等方法，每月額外增加HK$3,000–HK$5,000收入。

· 開始月供股票 / ETF，初步建立投資組合。

· 若有高息債務 (如信用卡欠款)，盡快清還。必要時考慮「結餘轉戶私人貸款」，降利息支出。一些「網上貸款即批」方案雖便利，但要比較「私人貸款利息計算」方式。

行動：

· 財務大掃除： 詳細記錄一個月所有收支，用預算App逐項檢視。

· 設定「SMART」儲蓄目標： 每月出糧後先「自動」轉走儲蓄金額。

· 技能大爆發： 報讀CEF或其他進修課程，提升本業或副業能力。

· 副業試煉場： 嘗試不同副業，找出回報較高、自己有興趣又能長做的方向。

· 投資初體驗： 開設證券戶口，閱讀投資書本、參與免費講座。

· 開始月供： 由細金額開始，如每月HK$2,000–HK$4,000買入藍籌 / 指數ETF。

· 檢討MPF： 挑選風險 / 回報較理想、收費相對低的基金。

階段二：中期5年 (40–44歲) —— 「滾雪球」期！

目標：

· 每月可儲 / 投資金額進一步提升。

· 副業收入穩定增長，甚至部分超越正職。

· 投資組合持續增值，複利見效。

行動：

· 加大投資額： 隨收入升及儲蓄能力加強，逐步加大月供金額或作一次性投資。

· 分散再投資： 加入債券、固定收益產品等，股息或債息再投入擴大複利。

· 副業優化： 評估並集中發展最划算、自己最擅長或最有熱情的副業。

· 持續學習： 留意市場趨勢，不斷更新投資知識。

· 保持節儉： 切勿因收入增加而過度提升生活水平，本末倒置。

階段三：最後5年 (45–49歲) —— 「衝線」期！

目標：

· 儲蓄 / 投資總額即將或已到達退休目標 (如HK$400萬)。

· 開始具體規劃退休後的現金流及生活細節。

· 可視情況逐步降低投資組合風險，確保利潤不被終極波動「吃掉」。

行動：

· 退休資產大盤點： 計算資產 (現金、股票、債券、MPF等) 能否支持目標退休生活。

· 調整投資組合： 臨近退休，可轉部分高風險資產到低風險產品 (如債券、年金)，鎖定收益。

· 研究退休收入來源： 可轉部分資金為年金，或持股收息作「退休糧」。

· 規劃「真．退休生活」： 具體諗住點過日子、開支幾多。包括健康、興趣、社交活動等。

· 了解提取MPF程序： 若選擇50歲退休，需注意是否符合可提早提取MPF的法定條件 (例如永久離港等)。

· 預備備用方案： 若儲備未達標，可考慮延後退休、降低預算、改半退休模式、或移居生活成本較低地方。

 

「宅」式退休生活嘅甜酸苦辣

作為「宅」人士，退休生活同一般人想像或有較大出入。

· 甜 (優點)

o 生活成本相對較低： 無需貴價應酬，娛樂主要喺屋企。

o 精神寄託明確： 有興趣 (玩game、睇動漫、寫Blog、研究模型 / 程式) 可消磨大量時間。

o 對物質要求不高： 簡單生活就能滿足，重視精神層面成就。

· 苦與辣 (潛在挑戰)

o 社交孤立： 長期宅於家中，可能缺乏真實社交互動，影響心理健康。需主動參與同好會或聚會。

o 健康問題： 久坐、缺乏運動，容易腰頸痛、眼疲勞、肥胖；退休更要規律作息、定期運動。

o 與社會脫節： 科技日新月異，如不接觸新事物，容易被時代拋離。

o 突發開支： 醫療或維修等大額費用難以預料，應預備應急錢。

 

時間係你最大朋友，15年後嘅你會感謝今日嘅自己！

35歲，月入HK$15,000，想15年內退休，無疑需要極大毅力同犧牲。你要比一般人付出更多努力，犧牲部分即時享樂，堅持儲蓄同投資紀律。

成功關鍵在於：

1. 盡早開始，堅持不懈： 今日就係最好起步時機。

2. 開源節流雙管齊下： 尤其要盡量提升收入。

3. 聰明投資，善用複利： 讓時間成為你最強助力。

4. 合理期望退休生活： 豐儉由人，唔好跟人比較。

5. 保持身心健康： 任何生活都基於健康。

6. 適時檢討與調整： 計劃不斷演進，要保持彈性。

7. 財務健康： 若有卡數或其他高息債務，先想辦法處理，例如結餘轉戶「低息貸款」，減輕利息再做投資。市面上有銀行或財務公司提供各式「免TU」或「即批貸款」方案，但要詳細比較「私人貸款利息計算」同條款。

就算最後未必能完全達到50歲「完全唔做嘢」嘅理想財務自由狀態，但透過呢15年努力，你仍可打好更穩固嘅財務基礎，擁有更多人生選擇。或許可以轉去壓力細但自己更鍾意嘅工，或做半退休的自由工作者。

「宅」只係生活方式選擇，並唔代表冇夢想、冇計劃。將你嘅「宅」能量轉化為儲錢、學技能、鑽研投資嘅動力。15年後，你真有機會悠然自得咁享受單身「宅」活！記住，每一步細微改變，累積起嚟就變成巨大成就。祝你成功！

(免責聲明：本文內容僅供參考及資訊分享，並非任何形式之財務建議或投資邀約。所有投資均涉及風險，過去表現並不預示未來結果。讀者在作出財務或投資決定前，應考慮自身情況、風險承受能力，並尋求獨立專業意見。)