【理財血淚史】TU Grade F 差點搞禍我嘅跑車夢！一個香港人買車上會嘅絕地反擊全攻略
天堂與地獄之間，原來只隔住一份PDF報告
相信每個喺香港打拼嘅人，心底裡都有個「發達夢」嘅變奏版——可能唔係要住半山豪宅，而係擁有一部屬於自己嘅 Dream Car。對我嚟講，呢個夢想嘅形狀，係一部銀灰色、線條流麗嘅二手 Volkswagen Golf GTI。唔係話要同人鬥快，而係嗰種收工後，可以自己一個揸住車，喺公路上聽住歌，將一日嘅疲勞都拋諸腦後嘅自由感。
經過幾個月嘅睇車、試車，同車行啲 Sales 哥哥由唔熟傾到變朋友，我終於搵到心頭好。車價三十幾萬，狀況「靚仔」，我當時月入四萬中，做咗幾年嘢，諗住筆直鬆動，申請三十萬車會，分五年還，計過數每個月供六千零蚊，絕對「afford」得起。車行阿明仲拍晒心口：「陳生你咁嘅條件，穩定收入，實食冇黐牙啦！聽日幫你入紙銀行，等好消息啦！」
嗰晚，我興奮到幾乎失眠，已經開始喺YouTube睇定GTI嘅改裝片，上網物色緊汽車香薰，甚至喺Google Maps規劃緊第一個週末要去邊度「遊車河」。個心，已經飛咗去幾日後攞車匙嘅場景。
點知，現實總係鍾意喺你最興奮嘅時候，俾你一記迎頭痛擊。
第二日下晝，電話響起，係阿明。「喂，陳生呀？……嗯，有少少壞消息，頭先銀行覆咗，你個汽車貸款申請……reject咗呀。」
時間彷彿靜止咗。我第一反應係難以置信：「吓？點解呀？我月薪夠計㗎喎！係咪文件唔齊呀？」
阿明喺電話嗰邊嘅語氣有啲尷尬，佢細細聲話：「文件齊嘅……銀行冇講實質原因，不過佢哋有暗示過……你嘅信貸紀錄……可能……有啲問題。喂，不如你有冇check過自己個 TU 呀？」
TU？環聯？我梗係聽過啦，咪就係關於借錢嘅嘢囉。我自問行得正企得正，從來冇諗過走數，最多……最多係遲幾日交卡數啫，可以有幾差？就係呢個天真嘅想法，將我嘅跑車夢推到懸崖邊緣。
呢篇文章，唔單止係我個人嘅「理財血淚史」，更加係我用咗半年時間，親身實踐過嘅「TU絕地反擊全攻略」。如果你正準備買車上會、申請按揭、甚至只係想申請張新嘅信用卡，請你務必要花呢20分鐘，睇晒我行過嘅冤枉路。因為我犯過嘅錯，你可以完美避開；我踩過嘅坑，你可以輕鬆跨過。我會由零開始，同你解剖 TU 呢隻怪獸，拆解佢點樣搞到我體無完膚，然後再教你點樣一步步將佢馴服，最終令銀行心甘情願將錢借俾你。
夢魘嘅開端：揭開我份「滿江紅」嘅信貸報告
俾銀行拒絕嘅感覺，就好似你帶住十足把握去考試，點知派返嚟份卷係「不及格」，仲要唔知自己錯喺邊。為咗搵出「死因」，我死死地氣上網俾咗二百幾蚊，即時下載咗我人生第一份環聯(TransUnion)信貸報告。
當我打開份PDF，望住上面密密麻麻嘅數據同圖表，我先驚覺，原來自己過去幾年嘅理財生活，就好似一個冇王管嘅爛仔，周圍惹是生非，而呢份報告，就係佢嘅「罪證大全」。
究竟「TU」是何方神聖？
TU，全名TransUnion，中文名環聯，係香港目前唯一一間提供個人信貸報告嘅機構。你可以將佢想像成你嘅「個人財務誠信檔案庫」。全香港所有正規嘅銀行、財務公司、信用卡公司都係佢嘅會員。當你申請任何信貸產品時，佢哋就會好似查家宅咁，第一時間向環聯索取你份報告，用嚟評估你嘅「信貸風險」——講白啲，就係判斷你呢個人「信唔信得過」，借錢俾你走數嘅機會有幾大。
我份報告入面有啲乜「罪證」？
1. 信貸賬戶資料 (Credit Account Information): 呢個係重災區！我名下四張信用卡、一條好耐之前借落嘅稅貸，全部資料都喺晒度。包括開戶日期、信貸額度、結欠，同埋最致命嘅——還款紀錄。
2. 還款紀錄 (Payment History): 報告用一個簡單嘅數字代碼，記錄咗你過去24個月嘅還款表現。0代表準時，1代表逾期1-30日，2代表逾期31-60日……我份報告上面，零零星星有幾個「1」，雖然只係遲咗幾日，但喺銀行眼中，呢啲就係「前科」。
3. 查詢紀錄 (Enquiry Records): 過去兩年，有邊間機構查過你嘅TU，都會留低一個「腳印」。我先發現，原來我舊年為咗儲飛行里數，瘋狂申請咗三張新信用卡，每次申請，都留低咗一個「硬性查詢」(Hard Inquiry)嘅紀錄。
4. 公眾紀錄 (Public Records): 呢部分係關於有冇俾人追數、申請破產等。好彩，我呢part係空白嘅，算係不幸中之大幸。
決定生死嘅「信貸評分」(Credit Score)
綜合以上所有嘢，環聯會用一個極度複雜嘅計分模型，俾你一個最終評級。評級由A到J，共分10級：
· A - C: 優良學生。申請貸款暢通無阻，仲可以攞到最靚嘅利率(APR)。
· D - F: 中等至一般。銀行會開始謹慎，可能會批，但條件可能冇咁好。
· G - I: 差劣。大部分銀行會直接閂門。就算有財務公司肯借，利率都一定係「攞你命三千」。
· J: 接近死亡。通常代表你有嚴重拖欠紀錄，喺金融機構眼中同「走數」畫上等號。
當我將份報告碌到最頂，一個血紅色嘅字母映入眼簾：Grade F。
我終於明晒。喺銀行眼中，我唔係一個月入四萬幾嘅穩定專業人士，而係一個周身債、還款紀錄花晒、信貸評分僅僅合格嘅高風險客戶。借錢俾我買部隨時會貶值嘅跑車？佢哋傻㗎咩。但點解會搞成咁？我開始逐項逐項去「驗屍」，結果發現，原來好多我平時覺得「冇乜嘢」嘅理財習慣，正正係拖垮我TU嘅五大元兇。
我的TU驗屍報告：揭開五大「無心之失」嘅致命傷
望住份Grade F嘅報告，我開始反思自己嘅理財行為，就好似睇緊一套懸疑片，逐個線索去搵出兇手。結果發現，兇手唔係別人，正正係過去幾年「理財白痴」嘅自己。
致命傷一：信用卡只找Min Pay——溫水煮蛙嘅債務深淵
我同好多香港後生仔一樣，銀包有幾張信用卡，平時食飯、買衫、去旅行，「嘟」一聲搞掂，好瀟灑。每月收到月結單，見到應繳總額成皮幾兩萬蚊，心諗：「嘩，一次過找好肉赤喎！不如找住最低還款額 (Min Pay) 先啦，都係千零蚊啫，下個月出糧再算。」
呢個「再算」嘅諗法，就係最大嘅魔鬼。
· 高昂利息只係前菜： 你冇找足全期結欠，銀行就會由你簽賬嗰一日開始，逐日計你複式利息，實際年利率(APR)可以高達30%以上！你還嘅Min Pay，絕大部分都係用嚟還利息，本金根本冇乜點郁過。
· 拖垮TU嘅主菜——信貸使用度 (Credit Utilization): 呢個係TU計分嘅一個極重要指標。計算方法係：（總結欠 ÷ 總信貸額） x 100%。
例如我四張卡總信貸額夾埋20萬，但我碌爆咗18萬，我嘅信貸使用度就高達90%！喺銀行眼中，一個長期將信用額用到九成嘅人，代表佢極度依賴信貸，財政狀況非常唔健康，隨時有斷纜嘅風險。
安全水平係幾多？ 專家建議，最好將信貸使用度維持喺 30% - 50% 以下。我份報告顯示，我長期徘徊喺85%以上。呢個就係我TU差嘅頭號罪人。
致命傷二：遲交卡數——紀錄上嘅永恆污點
「哎呀，唔記得咗找數，遲咗三日啫，有乜所謂？」我以前成日都係咁諗。但原來，所謂好大。
你每一次遲交卡數，即使只係遲一日，銀行都會將呢個紀錄上報俾環聯。喺你嘅TU報告入面，嗰個還款紀錄表上面嘅「1」字，就好似你張白恤衫上面嘅一滴豉油漬，非常礙眼。幾滴豉油漬加埋，就俾人一個「呢個人好論盡、唔可靠」嘅印象。
致命傷三：為咗迎新禮品，亂咁申請信用卡
香港信用卡競爭大，間間都用豐富迎新禮品吸客。前年有間銀行出張新卡，迎新送日本來回機票，我諗都唔諗就上網申請。舊年又有張卡話有5%現金回贈，我又申請。
我當時唔知道，每一次我申請信用卡，銀行進行嘅「硬性查詢」(Hard Inquiry)都會喺我嘅TU報告度留低「腳印」。短時間內有太多「硬性查詢」，會俾信貸機構一個強烈嘅負面信號：「呢個人係咪好等錢使？點解周圍撲水？」呢個行為會直接拉低你嘅信貸評分。
致命傷四：「殭屍戶口」——被遺忘嘅大學時代信用卡
我讀U嗰陣為咗貪贈品申請落一張信用卡，信用額得一萬蚊。畢業後就冇再用過，一直擺喺櫃桶底。我以為張卡冇欠款就冇問題。點知，我完全唔記得咗張卡原來每年有100年費。銀行寄月結單去我舊屋地址，我當然收唔到。結果呢筆100嘅欠款，就滾下滾下變成逾期賬項，喺我嘅信貸紀錄上留低咗一個極度核突嘅污點。
所以，一定要定期檢視自己所有信貸戶口，唔用嘅，最好就打電話去正式取消，免除後患。
致命傷五：從來唔Check TU——對自己財務狀況嘅徹底無知
呢個係最根本，亦都係最蠢嘅錯誤。我就好似一個從來唔去做身體檢查嘅人，對自己身體入面潛伏緊嘅計時炸彈一無所知，直到病發（申請貸款被拒）先去睇醫生，已經太遲。如果我早一兩年，肯花少少錢去check一check份報告，我就可以及早發現以上所有問題，喺申請車會前將佢哋逐一修正。
對自己財務狀況嘅無知，係最危險嘅理ant嘅理財態度。
絕地反擊：我的「TU洗底」六個月斯巴達作戰計劃
知道死因之後，我冇時間怨天尤人。我將車行阿明send俾我嘅GTI相set做手機wallpaper，時刻提醒自己個目標。我坐低，冷靜咁為自己制定咗一個為期六個月嘅「TU洗底大作戰」。目標好清晰：將信貸評分由F提升到至少D或C。
如果你嘅TU都係「災區」，不妨參考下我嘅步驟：
第一步：即時止血——停止所有新信貸申請 (第1個月)
呢個係最緊急亦都最重要嘅一步。我即刻將所有想申請嘅信用卡念頭拋諸腦後。喺未來至少半年內，我發誓唔會再向任何金融機構申請任何嘢。目的係要停止再增加新嘅「硬性查詢」，俾我嘅TU報告有一個喘息嘅空間，唔好再扣分。
第二步：清算舊債——還清所有逾期及零碎欠款 (第1個月)
我打電話去返嗰間「殭屍戶口」嘅銀行，搞清楚欠款詳情，即刻用轉數快找清筆數，並正式取消戶口。雖然逾期紀錄唔會即時消失，但「已繳清」嘅狀態，點都好過「拖欠中」。呢個動作話俾未來嘅信貸審批員聽：我知錯，而且我已經修正咗。
第三步：重點打擊——全力降低信貸使用度 (第1-4個月)
呢個係最艱難，但亦都係最有效嘅一步。我嘅目標係要將接近90%嘅信貸使用度，大幅降低到50%以下。呢一步，我考慮過做結餘轉戶，將所有卡數集中處理，但因為我TU grade太差，坊間好多結餘轉戶私人貸款都未必批，就算批，利息都唔會靚。所以我決定靠自己。
· 節流： 我開始用記帳App，嚴格記錄每日開支。Cut晒所有非必要消費，Netflix、Spotify全部取消，放假由行商場睇戲，變成去圖書館睇書同去行山。
· 開源： 我利用工餘時間接freelance嘅翻譯工作，每個月增加幾千蚊額外收入。
· 集中火力還款： 我將所有慳返嚟同賺返嚟嘅錢，全部用嚟清卡數。我用嘅係「雪崩式還款法」(Avalanche Method)，即係優先清還利息最高嗰張卡嘅欠款，因為咁樣可以慳最多利息。
頭四個月，我生活得好似苦行僧，朋友約食飯都推咗好多次。但望住信用卡月結單上面嘅結欠數字逐個月下降，嗰種實在感係前所未有。
第四步：建立紀律——養成準時「找全數」嘅神級習慣 (持續進行)
我將所有保留嘅信用卡，全部打電話去銀行設定「自動轉賬全數繳付」(Autopay Full Payment)。呢個係防止遲交卡數嘅終極武器，亦係根治懶癌嘅最佳方法。記住，一定要設定「全數繳付」，唔好手多多設定「最低還款額」，否則你又會跌返入利息陷阱。呢個習慣，我要確保未來24個月，我嘅還款紀錄表上面，全部都係完美嘅「0」。
第五步：耐心等待與監察——讓時間沖淡壞紀錄 (第4-6個月)
TU報告嘅更新唔係即時嘅。你做出嘅改變，大概需要一至三個月先會完全反映喺你嘅評分上面。喺呢段時間，我冇做啲乜嘢特別嘢，就係繼續維持以上嘅好習慣。
每隔兩個月，我就會再買一份新嘅TU報告嚟監察進度。望住個Grade由F升到E，再由E升到D，嗰種滿足感，比起買到任何嘢都大。因為我知道，我唔單止係救返我嘅買車夢，更加係重奪自己財務生活嘅主導權。
六個月後，當我再次下載報告，一個期待已久嘅字母出現喺我眼前：Grade C。我，終於可以再戰江湖。
再戰江湖：銀行P-Loan vs 財務公司上會，點揀至精明？
TU Grade C，雖然未係尖子班嘅A級，但已經係一張可以坐返埋談判枱嘅入場券。今次，我唔再係一個任由車行Sales擺佈嘅無知少年，而係一個做足功課、手握數據嘅精明消費者。
喺香港買車「上會」，主要有兩個途徑：銀行同埋財務公司。兩者有好大分別。
傳統車行「上會」——方便快捷嘅糖衣毒藥？
喺車行裡面，Sales哥哥幫你搞嘅「上會」，十居其九都係同佢哋合作嘅財務公司嘅「租購」(Hire Purchase, HP)計劃。
· 咩係租購？ 簡單嚟講，喺租購計劃下，你唔係「借錢買車」，而係「租用」緊架車。財務公司會先買斷架車，然後租俾你用。你每個月供嘅錢，其實係「租金」。直到你供完最後一期，架車嘅擁有權（俗稱「牌簿」）先會正式轉俾你。
· 優點： 審批極度寬鬆、手續簡單快捷。呢個係佢哋最大嘅賣點。即使你TU評分麻麻（例如F或G），佢哋都可能肯批，因為架車本身就係抵押品，你唔供，佢哋可以隨時拖走架車。坊間有啲標榜「免TU」或「全程網上貸款免tu」嘅，好多都係呢類操作。
· 缺點： 魔鬼在細節。
1. 利率極高： 羊毛出自羊身上。審批寬鬆嘅代價，就係極高嘅利息。佢哋報價時好鍾意用「月平息」呢個概念，聽落好似好低，例如月平息0.5%。但你用「月平息實際年利率」公式一計，APR可能高達12%甚至更高！
2. 冇擁有權： 供款期間牌簿由財務公司保管，你想賣車、續牌、甚至換車牌號碼都好麻煩。
3. 強制全保： 通常會強制你買指定嘅汽車全保，冇得自己出去格價，保費可能貴一截。
銀行私人貸款 (Personal Loan / P-Loan)——自主靈活嘅皇道
經歷過上次嘅教訓，我今次選擇主動出擊。我冇再理會車行嘅建議，而係自己上網比較咗幾間銀行借錢嘅計劃，專門睇佢哋嘅私人貸款（P-Loan）。
· 咩係用P-Loan買車？ 你向銀行申請一筆私人貸款，銀行批錢俾你之後，你就可以好似一個Cash Buyer（現金買家）咁，一炮過俾錢車行買斷架車。
· 優點：
1. 利率清晰透明： 銀行網站上嘅私人貸款計算機可以清楚列明實際年利率(APR)，冇花冇假。TU評級越好，利率越低，可以做到非常吸引嘅低息貸款。
2. 即時擁有權： 你係用現金買車，牌簿由頭到尾都係你自己名，日後賣車或做任何嘢都極度自由。
3. 靈活自主： 買邊間保險、幾時賣車，全部自己話事。
4. 網上申請方便： 而家好多銀行都做到網上貸款即批，甚至係24小時貸款申請，非常方便。
· 缺點： 審批相對嚴格。銀行非常重視TU評分、入息證明、工作穩定性。如果TU評級低過D，基本上都幾難獲批。
我嘅最終選擇
做足功課後，我揀定咗一間APR最優惠嘅銀行。我準備好晒所有文件（TU報告、稅單、最近三個月糧單同住址證明），直接上網申請。因為我嘅TU已經「洗底」成功，加上文件齊備，銀行第二日就打嚟話初步批核咗，個利率比我預期中仲要低！
我攞住銀行批出嚟嘅貸款，好似一個手持尚方寶劍嘅欽差大臣咁行入車行，底氣十足咁同阿明講：「唔使搞上會喇，我Full Pay。」嗰一刻，我睇到佢眼中閃過一絲驚訝。
夢想成真：由一份爛Grade TU學懂嘅人生智慧
幾日後，我終於喺微雨嘅下晝，攞到我部GTI嘅車匙。當我坐入去，撻匙，引擎發出低沉而有力嘅咆哮聲時，我心入面百感交集。呢個聲音，唔單止係性能嘅象徵，更加係我過去六個月自律、堅持同努力嘅最佳回報。
揸住架車，行駛喺曾經幻想過無數次嘅吐露港公路上，我諗嘅唔單止係架車有幾好揸，而係呢次「買車上會」嘅經歷，教識我嘅幾件比跑車更寶貴嘅事：
1. 信貸紀錄就係你嘅「金融人格」。 佢代表咗你嘅誠信、責任感同埋理財紀律。一個好嘅TU，可以為你喺人生唔同階段（買樓、創業、甚至移民）打開好多方便之門，慳返大量嘅金錢同時間。
2. 無知同懶惰係最昂貴嘅。 以前我懶得去理解咩係APR、咩係信貸使用度，懶得去準時找數，結果就係用一個差啲破碎嘅跑車夢同更高嘅潛在利息嚟埋單。了解規則，先可以喺遊戲中勝出。
3. 魔鬼永遠在細節。 無論係信用卡嘅Min Pay、定係貸款合約上嘅「月平息」陷阱，所有同錢有關嘅決定，都一定要睇清楚、計清楚。唔好俾「方便」、「快捷」呢啲字眼蒙蔽你嘅判斷。一個精明嘅決定，例如選擇用結餘轉戶私人貸款去整合債務，或者用私人貸款計算機去比較唔同方案，長遠嚟講可以慳好多錢。
4. 自律帶嚟真正嘅財務自由。 我為咗修復TU而過嘅半年苦行僧生活，雖然辛苦，但換嚟嘅係更健康嘅財政狀況，同埋一種能夠掌控自己人生嘅踏實感。呢種自由，遠比漫無目的嘅消費帶嚟嘅短暫快樂，更加實在同長久。
掌控你嘅TU，就係掌控你嘅財務未來
由最初興奮地揀車，到被拒絕嘅沮喪，再到深入研究TU、咬緊牙關去改善，最後成功圓夢。呢個過程，就好似玩一場RPG Game，主角由一個新手村嘅「廢柴」，經過不斷打怪升級（還債、儲蓄），最後終於有能力挑戰Boss（申請貸款）。
我希望我呢篇長達五千字嘅「血淚史」加「攻略」，可以幫到每一個正喺度為信貸問題而煩惱嘅香港貸款申請人。記住，TU評分唔係一個判你死刑嘅標籤，而係一個可以透過努力同紀律去改善嘅指標。無論你係想清卡數、整合卡數，定係需要一筆即批貸款去實現夢想，第一步都係要先搞好你嘅信貸健康。
掌控你嘅TU，就等於掌控你嘅財務未來。祝大家都能夠早日實現自己嘅夢想，無論嗰個夢想係一部車、一間屋，定係一個更安穩、更自由嘅將來。