私人貸款（P LOAN）是許多人在需要資金周轉時的首選。然而，市面上貸款產品繁多，如何選擇最有利的貸款方案？本文將詳細介紹私人貸款的計息方法，並分享一些申請低息、易批貸款的秘訣。
私人貸款利息計算方法
利息是貸款的主要成本之一。每個申請貸款的人都希望能獲取最低的貸款利率。銀行和財務公司主要透過實際年利率（Annual Percentage Rate，簡稱APR）及月平息來表示利率。其中，實際年利率更能反映真正的借貸成本。
實際年利率（APR）：
這是計算貸款利率加上手續費及優惠等因素後，轉化而成的一個參考年利率，能準確反映實際的借貸成本。由於實際年利率是由金管局指標所訂，是市場上公認客觀的計息方法，因此，當您想借低息貸款時，可比較不同銀行的貸款產品之實際年利率。
月平息：
很多貸款廣告以低月平息作為低息貸款的賣點，但月平息只反映借款人每月要支付的利息，由於沒有包含各種費用，因此將月平息乘以12並不反映貸款年利率。月平息的好處是方便計算每月還款額，但即使未償本金隨每月還款下降，每月利息仍不變，使還款時間越長，實際年利率越高。
維持良好的信貸記錄的實用方法：
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避免同時申請過多私人貸款或信用卡：
每次申請私人貸款或信用卡時，貸款或發卡機構例必查閱申請人的TU報告，若申請人的TU報告短期內被多次查閱，反映申請人可能因財務出現問題，急需短時間內獲取更多信用額度，TU評級可能會下跌。 -
緊記準時還款：
遲找卡數或逾期未還貸款，哪怕只是遲了一日，相關記錄仍會留在TU報告5年。就算取消信用卡，仍無法提前消除記錄。若多次逾期還款，信貸評級難免下跌。 -
維持低信用額度使用率：
很多人為了方便理財，只用一張信用卡處理所有交易，但這對提升信貸評分未必最有利。舉個例，假設您只擁有一信用卡，信用額是10,000港元，簽賬8,000港元，信貸使用率是80%，長期維持高信貸使用率，可影響信貸評級。相反，如您擁有兩張信用卡，合共額度為20,000，同樣簽賬8,000港元，信貸使用率僅40%，影響較輕微。 -
定期查詢信貸記錄：
個人信貸記錄中的資料，是由銀行或財務公司向環聯提供，在少數情況下亦有機會出錯。即使未有需要申請貸款，您亦可定時查詢信貸記錄，確保資料無誤，如有疑問，亦可要求修正或加入注釋，保障自己。若信用評分依然未如理想，則要從個人理財、消費及還款習慣入手，對症下藥作出改善。
易借易批私人貸款方法一：銀行網上貸款
自金管局發出虛擬銀行牌照後，香港銀行數碼化步伐加快，現時多間傳統及虛擬銀行，均設有網上申請貸款平台。只要在網上填妥表格後，將證明文件（主要包括身份證、入息證明及住址證明）拍攝及上載，即可完成遞交申請。少數虛擬銀行甚至免收入息證明及住址證明。經銀行網上渠道申請貸款，可快至即日獲批及提取資金。
易借易批私人貸款方法二：稅貸
銀行每年在稅季（泛指10月至翌年2月）推出低息稅季貸款，利率比普通私人貸款低。以2021及2022的稅貸產品為例，多間銀行均提供低於2%實際年利率的私人貸款。此外，稅貸申請手續及資格簡便，能出示稅單的上班族一般都合資格申請。審批速度視乎銀行及個別申請人財務狀況，由即日至數天不等。
易借易批私人貸款方法三：財務公司私人貸款
正如上文提及，經財務公司借私人貸款，利息毫無疑問地比銀行貸款貴，其優勢在於申請手續方便、貸款容易批核。由於財務公司只受《放債人條例》約束，毋須像銀行般緊守《銀行業條例》及《銀行營運守則》，使財務公司營運彈性比較大，對信貸評級要求亦寬鬆，即使H級或以下的借款人亦有機會獲批貸款。另外，財務公司的網上貸款服務發展成熟，24小時批核的網上貸款選擇不少。如不介意高息，或別無選擇下只能經財務公司借錢，財務公司絕對是易借易批貸款之選。
更多私人貸款小貼士
想在申請私人貸款時更順利、更易獲批，並得到較優惠的利率，您亦不妨參考以下實用小貼士：
1. 薪高糧準易借錢
高級公務員、醫生、社工、教師等薪高糧準、重視操守及穩定性高的職業，往往被銀行視為優質客戶，並相信他們借取私人貸款後，比較大機會能準時還款，每每能向他們批出不俗的貸款利率（當然個別申請人的信貸評級亦是主要考慮因素），甚至推出專門為他們而設的貸款優惠。此外，銀行亦會為員工提供專屬優惠貸款計劃。借錢時，可留意是否有適合您職業的貸款優惠。
2. 妥善保管入息證明文件
申請私人貸款的必備「三寶」包括身份證、住址證明及入息證明。我們宜養成妥善保管這些文件的好習慣，對申請私人貸款、按揭、信用卡及的處理其他個人財務事宜無往而不利。自僱人士或自由工作者，可用強積金供款、銀行月結單、稅單等文件作為入息證明，尤以稅單最易被貸款機構信納，因此有貸款需求的人士，記得妥善地申報入息及交稅。
3. 從多方面比較貸款計劃優劣
申請私人貸款時，最多人關注的指標是貸款實際年利率，除此以外，還款期、最高貸款額、手續費、回贈優惠等，均影響借款人的最終借貸成本，借錢時不可忽視這些因素。
4. 留意財務費用及雜費
申請私人貸款時，最多人關注實際年利率的高低，但其他從貸款所衍生的費用亦不可忽視。常見的費用包括行政費及手續費、提前還款費用、逾期還款費等，好好了解清楚收費才申請貸款，避免大失預算。
5. 仔細考慮個人需要及還款能力
貸款機構廣告常以低息及高貸款額作賣點，以吸引客戶借更多。然而，即使借得起，您亦未必需要「借到盡」，超出實際需要的貸款，將增加您要支付的利息及還款壓力。另外，借錢前要認真衡量自身還款能力，避免因還款而嚴重影響日常生活。
6. 了解還款方法
提取私人貸款後，借款人開始每月償還貸款，還款方法可選擇銀行過數（ATM及網上銀行）、自動轉賬及支票等。
7. 了解無力還款的法律後果
如借款人無力償還貸款，首當其衝的後果是信貸評分將會降級，借款人更可能要承擔法律責任。貸款機構可入稟法院追討，法庭可頒令以借款人的資產（物業、汽車、銀行存款等）變賣抵債，甚至可發出破產令。因此，借貸前務必要仔細評估自己的還款能力，確保在不影響日常生活的情況下完成還款。
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