「浮息按揭」和「定息按揭」是什麼?

香港樓價高企，大部分人計劃買房時，都會選擇申請按揭貸款。按揭貸款一般分為浮息按揭還是定息按揭，兩種按揭產品各有其特點、優勢與風險。那到底應該選擇哪個理解按揭貸款呢？本文將詳細探討浮息按揭和定息按揭的定義、特點、優缺點以及選擇的建議，幫助借款人做出更合適的選擇。

「浮息按揭」和「定息按揭」是兩種不同的按揭貸款形式，主要用於購買房屋或其他不動產。它們的主要區別在於利率的變化方式。
 

1. 浮息按揭（浮動利率按揭）
利率變化：浮息按揭的利率通常會根據市場利率或指標利率（香港銀行同業拆息 HIBOR，即H按）或港元最優惠利率（P按）不停波動）而變動。當市場利率上升時，借款人的利率也會上升；反之亦然。
 

優點：
初期利率通常較低，可能會使每月還款額相對較少。
隨著市場利率變化，借款人有機會受益於利率下降。
 

缺點：
利率不穩定，未來的每月還款額可能會增加，增加借款人的還款風險。
 

2. 定息按揭（固定利率按揭）
利率變化：定息按揭的利率在貸款期間內保持不變。借款人與貸款機構簽訂合約後，利率不會因市場波動而改變。
 

優點：
借款人可以預測未來的還款額，便於財務規劃。
在利率上升的市場環境中，借款人可避免因利率上漲而增加的還款壓力。
 

缺點：
初期利率可能相對較高，導致每月還款額增加。
如果市場利率下降，借款人將無法享受更低的利率。

如何選擇「浮息按揭」/「定息按揭」？
大家作出選擇時，可以考慮多種因素，包括個人的財務狀況、風險承受能力、未來利率走勢的預期等。以下是一些幫助您作出決定的考量因素：

1. 風險承受能力

浮息按揭：

適合能夠承受利率波動的借款人。若市場利率上升，還款額也會增加，這可能會影響到您的財務計劃。
 

定息按揭：

更適合希望保持還款穩定的借款人。如果您對未來的經濟環境感到不安，選擇固定利率可以避免意外的財務壓力。
 

2. 未來的利率預期

浮息按揭：

如果預期未來的利率會下降，選擇浮息按揭可能會有利，因為您可以享受較低的利率。
 

定息按揭：

如果預期利率會上升，選擇固定利率可以保護您免受未來利率上漲的影響。
 

3. 財務狀況

初期還款負擔：

浮息按揭的初期利率通常較低，對於資金流動性要求較高的借款人來說，可能更具吸引力。
 

長期計劃：

如果您計劃長期持有房屋，定息按揭可能更有利，因為它可以提供長期的財務穩定。
 

4. 市場狀況

經濟環境：

考慮當前的經濟狀況和市場動態。如果經濟穩定，利率變化的幅度可能會較小；但若經濟不穩定，利率可能會更容易波動。

 

5. 貸款期限

短期 vs 長期：

如果您計劃在短期內出售房屋或重新貸款，浮息按揭可能更有利。

如果您打算長期持有，固定利率提供了更高的保障。

 

浮息按揭與定息按揭各有優缺點，選擇合適的按揭產品取決於借款者的個人需求、財務狀況及市場預期。無論選擇哪種方式，了解其特點及潛在風險將幫助借款者更好地管理其貸款，制定長期的財務計劃。如果借款人希望降低初期還款負擔，且能夠接受利率波動的風險，浮息按揭可能更合適；而如果借款人希望保持還款的穩定性，定息按揭則是更安全的選擇。