「先買後付」與信用卡分期付款的比較：消費者該如何選擇？
概述
新冠肺炎疫情改變了全球消費模式，「Buy Now Pay Later（BNPL）」（先買後付）成為一種新興的支付方式，讓消費者在無需使用信用卡或借貸的情況下，分期支付購物賬單。這種支付模式與傳統的信用卡分期付款有何不同？本文將探討兩者的分別及各自的優劣。
「先買後付」的運作方式
「先買後付」在澳洲、英國、美國等地已流行，近年才引入香港。不同的「先買後付」平台有不同的特色，但基本運作流程如下：
- 開立賬戶：用戶在「先買後付」平台登記賬戶，通常不需查閱信貸記錄。
- 購物及付款：用戶在支援「先買後付」的實體店或網站購物，選擇此方式付款。
- 分期支付：賬單分成若干期數，用戶需先支付首期，餘額分期支付。
現時香港的「先買後付」平台主要有兩個，均提供3個月免息分期付款方案，但簽賬上限及逾期費用有所不同。
「先買後付」與信用卡分期的比較
「先買後付」作為新興理財產品，與傳統的信用卡分期付款相比，有以下幾個主要分別：
1. 申請手續
- 「先買後付」：申請簡單，通常不查信用（credit）報告，適合不同信貸評分（credit score）的人士，如學生、主婦。
- 信用卡分期：需要提供信用報告，申請較繁瑣。
2. 消費限額
- 「先買後付」：一般只有約10,000港元的消費上限，適用於小額消費。
- 信用卡分期：視乎申請人的收入及信貸記錄，消費上限較高。
3. 還款期數
- 「先買後付」：現時本港平台僅提供3期還款。
- 信用卡分期：還款期可長達60個月，更有助減低每月供款壓力。
4. 利息及財務費用
- 「先買後付」：如能準時還款，無利息及手續費；逾期還款罰款較低。
- 信用卡分期：通常設有手續費，逾期還款費用及利息可超過30厘。
5. 涵蓋商戶
- 「先買後付」：在香港支援此支付系統的商戶較少。
- 信用卡分期：基本上只要能使用信用卡的地方都可以分期付款。
「先買後付」的利弊
優點
- 靈活周轉：消費者可立即購買心儀商品，無需一次過支付大額。
- 無利息及手續費：如能準時還款，無需支付額外費用。
- 方便簡易：開戶及使用程序簡單快捷。
- 不影響信貸記錄：申請及使用不查信貸報告。
缺點
- 過度消費風險：容易高估自己負擔能力，購買不必要的奢侈品。
- 逾期罰款：雖免息，但逾期還款仍需支付罰款。
- 理財效益有限：除非有特別優惠，否則「先買後付」在理財方面的優勢不明顯。
「先買後付」平台的盈利模式
「先買後付」平台主要通過以下方式盈利：
- 向商戶收取交易費用：費用一般高於信用卡商戶手續費。
- 逾期付款罰款：消費者逾期付款會被收取行政費。
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