信用卡卡數還最低還款？小心利息滾雪球！一文看清如何快速清卡數

 

現代人生活節奏急促，消費時用信用卡「先買後付」已經成為常態。但當卡數滾存至HK$10,000甚至更多時，每月只還最低還款究竟會有甚麼後果？你又知唔知道，長期只還最低還款，最終付出的利息可能比本金還要多？

今次，我們就用實際例子，看看如果信用卡欠款HK10,000，每月只還HK10,000，每月只還HK10,000，每月只還HK200，年利率21%，究竟要多久才能清晒卡數？又有甚麼方法可以更快清數，避免掉入利息陷阱呢？

最低還款點計？

首先要了解信用卡的最低還款是怎樣計算的。每間信用卡公司計算方法都可能略有不同，但一般分為兩種：

1. 單純以欠款百分比計算：

例如欠款HK10,000，如果最低還款額為結欠額的410,000，如果最低還款額為結欠額的4%，本月最低還款即為HK10,000，如果最低還款額為結欠額的4400。

 

2. 百分比+利息+手續費：

此法較複雜，假設你欠HK10,000，上月未能準時還款，產生HK10,000，上月未能準時還款，產生HK10,000，上月未能準時還款，產生HK300利息及HK$200手續費，本月最低還款就會是本金的百分比 + 利息 + 手續費總和，最終金額會較高。
 

只還最低還款，究竟要還幾耐？

假設信用卡欠款HK10,000，年息為2110,000，年息為21%，每月還款HK10,000，年息為21200，我們用私人貸款計算機幫你計一計。

經計算，假設你不再新增消費，只以每月HK200還款，整整需要超過9年才能完全還清，而你最終付出的利息竟然接近HK200還款，整整需要超過9年才能完全還清，而你最終付出的利息竟然接近HK200還款，整整需要超過9年才能完全還清，而你最終付出的利息竟然接近HK11,000，總還款額達HK$21,000以上！不少人正是因為忽略了利息的累積，結果長期被卡數所困，影響財務自由。

 

為何最低還款是一個陷阱？

很多人覺得每月還少少，無壓力，實際上卻忽略了高昂的利息成本。信用卡的月平息看起來很小，但經月平息計算，折合成年利率（即月平息實際年利率）時，往往高達二十多個百分點。這樣的利息「雪球效應」，令你還款期愈拖愈長，總利息愈滾愈大。
 

如何更快速還清信用卡卡數？

1. 提高每月還款金額：

如果你每月還款由HK200增加至HK200增加至HK200增加至HK400，同樣HK10,000卡數，只需大約2年半便能完全清還，總利息更可節省近HK8,000以上。

 

2. 結餘轉戶或私人貸款：

如果卡數較大，可以考慮結餘轉戶或私人貸款。坊間不少財務公司或銀行提供結餘轉戶易批計劃，利息遠低於一般信用卡，甚至有免息貸款或免息分期優惠。透過結餘轉戶私人貸款，你可將高息卡數轉為低息貸款，減輕每月利息負擔。

 

3. 善用信用卡免息分期：

有些銀行提供信用卡免息分期付款，能有效避免利息積累。但必須注意分期的條款，確保按時還款，否則可能會有額外費用。

 

4. 減少信用卡消費：

你應該避免再增加信用卡結餘，盡量以現金付款，控制支出，這樣才能從根本上避免卡數持續增加。

 

5. 善用額外收入：

如有額外收入如年終花紅，應優先用作清卡數，盡快降低欠款本金，長遠可省下大量利息。
 

網上貸款即批、24小時貸款，是否值得考慮？

現時不少財務公司提供全程網上貸款免tu，聲稱24小時借錢、即批貸款等服務，雖然方便快捷，但必須小心甄選有信譽、具牌照的財務公司，避免墮入高息陷阱或詐騙中。同時應仔細比較私人貸款利息計算，選擇月平息較低的財務公司，以確保真正節省利息開支。
 

別讓卡數成為財務自由的絆腳石

信用卡的確為生活帶來便利，但如果欠款管理不善，利息負擔將會壓住你的財務自由。長期只還最低還款，無疑是慢性自殺，利息不斷累積，越滾越大。精明的做法，是以更高的還款金額、結餘轉戶私人貸款或免息分期等方法，盡快清還卡數，避免利息陷阱，讓你早日重拾財務自由。

 

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