【闖過失業大風暴】5大錦囊助你穩住荷包、逆勢再出發！
「面對突如其來的失業，你可曾想過有一天會陷入這種境地？」在香港這座急速運轉的城市，很多時候我們總以為自己一切安好，卻往往忽略了在不可測的經濟大氣候下，我們也可能頓時失去收入。當工作量銳減甚至被裁員，或者老闆薪酬減半時，最實際的挑戰就是：下個月的開支怎麼辦？昔日看似穩如泰山的財務狀況，雷同於彷彿壓力得以輕鬆應對的日子，如今卻被不安與焦慮取代。
失業時，我們第一時間往往會想「我要去哪裡借錢？」「要唔要從卡數結餘轉戶到一筆清？」「可唔可以用銀行借錢去度日？」其實答案不只一條。我們不妨妥善規劃，尋找多元出路。香港人往往能急中生智，但若少了周詳部署，單憑一股狠勁並不足以長期支撐。以下5大錦囊，讓你能在失業陰霾下找回財務平衡，並為下一份工做好全面準備。
【錦囊一：運籌帷幄，先盤點再決策】
當失業來襲，首要工作絕不只是漫無目的地借錢或上網找「網上貸款即批」。先要你定下心，仔細清點所有財務細節，包括存款額、每月基本開支與各項負債，例如信用卡分期還款、供車、房租或按揭等。若一直無清理卡數，信用卡還款金額持續增加，就要先考慮「結餘轉戶」到低息貸款或合理的P Loan (Personal Loan)，將卡數一筆清，減低每月利息負擔，也可以減少分散的頭痛帳單。香港有不少財務公司甚至提供24小時借錢服務，有些標榜全程網上貸款免TU或免息貸款，但不應盲目投入，要先衡量實際利率、月平息、額外手續費等因素。若有需要，也可參考「私人貸款計算機」了解月平息實際年利率的真實狀況。
在進行清點時，最好先把所有必須開支和可靈活調節的開支劃分清楚，也就是分成「生活必需」和「可裁減」部分。像房租、水電費、伙食、基本交通費等都是不能砍的硬支出；而娛樂、非必需的速食外賣、付費電視或線上串流平台，就屬於可以考慮減少的開支項目。財務盤點並不是要令自己活得「苦行僧」般難受，而是讓你在失業期間懂得優先次序，以免資金缺口越來越大。
【錦囊二：先學瘦身，再談出路】
在香港，很多人可能擁有數張信用卡，或背著多項貸款，比如供車、房屋按揭等。失業後若想先將負債減輕，結餘轉戶邊間好，此時便成了關鍵問題，有些財務公司提供較吸引的低息貸款，甚至在特定條件下有免息分期或信用卡免息分期付款選擇，可以轉移高息卡數，令每月還款總額下降。同時，很多科技公司的「網上貸款即批」或「24小時貸款」方案，要留意背後條款與實際年利率的差距。有些聲稱「免TU」，即不查TU紀錄或只進行較寬鬆的審批，但最終利率可能高，或有潛藏的條款費用。如果想穩陣一點，可考慮銀行借錢，例如結餘轉戶私人貸款，但需密切留意利息及月平息計算方式。
一旦做好「財務瘦身」，預算也比較有彈性。很多人以為失業就要瞬間省吃儉用到極限，事實上，你可以在保留最低限度的生活質素同時，尋找更好的理財出路。或許透過免息分期把某些大筆開支拆細，也可收到良好的過渡效果——但前提是要了解信用卡分期付款的成本和條款，否則一旦違約或延遲還款，會招致更大罰息。簡單來說，先做好開支精簡，別一開始就用盡所有資金，以免後續無後備之糧。
【錦囊三：發掘新收入，靈活謀生計】
香港向來強調「多勞多得」，即使失業，也能憑著多方面能力靈活接案、兼職或開展小生意。你可以利用網上平台尋找打字、設計、翻譯等「Freelance」工種，或考慮加入本地外送服務平台。長遠看，如果你在技能方面有優勢，也可自行創業如開網店，甚至賣手作、開網上課程等。只要肯花時間Marketing，便有空間在逆境中開拓出路。
另一些人選擇轉行到財務行業，成為貸款顧問或加入財務公司做「P Loan」推廣。若你對金融行業不感興趣，也可考慮其他專業領域，如數據分析、數碼行銷或程式編寫等，這些都是近年需求持續增長的領域。大家不妨把舊有的職場經驗融會貫通，將它重新包裝成「可兌現價值」，吸引新一批僱主。越是艱難的時期，越是考驗一個人能否迅速站起來，在市場缺口中謀新機遇。不要只想著「24小時借錢」來維持生活，關鍵是找回並擴充自己的收入源頭。
【錦囊四：善用社會資源，把握政府與外界支援】
自疫情後，政府與其他機構都有提供不同支援措施。當然，你必須先確定自己有否資格受惠，比如看自己是否中產還是低收入家庭，才能對症下藥。例如食物銀行、僱員再培訓課程、住房支援、甚至一些中小企補貼計劃。在財務層面上，部分銀行或財務公司會有「免息貸款」或暫緩還款的措施，甚至有「私人貸款利息計算」上的特別優惠，但要留意實際落實情況和審批標準。有些中心會提供免費財務諮詢，讓你更了解如何安排收入與支出。
另外，也不能忽略政府提供的僱員再培訓課程。有失業人士就是透過再培訓轉跑道成功找到工作，甚至收入比原本更佳。可見在面對失業時，可以看作一個另類的轉機──當你因疫情或經濟下滑，被迫停下腳步，也許就是重新檢視人生方向、學習新技能的大好機會。
【錦囊五：及早籌謀下一步，重返職場更安心】
失業不代表人生就此封頂，也絕非放棄所有理想的時刻。早在失業的時候，就必須更積極找下一份工作。很多招聘平台如LinkedIn、JobsDB或Indeed等，都有即時更新的空缺。建議先更新你的履歷，強調過往經驗及亮點。若你曾在某財務公司或任何貸款相關崗位任職，也可突顯該專業知識。即使你並非計劃留在金融行業工作，也能把它當作「可貢獻技能」，如客戶關係管理、銷售經驗、甚至處理Personal Loan風險評估等，都能從不同角度帶來價值。
有些行業因疫情影響大，短期內難以復甦，也許你可以一邊尋找類似行業的機會，一邊考慮轉型。例如餐飲、旅遊業大幅縮水，但網上零售、物流、數碼營銷等行業反而有增長空間。別一味等老本行重啟，可看看自己還能在哪裡多學一門手藝。再者，利用失業窗口期考慮下「學歷提升」、「考專業牌照」，或自學網頁製作等技能。只要肯投入時間學習，將來一旦有機遇，就能抓緊。要是沒有做好準備，即使好工作擺在面前，也可能因不符合條件而錯失良機。
【失業並非世界末日，重新出發才是重點】
失業的經歷不少人都曾歷過，它令我們感到挫敗，但同時也帶來反思與成長。要是能把逆境當作契機──用心整理財務、做好預算規劃、思考自我價值與下一步發展，或許人生就會走上一條更豐盛的路途。遇到經濟困難，固然能考慮到「貸款」、「網貸」、「結餘轉戶易批」等方式渡過眼前危機，但最重要的是長遠發展。現今資訊流通超快，只要多留意市場變動，持續與人脈保持聯繫，你隨時可以急速彈起，甚至轉型成功，收入更勝以往。
很多香港人都有「手停口停」的恐懼，卻也擁有「有危就有機」的信念。失業並不可怕，可怕的是自暴自棄，不肯尋找出路。若你曾想過需「全程網上貸款免tu」幫自己撐一陣，並非不能，但要先評估風險和利息，畢竟貸款一旦逾期，就會帶給你更大壓力。若情況急切，可以考慮即批貸款或24小時貸款，但一定要看清楚條款描述；計算利率時，不妨利用「私人貸款計算機」及「月平息實際年利率」概念去評估。平時更要學習如何分散風險，若能多條收入管道同時進行，即使一條斷了，也不會一無所有。
最理想是：臨危不亂、及早籌備。只有當我們了解自己的開支、負債狀況、收入渠道和人脈優勢，才能在遇到變動時不慌不忙。請永遠記住，失業不一定是負面的代名詞，它也可能是你跳離舒適區，另覓新舞台的機會。就算被迫離開現有崗位，也要相信自己在尚未抵達終點前，仍有無限可能。在香港這個競爭激烈的城市，我們需要的不光是財務的穩固，更是能夠突破逆境，持續成長的強大生命力。失業或是人生的插曲，但只要你抱持正面態度並且行動到位，下一個出發點或許將比以往更寬廣、更有前景。
【延伸錦上添花：靈活理財，小建議大改變】
或許有人覺得失業後，理財似乎是遙不可及的話題，但其實在這種時候，更需檢討現有資金運用。以下幾點建議或能幫到你在困境中保持穩定。
1. 分散存款
將資金存於不同戶口或金融機構，以減低單一風險。如果你對銀行定期利率沒大興趣，也可考慮部分資金轉至穩健基金或保本產品，惟要留意流動性，以免急需現金卻鎖死在投資項目。
2. 彈性設定預算
每月以「必須開支」+「安全儲備」+「彈性支出」的框架去安排。如果有突發事件，先動用「彈性支出」項目，而非削減必須開支，避免影響基礎生活。
3. 檢測貸款還款週期
若已向財務公司借錢，或使用Personal Loan、結餘轉戶私人貸款，記得按時檢視各個還款週期和利率浮動，若發現合約到期前有更妥善方案，即時考慮轉新方案，避免繼續支付不合理的高額利息。
4. 合理使用信用卡
不少信用卡都可申請免息分期或信用卡免息分期付款優惠，但要注意分期長度及批核條款，因為一旦超過免息期，就要付高額利息。另外，信用卡很容易形成「隱形負債」，盡量使用前計劃好還款能力，千萬別衝動刷卡。
5. 主動提升技能，才能增加收入
投資自己始終是最不會蝕本的事：學多一種語言、考專業資格、研究網上行銷或科技運用……凡此種種，都能令你在就業市場更具競爭力，也能打破「失業就是谷底」的迷思。
【失業的終點，是你升級轉型的起點】
回顧整件事，失業並非一腳踏進深淵，而是先發掘問題、然後尋找解決方案的過程。先盤點再決策、先節流再開源、善用社會資源、積極找機會，最終才有能力重返職場、翻過人生這篇艱難的章節。或許你會動念：「要唔要借貸款度日？」可行，但建議先計算月平息、比較幾家財務公司甚至銀行借錢的利率，再按自己能力量入為出。若覺得短期內需要更靈活的現金週轉，可以選擇即批貸款或24小時貸款服務。但請切記，所有借款背後都要做好清晰規劃，避免轉成更大負擔。
成功的人不一定一帆風順，反而是不斷調整步伐、勇於求變的態度，決定了最終能否成功。失業絕對不是世界末日，也許正是催促你從迷惘到突破的轉機。當你嘗試在這段時間重構人生地圖，若能做到積極行動，並抓住一些在逆境里出現的新機會，往後一定感激現在所付出的努力。香港是塊充滿可能性的土地，衝擊雖大，卻也蘊含眾多機遇，只要你開拓思維、不怕新嘗試，就能逆勢再出發！
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