高身家人士靈活借錢的祕訣與風險管理 天際財富
【天際財富：高淨值人仕都用這招借錢？！】
「身家過億，仲需要貸款？」這句聽起來或許有點突兀，但事實是，世界上最有錢的一群人，也並非每時每刻都把現金放在銀行等閒置。他們當中有不少資金鎖定在物業、企業股權或者藝術收藏中，要把資產套現往往並不容易，更可涉及巨大成本。所以高淨值人仕透過「借錢」——無論是申請私人貸款、透過財務公司辦理結餘轉戶或網貸，都成為他們靈活調度資金的重要一環。在香港這個國際金融中心，高淨值人仕如何運用各種財務工具發揮槓桿效應，更進一步增加財富或保持流動現金？以下就一起來探究他們在貸款運用上的種種「秘訣」，同時了解一些與「借錢」相關的關鍵概念，包括P Loan、24小時借錢、信用卡分期付款，以及在香港常見的財務或銀行產品。
【富豪都唔賣樓，點解仲要貸款？】
在普羅大眾想像裏，有錢人好像坐擁億萬家財，隨時隨地可以動用現金，理論上完全不需要任何「貸款」。然而，一旦細看便會發現，這些高淨值人士未必想輕易賣出資產；因為他們手上的優質物業或公司股權，持續享有升值潛力及定期收租或分紅，無論何時變賣，都可能失去未來利潤。同時，一旦牽涉到大型交易，如投資新公司或豪華物業，單靠短時間內湊現金並不一定容易；而且一次過賣出巨額資產，亦可能触發龐大的稅務或交易成本（雖然香港稅率相對較低，但不少富豪同時在海外佈局資產，需要通盤考慮）。在這種前提下，各式財務方案便成為了解決資金流動性問題的一大法寶，從而達到「借錢增值」的奇效。
【突發「抄底」機會，唔借又怎捉得到？】
香港作為國際金融中心，不少高淨值人仕時刻留意全球股市、債市及物業市場，只要看到「平貨」或投資機會，都想盡快把握。有時，一個絕佳機會也許只在市場大跌的短期內出現，偏偏在那剎那，你可能需要大量現金周轉。若手頭現金不足，或者不想過早拋售另一些前景不俗的長線持倉，這時候「借錢」往往比「賣資產」更合理；因為若市況未真正見底，一時誤判狠心清倉套現，最後可能兩頭不到岸。此時，利用私人貸款、結餘轉戶或網貸便能迅速取得增兵糧草，以24小時借錢式的便利，第一時間進場「撈底」，然後待時機合適再把資產或股權變現，用以清還貸款——同時又可保留升值潛力，可謂一箭雙鵰。
【「借錢唔使面紅」：財務槓桿升級的關鍵】
高淨值人士在申請貸款時，往往並不只考慮「拆東牆補西牆」。相反，他們更會把「槓桿」視作一種戰略運用，通常有以下幾種情況：
1. 擴張投資組合：
富豪級投資者倚賴槓桿來放大回報。例如，以私人貸款計算機估算好利率與收益，再借入資金投入另一個高潛力標的。由於香港銀行或財務公司常常願意給予高淨值客戶低息貸款或免TU的優惠，他們的利息開支相對市場平均水平可能更低，一旦投資獲利率超過貸款利息，淨收益隨即水漲船高。
2. 減少稅務負擔：
香港已經是低稅天堂，但對某些需要報個人入息課稅的投資人來說，透過貸款利息仍可獲得減稅空間（例如購買收租物業時產生的按揭利息開支，或企業老闆以私人名義注資到公司然後申報開支）。當然，具體節稅規模視乎個人結構以及收入種類而定，但能活用貸款利息作扣減的話，某程度上也能減少稅額。
3. 企業資金靈活運轉：
許多香港富豪同時都是企業老闆或初創投資人，他們可以把個人資產或物業抵押給銀行，把融資成本壓得更低，換取更多資金做營運週轉。例如有些老闆會用自己持有的股票組合，甚至擁有的豪宅作押，套現以支付公司員工薪酬、進行市場推廣或購買原材料，加快公司發展。
4. 重組舊有負債：
有些人雖然財富雄厚，但亦可能背負多個貸款項目，如物業按揭、信用卡賬單分期等等。一旦年利率不理想，便會考慮「結餘轉戶」或「卡數一筆清」；畢竟，現在市面上不少銀行或財務公司都會提供優惠，如低息貸款、免息分期、月平息計算透明化等。對於一些本身擁有強大財力的高淨值客戶，他們更有機會獲得最優惠的年利率，甚至能夠借助「結餘轉戶易批」來迅速審批，從而降低整體財務成本。
【主流高淨值貸款類型：從私人銀行到財務公司】
1) 私人銀行貸款：
私人銀行為高淨值客戶度身訂造的金融服務，可讓客戶抵押股票、債券、基金，甚至珠寶藝術藏品，然後以極具競爭力的低息貸款換取更大額的信貸額度。這類金融機構重視長期合作，能提供彈性較高的「全程網上貸款免tu」或「免TU」方案，利率及手續費也通常經過協商而量身訂造。
2) 財務公司結餘轉戶：
在香港，有很多財務公司主打「24小時貸款」、「網上貸款即批」、「P Loan」、「Personal Loan」等服務，針對一些中小企老闆或個人投資者，提供快捷的即批貸款服務。當然，比起大型銀行，財務公司利率有時較高，但勝在審批迅速、對收入文件要求較彈性，甚至提供「信用卡免息分期付款」、「私人貸款利息計算」模式，方便不同需要的人周轉。如果要清卡數或想以較低成本重新分配債務，結餘轉戶私人貸款亦是一個可行選擇。
3) 物業抵押融資：
對於香港的高淨值人仕而言，坐擁數幢豪宅並不稀奇。這些物業雖然升值潛力大，但真要出手或分拆套現，需要時間與精力，而且買賣差餉、律師費等等，都非小數目。於是，不少富豪會考慮直接抵押現有物業以融資；尤其是現在市面上還有不少「月平息」計算方案，以「月平息實際年利率」換算出總成本，如此可以靈活調度，亦方便日後有需要時提早還款以減少利息。某些以頂級豪宅作抵押，甚至能在貸款市況良好時以極低息借到大筆資金。
4) 信用額度服務：
不少私人銀行也提供「信用額度」(Line of Credit) 給客戶，讓他們猶如擁有一張專屬的「大額信用卡」，在需要時隨時提取資金應急，無需繁瑣申請或辦手續，而且只在使用額度時才計算利息。這種方式能讓高淨值客戶在市場波動時多一層安全保護，不必賣資產就可調動現金，同時可以搭配「信用卡分期還款」彈性運用。
【幫銀行對你有信心：借錢時的實用攻略】
任何貸款審批，銀行或財務公司都會衡量「你的還款能力」以及「抵押品質素」，若想成功借到大筆低息貸款，甚至達成免息分期，以下幾點能顯著提升成功率：
1. 財務文件要靚：
充分準備收入證明、資產負債表、稅單等文件；對高淨值人仕而言，資產在多國地區分佈並不罕見，但要確保有妥善的法律及稅務文件，以證明資金來源正規且真實。要考慮到銀行有時需要跨境審查，若越詳細，成功機會越大。
2. 抵押品或擔保人：
希望提升借貸額度或爭取更優惠息率時，可以考慮再增加抵押品（例如還有其他物業），或尋找擔保人。對銀行來說，抵押品越穩健、變現能力越強，批核標準自然越鬆。
3. 維持良好長期關係：
如果與某間銀行或財務機構有長期往來，譬如在該行進行資產管理、買賣證券或已購買他們的保險產品，貸款申請時更容易得到關照。因為銀行對你資金來龍去脈更為熟悉，有更大誘因提供特別利率或豁免某些手續費。
4. 靈活談判空間：
高淨值人士在銀行眼中是「貴客」，很多收費和利率其實可以商量，而且不同銀行常常互相比拼吸納大客。如果能拿著其他銀行的優惠方案去與心儀的銀行談判，往往可爭取更低利息或免手續費。
5. 合適的投資組合：
若以股票、基金等作抵押，銀行會考慮其波動性，一些高風險投資未必能獲得高成數貸款。若想最大化貸款額度，最好把部分資產配置成較低風險、波動性小的股票或債券，同時避免過度集中於單一市場。
【借貸風險及管理：富豪亦不能掉以輕心】
儘管富豪能在「借錢」的遊戲裡遊刃有餘，但風險始終無法避開。借貸意味着要付出利息，也存在資產價格波動、經濟週期變動等不明朗因素，務必做到「穩中求勝」：
1. 利率走勢：
如美國聯儲局加息，香港銀行同業拆息（HIBOR）便有上升壓力。浮息貸款利率亦相應調高，令借貸成本上揚。若資金周轉期長，借款人可考慮鎖定定息貸款，避免利率突然竄升，導致利息開支大增。
2. 市場波動與抵押品價值：
如果以股票或房地產作抵押，一旦市場暴跌或樓價下滑，銀行有機會發出追補抵押品的要求（margin call），客戶需要另外湊資金或被迫賣出資產。要避免這種狀況，建議設定較低的貸款成數，預留充足彈藥。
3. 財務周轉預判：
雖然高淨值客戶財力雄厚，但同樣需要預判資金流，尤其是準備每月還款金額。畢竟有不少人資產主要集中於非流動性投資，如豪宅或私營企業股權，要急速變現並不容易，一旦現金流跟不上，亦會造成財務壓力。
4. 審時度勢：
借款雖可以創造槓桿，但同時亦能放大虧損。建議在作出借貸決策前先做壓力測試：假如市場出現最差情境時，自己能否負擔高額的利息或追加抵押要求？一切都須衡量風險與收益，毋可盲目樂觀。
【小額到大額：借貸亦涵蓋各種日常需求】
除了巨額投資外，高淨值人仕有時也會用貸款處理日常財務需求。例如想一次過清卡數，把多張信用卡分期付款合併成「卡數一筆清」，或者為已經攤還一半的住宅樓按揭做「結餘轉戶私人貸款」，爭取更優惠年利率。或在資金周轉暫時緊張時，直接找一間值得信賴的財務公司或銀行做低息貸款，以免錯過立即需要周轉的投資機會。有人甚至會利用「免息貸款」或「信用卡免息分期」，把消費或短期開支的利息成本降至最低，務求財務彈性最大化。
【豪言：貸款是財務「潤滑劑」，不應羞於用】
香港這個彈丸之地，孕育著全球數一數二的富豪群體。在他們的思維裏，貸款早已成為資產運用和資本升值的「潤滑劑」，尤其當「買賣資產」的時間與利息成本之間存在龐大差距時，借錢不但能避過稅務的繁複，亦可化身「隱形橋樑」，幫助他們低調而又高效率地完成各種大型交易。
正因如此，許多人會在選擇貸款時，全面比較各家銀行及財務公司，考慮到貸款額度、息率計算方式以及審批速度。對於真正的高淨值人士來說，他們絕少等到財政告急才考慮借貸；反而經常會提早規劃，預先安排好信用額度，以便下一次一見到有利可圖的投資標的，就可以全程網上貸款即批、或者24小時借錢，搶占先機。
【火箭速總結】
1. 高淨值人士仍有借貸需求： 即使你資產過億，都可能需要透過貸款實現投資槓桿、減低稅務成本、解決財務流動性不足等問題。
2. 借錢方法五花八門： 從私人銀行、財務公司到網貸平台，各家紛紛提供P Loan、Personal Loan、結餘轉戶等產品，年利率亦以多種方式計算，適用於不同需求。
3. 獲得大額、低息貸款要做好「包裝」： 準備完善財務報告、提供優質抵押品、鞏固與銀行或財務機構的關係，都能令審批更輕鬆。
4. 風險與對策： 注意利率、抵押品價格波動及自身流動性，切忌盲目放大槓桿而導致財務壓力過大。
5. 事前規劃勝於臨急抱佛腳： 富豪們往往在市場出現良機前，就早已備妥信用額度或私人貸款計算機來評估可承受的利率，令自己處於不敗之地。
最後提醒，借錢從來不只是「度日」的選項，而是一門資金調度的藝術；對於真正擁有財力及策略頭腦的投資人，只要運用得宜，貸款反而有可能成為你財富積累的「助燃劑」，讓你在香港這片競爭激烈的土地上，帶著彈藥隨時準備出擊，延續資產增值的神話。
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