早還唔一定慳到數？獨門78法則拆解提早還款秘訣！
（一）夜深不想數綿羊，數緊卡數更愁？
有人話：「香港係座高樓大廈林立、物價飛漲的城市」，我地為了應付各種支出，好多時都要同「貸款」打交道。有啲人想買車、想進修、想交稅，又或者想「清卡數」減壓；有啲人就乾脆為家人出醫療費，又或者為小朋友報補習班，一筆「Personal Loan」總可以暫時解決燃眉之急。不過，身邊多位老友就喺茶餐廳飲奶茶時，同我大吐苦水，話每個月見到賬單，都好似被「月供」綁手綁腳，一下子就唔夠零用錢過活。「要唔要快啲還哂？」亦即「提早還款」就係一條他們整天掛喺嘴邊的問題。
可是，一談到「提早還款」，腦海就浮現好多問號：「會唔會罰息？」「能慳幾多利息？」「78法則又是乜東東？」原來唔少銀行或財務機構都會用到「78法則」（Rule of 78）來計算貸款利息分配，再加上一些「提早清還費用」或行政費，真係要諗清諗楚先好行動。如果一步行差，就好可能白白畀多幾千蚊「手續費」，仲要利息都未必慳得返。
以下，就同大家好好分享一下點解提早還款「唔一定」總能幫你慳到錢，並會具體解說78法則其實係乜，以及要注意邊幾樣關鍵事項。想知道點樣計息先至最有利？又想掌握結餘轉戶、網貸、清卡數等關鍵時機？今次就唔好錯過以下每個段落啦。
（二）「提早還款」與「罰息」的糾纏：慳息？定損多咗？
先講個真實又常見的例子：阿強（化名）之前因為想去進修，一次過交學費要用到HK$50,000，於是向財務公司申請了個「低息貸款」，分12期還款。各期月供都相若，但後來阿強獲得一筆年終獎金，又兼職接了好多散工，手上現金較寬鬆，就心郁郁話「不如趁早清哂個私人貸款，以後月供又慳返」。
點知，在銀行或財務公司眼中，你提早還款固然「少收」到你之後幾期的利息。但由於機構仲要保證佢哋的預計收益，因此就會收取「提早清還費」或「違約金」之類。如果個費用高過你所能慳到的利息，那就等於倒蝕啦！因此，每次考慮提早還款前，都要先計好條數：
1. 剩餘利息可慳多少？
2. 提早清還費用幾錢？
3. 手上資金周轉夠唔夠？
同時要明白，不同財務機構的計算方式並唔一樣。有啲可能會收取未償還本金的百分比做罰息，有啲就會收取最初貸款額的某個比例。又或者有啲機構提供「全程網上貸款免TU」優惠，但對提前還款亦可能設置唔同條件，務必逐一查清楚先決定。
提早還款固然有心理上既滿足感，覺得自己「冇負債」可以睡得安穩啲，但假若你因為一次過清還貸款，搞到手上淨餘現金變少，又要拉高信用卡結欠，以致之後要付更高利息或者要再申請另一筆貸款補窿，那就變相增加更多麻煩啦。
（三）78法則——打破「平均利息」的迷思
好多人以為，分期貸款的利息，應該係每個月平均攤分，譬如你借HK$100,000，定咗一年利率（好似4%或5%），就以為每月都只是付同樣的利息金額。實際上，銀行或財務公司普遍使用「78法則」——令每一期還款中，頭幾期包含較多利息、後幾期包含較多本金。
「78法則」的由來非常簡單：如果還款期為12個月，就將1加到12，再把所有數字相加：1+2+3+…+12=78。於是第一個月的利息比例，就會佔總利息的12/78，第二個月是11/78，如此類推，最後一個月就僅佔1/78。乍看之下，你可能會問：「咁樣分配有乜特別？」可是一經細算，你就知道頭幾個月的利息金額大大高於後期。
舉個簡單例子：
• 假設你申請一筆「Personal Loan」HK$100,000，一年期(12個月還款)。
• 假如年利率為6%，總利息粗略可能約為HK$6,000（僅作示例，實際數字會因應計息方法而異）。
• 按78法則，第一個月的利息大約佔整筆利息的12/78=約15.38%，即約HK$923。第二個月的利息就11/78=約14.10%，即約HK$846；後面的第三第四個月一直遞減，到最後一個月就只有1/78=約1.28%，即約HK$77左右。
由此可見，早期的利息支出頗高，若果你想喺第2個月或第3個月就「一次過清哂」貸款，其實已經付了大部分利息。你可能以為提早還款會慳到「成堆利息」，但計返條數，剩返可慳的利息未必多，甚至唔夠覆蓋罰息。
（四）分期長短各有巧：24個月、36個月、甚至48個月？
「78法則」絕不只適用於12個月貸款，如果你想「供車」，申請24個月、36個月、甚至更長時間的貸款，其實原理都相同。舉例：
• 如果還款期是24個月，就要計算1+2+3+…+24=300，然後在第一個月就要付(24/300)×總利息，第二個月就(23/300)×總利息，依此類推。
• 去到36個月時，1+2+…+36=666，第一個月就(36/666)，第二個月(35/666)…以此類推。
由於香港市面上既貸款選擇繁多，包括「網上貸款即批」或「即批貸款」等等，有些標榜可提供相對低息或「免TU」審查，你或許會覺得分期越長，每月還款壓力越細，不過要留意，整體利息總支出亦相對高。同時，若你中途有意想提前還款，就得重新計算「尚有多少利息」可以慳。同時更要注意，長時間的貸款計劃更大機會附帶各種條款，例如「提早清還要附加收費」，一定要先問清楚，再比較有冇「結餘轉戶私人貸款」計劃會更抵。
（五）提早還款的實際利弊：細數三大重點
1. 信貸評級與未來貸款機會
香港人時常關注自己的信貸分數，擔心未來遇到緊急時無法得到「24小時借錢」的幫助。一般而言，如果你按時還款，確保唔會遲交，你既信貸評級就會健康上升。不過，你若提早清還貸款，也未必等於信貸評級能即時跳升幾多。當然，減少負債總額可以令銀行覺得你的風險降低，這可能對你將來申請新一筆「貸款」或「信用卡分期付款」有利，可是對分數的提升幅度未必十分可觀，因為其中還涉及還款歷史長短、信用使用比例等等複雜因素。
2. 舒緩財務壓力 vs. 資金靈活度
提早還款確實能減少你每月支出，亦可免除看到賬單時的心理壓力。不過，你都要考慮自己會唔會因為一次過還哂貸款而令戶口結餘不足，導致一遇到緊急開支就慌了手腳。如果到時真係要透過高息「信用卡免息分期」或者再次借錢，可能會更加不划算。記住：「手頭留現金」同「快刀斬亂麻」是取捨問題，冇一個標準答案，要視乎你當前的理財目標同風險承受能力。
3. 78法則下的計算結果
在貸款初期還款，利息佔比較高，能慳到未來利息的部分可能冇你想像中咁多。要計得更精準，最好先問清楚貸款公司：「如果我喺第X個月提前一次過還清，實際要繳納剩餘本金幾多？可慳多少利息？要付多少違約金？」有時候，提早還款前先把貸款轉到另一些有「免息分期」或低息推廣的銀行／財務公司，整合成「卡數一筆清」，未必唔係一條更好的「結餘轉戶」路，尤其當你遇到「結餘轉戶邊間好」的好時機，或可以避免高昂罰息。
（六）實例小劇場：細路補習費當前，點抉擇？
想像一下，一位正為細路準備補習班的媽媽——阿琳。佢趁學校暑假前去借了HK$30,000「私人貸款」做周轉，分12個月。用咗3個月之後，公司突然發出一筆不錯的花紅，令佢有能力一次過提早還清餘額。佢先打電話問財務公司：「如果我下個月一次過清哂，總共要付幾多？」對方回覆：「你仲欠大約HK$20,000本金，罰息HK$800，另外手續費HK$300，預計剩下利息大約可慳HK$1,100。」
經計算得知：
• 如果直接付清：要即時付HK$20,000 + HK$800 + HK$300 = HK$21,100，但慳返HK$1,100利息。
• 撇除可慳利息後，相當於現金要多付約HK$20,000 + (HK$800 + HK$300 - HK$1,100) = HK$20,000。
• 這中間等於淨付出額外HK$0？其實要再看實際免息金額同全部罰息的計法，所以要非常仔細。
最終阿琳發覺，「提早還」既確保唔使再每個月留意還款日，又可以避免再繼續付利息，整體上看起來好似不錯。但因為即時要付出一大筆錢，阿琳又要為細路其他興趣班預留資金，故此她考慮再問其他銀行，有冇可「結餘轉戶私人貸款」的優惠，令她的「月平息」更低，或用另一個「網貸」方案將「卡數一筆清」。看似麻煩，但可能更長遠慳息又慳心。
（七）一次過清哂，是否必然對信用卡更好？
好多人以為「清哂貸款」就能更好運用信用卡限額、做分期還款更彈性。然而，你要留意信用卡有時也有「信用卡免息分期付款」，前期零利息但收取手續費；或者假如你已經累積大筆卡數，一旦要「清卡數」，都可能要考慮結餘轉戶去「低息貸款」，而唔一定提早清哂舊貸款再開新貸款。
另外，信用卡的「月平息實際年利率」有時相當高，表面月息好似唔高，但一乘以12個月再加上複利計算，就未必划算。若然本身銀行或財務機構可以提供更低的私人貸款利率，或者更靈活的分期（例如免手續費），再加上你可配合「私人貸款利息計算」工具去比較，可能更為划算。因此，不要盲目相信「提前還款一定慳錢」這種一刀切概念。
（八）財務心理學：債務，並非洪水猛獸
一提到「24小時貸款」、「全程網上貸款免tu」或者「網上貸款即批」這些廣告，有些人會覺得很危險，很容易令自己入債務陷阱。事實上，貸款本身只是一種金融工具，如果用得其所，反而可以達到資金靈活運用、有效周轉的效果。
現實例子中，有人可能成功透過「低息貸款」去裝修新居，然後轉售單位獲利；有人靠「P Loan」或者「Personal Loan」去應付急事，不用過度套現信用卡；有人甚至透過「免TU」的貸款來渡過難關。對於這些情況，只要事前清楚知道每月還款額，並且計好「月平息計算」，都可以有條不紊地管理好自己的財政。同時，在資金周轉期內要謹慎消費，避免再疊加過度支出，就唔會「一著不慎，滿盤皆落索」。
（九）怎樣「提早還款」都好，先了解三大要點
1. 聯絡貸款機構問清條件
最簡單就是一個電話或電郵去問銀行／財務公司：「如果我X月份想一次過清哂貸款，需要繳納嘅提前清還費用、手續費、未還本金及尚餘利息為多少？」對方一般會提供書面資料或電話告知一個「結清金額」。你可以對照78法則計算，看剩餘利息實際能慳幾多，再減去罰息，就知道值唔值得提前清還。
2. 比較其他貸款機構的「轉戶」優惠
有時銀行會提供「結餘轉戶邊間好」比較信息，亦有些財務公司以優惠形式吸客，比如「免息貸款」、首幾個月「免息分期」、或者更低「月平息實際年利率」等等。特別是當你已用了一段時間的貸款，頭幾期的利息都付得七七八八，如果這時轉到利率更優惠的方案，可能可節省更多。有需要時亦可考慮找「私人貸款計算機」做個比較，或者直接向不同機構查詢。
3. 理清自己現金流需求
「卡數」有時唔一定要一次過清完，有人會選擇「信用卡分期還款」，也有人寧願借個「私人貸款」去「卡數一筆清」。前者可能有一定手續費，後者利率或許較低，視乎你最在意的是「每月供款水平」定「總利息支出」。記住，理財從來冇一條「萬用公式」，只有最符合自己當下需要的方案，先至係最佳答案。
（十）「提早還款」實際操作提示
• 先睇合約條款：好多人簽貸款合約時最易忽視合約細節，特別是關於「提前清還」部份，一定要先睇清楚內文，有冇列明「提前還款需繳違約金」，或者是「不可提前還款」，盡早掌握風險。
• 善用「私人貸款計算機」：如果你擁有多筆信用卡結餘、又或者多個分期未清，想簡化成「結餘轉戶私人貸款」，記得找一些線上或手機App計算機試算「月平息」和「總利息」，同時看清楚個年利率（APR）同費用，才決定是否進一步行動。
• 注意財務公司／銀行的優惠期：有時機構會推出「短期免息分期」，或者有些「網上貸款即批」方案帶有「首幾期低息」優惠。若你知道自己會於短期內（例如3個月、6個月）還清，咁就要留意這些優惠條件在提早還款時會唔會自動取消。
（十一）部署還款計劃，先算好「快」同「慢」
有一句頗為現實的說話：「借錢容易還錢難」。不過，在香港繁忙的工作與生活下，很多人都需要懂得靈活運用貸款工具，始終無人想面對一疊信用卡賬單時，每個月都要計算最低還款額同利息，一個不小心就「滾大雪」。
如果你仍對「提早還款」充滿疑惑，不妨嘗試以下理財步驟：
1. 先試算不同還款期數的利息：利用78法則概念，粗略計算每個月的利息比例，以衡量在哪個時間點提前還款最化算。
2. 分配每月預算：例如你每月可騰出HK$X金額還債，是否能夠輕鬆支付月供，不會壓縮到生活必需開支？
3. 鎖定一個「借轉戶」或「續借」界線：假如你計劃分12期還款，但發現去到第6期時利息比重開始大幅下降，而且罰息或提早清還費用較低，或許可考慮在第6期後提前一次過還清；或者轉到另一間財務公司，拿到更低的息率。
（十二）78法則的世界觀——借錢唔只講快，也需慎思
總結嚟講，78法則唔係什麼神秘數字，而是一個用嚟分配利息的方式。銀行或財務公司並非平均把利息佔每期平分，而是將利息集中的大部分放在早期還款期數。咁做令借貸人初期還款時的利息支出相對大，而到後期才開始多還本金。對於想提早還款的你，越早還，理論上你「未付」的利息越多，但你已經在頭幾期付了不少利息，所以真正能慳嘅部分，往往未必如想像中咁高。
要成功慳息，就要先計清楚三條數：
1. 剩餘利息成本
2. 提早還款罰息或行政費
3. 自己現金流需要
當然，早日清還可以令你冇咗每個月還款的壓力，也讓你未來在申請其他貸款、信用卡、或供樓時更靈活。只要你有足夠資金而且罰息不大，確實不失為一個好選擇；但如若你手頭上尚有其他更高利息的債務需要先行處理，或者提早清還令自己資金鏈過緊，那就要三思。
借貸係個工具，唔係絆腳石。關鍵在於合約細節、計息方式、提早還款費用，以及自身財務狀況等多種因素都要兼顧。只要做足功課，理性分析，你就可以在這座高壓的城市裡，用貸款去幫到自己，而唔係成日被貸款追住走。
全文重點回顧：
1. 78法則：分期貸款利息並非平均分配，多數銀行及財務公司會集中在前期收取較高比例利息，後期才多還本金。
2. 提早還款未必慳錢：因為已付出了不少前期利息，若再加上罰息或行政費，隨時會蝕。
3. 信貸評分與現金流：提早還款能減低每月壓力、改善信用，但要確保唔會令自己缺乏現金周轉。
4. 結餘轉戶與較低利率：如遇到更優惠的「結餘轉戶私人貸款」，反而可能以更低成本完成還款，比完全一次過清哂更有利。
5. 自我評估：理財並冇統一標準答案，每人情況不同，要先「計」好自己要走的路，預早了解合約條款再決定。
簡短總結（Summary）
提早還款看似能為你減輕負擔，也有可能令你慳到一定利息，但由於78法則使利息在前期已被攤分較多，再加上提早清還費用或行政費用，事實上並非總是划算。決定是否提早還款前，切記先問清楚貸款機構最終「結清金額」與「罰息」，再衡量能慳到的利息是否大於罰息，以及自己是否能維持充分的資金流。若有需要，不妨考慮利用財務公司或銀行的「結餘轉戶」計劃，把卡數或舊貸款整合成一筆更低息的方案，可能比一次過付清更划算。理財的重點並非一味「早了結就好」，而是要配合自身生活需要與資金調配，以達至真正的經濟自由。
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