如何選擇最適合的清數貸款？一文教你避開陷阱，成功攬數
在香港，越來越多人面對多筆債務的困擾，尤其是信用卡和私人貸款的利息容易讓人負擔不堪重負。清數貸款（Debt Consolidation Loan）成為許多人的救命稻草，透過一次大額貸款清還多筆債務，既能降低利息，還能簡化還款流程。但是，清數貸款市場魚龍混雜，一線與二線財務公司各有不同。本文將深入探討清數貸款的選擇、注意事項，並由Reloan為你提供最合適的解決方案。
什麼是清數貸款？
清數貸款，簡單來說，就是借款人向銀行或財務公司申請一筆新的貸款，用以一次過清還所有現有的債務，如信用卡或私人貸款。這種貸款方式讓借款人可以將多筆高利率的債務合併為一筆貸款，集中還款，並通常享有更低的利率。
一線與二線財務公司的區別
一線財務公司
一線財務公司，如大型銀行，通常擁有較好的市場聲譽和較低的貸款年利率（Annual Percentage Rate, APR），一般在 5% 至 19% 之間。申請人需要具備較好的信用評分（TU, TransUnion）才能成功申請這類貸款，一旦信用評分較低（如低於H），申請將很可能被拒絕。這類貸款一般適合那些擁有穩定職業和收入的借款人。
二線財務公司
與一線財務公司不同，二線財務公司提供的貸款審批較為寬鬆，甚至當借款人的TU評分較低時也能獲得貸款。這些公司不需要參考TU信用評分，這讓更多擁有財務困難的借款人可以申請成功。然而，這類貸款的利率通常較高，年利率可高達30%以上。而且，貸款金額一般較低，還款期較短，通常為36至60個月。
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比較項目 |
一線財務公司 |
二線財務公司 |
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實際年利率 |
5% - 19% |
30% 或以上 |
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貸款金額 |
可高達HK$1,000,000 |
一般在HK$800,000以下 |
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還款期 |
可達60個月或以上 |
36 - 60個月 |
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信用評分影響 |
需參考TU評分 |
不需參考TU評分 |
申請清數貸款時的注意事項
- 留意貸款利率及隱藏費用
市場上有許多財務公司在宣傳時未必清楚列出所有相關費用。特別是二線財務公司，雖然表面上貸款容易批核，但其實可能隱藏高額手續費及其他成本。因此，申請人應該仔細閱讀條款，確保自己了解所有潛在費用。
- 公司背景調查
申請貸款前，應該先了解該財務公司的背景。確認公司是否持有合法的放債人牌照，並查詢其過去的評價。這有助於避免選擇到不合規的公司，減少潛在的財務風險。
- 借款前的財務規劃
任何貸款申請前，借款人應該審視自己的財務狀況，並制定合理的還款計劃。清數貸款可以暫時解決債務問題，但它並不是一個長期的解決方案。如果沒有良好的財務管理習慣，可能會再次陷入債務危機。
二線財務公司清數貸款的潛在風險
高利率
二線財務公司的清數貸款通常附帶較高的利率，這意味著借款人在長期還款中，實際支付的利息可能會非常高。例如，一筆HK$100,000的貸款，以30%的年利率計算，借款人最終可能需要支付超過HK$30,000的利息。
隱藏費用
部分不良財務公司會在貸款合約中加入隱藏費用，如高額的手續費、提前還款罰款等。這些額外費用可能讓借款人在不知情的情況下承擔更多的成本，甚至無法及時還清債務。
信用評分影響
雖然二線財務公司不會查閱借款人的TU信用評分，但這並不代表借款人的信用評級不會受到影響。如果借款人無法按時還款，這些不良的還款記錄仍然會被報告至TE（另一個信用資料庫），影響借款人的未來信貸申請。
如何選擇最適合的清數貸款？
- 比較不同貸款方案
在選擇清數貸款時，借款人應該比較不同財務機構的貸款利率、還款期及貸款額度。尤其是需要注意貸款的年利率（APR），這是衡量貸款實際成本的關鍵指標。
- 選擇有良好口碑的財務公司
借款人應該選擇有良好市場口碑的財務公司，這樣可以大大降低貸款過程中的風險。Reloan作為香港知名的財務公司，擁有多年行業經驗，並且所有貸款產品均透明公開，絕無隱藏費用。
- 謹慎評估還款能力
在申請清數貸款之前，借款人應該對自己的還款能力進行評估。每月還款額不應超過個人月收入的50%，這樣可以避免因過度借貸而無法按時償還。
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