債務重組後如何改善信貸記錄？逐步提升信用評級的實用技巧
債務重組（Debt Restructuring）對於面臨沉重債務壓力的人來說，無疑是一條重要的出路。無論你選擇了個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement, IVA）、債務舒緩計劃（Debt Relief Plan, DRP），還是牽頭式債務舒緩計劃（IDRP），這些方案都能幫助你脫離債務泥潭。然而，這些選擇對你的信貸記錄（Credit Record）會帶來短期的負面影響，尤其是你的信貸評級（Credit Score）。那麼在債務重組過程中及結束後，應該如何有效地改善信貸記錄，逐步提升評級呢？
本文將為你提供一系列實用的建議，幫助你重新建立良好的財務習慣，並重拾信用評分（Credit Rating）。
1. 信貸記錄的運作原理
在理解如何改善信貸記錄之前，我們需要先了解信貸記錄的運作方式。在香港，主要的信貸報告機構為環聯（TransUnion, TU），它會根據你過去的借貸行為、還款歷史、債務水平等因素，計算你的信貸評級。TU信貸評分範圍從A（優良）到J（瀕臨破產），這些評級會影響到你日後的借貸條件。
當你成功申請債務重組方案後，環聯會將相關信息記錄在你的信貸報告中。在還款期間，這些記錄會顯示你正在進行債務重組，並會降低你的信貸評級。有些情況下，評級可能會降到I級或J級，接近破產邊緣。
2. 債務重組方案對信貸記錄的影響
個人自願安排（IVA）
個人自願安排（IVA）是一種常見的債務重組方案，適合擁有多筆債務且無法按期償還的人。當申請IVA成功後，你的債務將被重新協商，並按新的還款計劃進行償還。環聯將會在你的信貸報告中顯示你正在進行IVA，並顯著降低你的信貸評級。
IVA記錄會保留五年，並且在這段期間內，你無法申請新的貸款（Loan）或信用卡（Credit Card）。即使你的債務已經還清，信貸評級的恢復也需要時間。
債務舒緩計劃（DRP）與牽頭式債務舒緩計劃（IDRP）
這些方案通常適用於債務較為分散且金額較大的情況。無需經過法律程序，但需獲得主要債權人的同意。這些計劃同樣會對你的信貸評級造成短期影響，但隨著時間推移，評級會逐漸改善。
3. 如何在債務重組後改善信貸記錄？
方法1：準時還款，避免只還最低還款額
無論是信用卡還是貸款，每次準時還款都是改善信貸記錄的關鍵。如果你僅支付最低還款額（Minimum Payment），這會讓財務機構質疑你的還款能力，進而影響你的信用評級。
建議：每月準時還清所有應付金額，並且儘量還清全額，避免累積過高的債務。
方法2：避免同時申請多張信用卡
每次申請信用卡，銀行都會查閱你的信貸報告。如果短期內多次申請信用卡，這會讓銀行懷疑你是否面臨財務困境，進而對你的信貸評級產生負面影響。
建議：在債務重組後，不要急於申請新的信用卡或貸款，先專注於還清現有的債務。
方法3：申請扣帳卡（Debit Card）
扣帳卡與你的銀行賬戶直接掛勾，當你進行消費時，款項會立即從賬戶中扣除，無需像信用卡那樣先消費、後還款。這可以幫助你避免過度消費，並且不會對信貸記錄產生任何負面影響。
建議：如果你想控制消費，並避免再次陷入債務，扣帳卡是一個安全的選擇。
方法4：定期檢查信貸報告
定期檢查你的信貸報告，確保所有信息準確無誤。如果發現任何錯誤或不准確的記錄，應立即聯繫環聯進行更正。
建議：每年查閱一次信貸報告，確保信息正確。如果有任何問題，應盡早處理。
方法5：控制新借貸
在完成債務重組後，應該避免不必要的借貸行為。過度借貸不僅會加重你的財務負擔，還會進一步影響你的信用評分。
建議：在信貸評級改善之前，盡量避免申請新的貸款或信用卡，專注於還清現有的債務。
4. 如何逐漸重建信用評級？
改善信貸記錄需要時間和耐心。當你完成了債務重組計劃後，可以通過以下步驟逐漸重建你的信用評級：
- 保持財務紀律：按時支付所有帳單，避免逾期付款。
- 控制消費：避免過度消費，保持良好的財務規劃。
- 逐步恢復借貸活動：隨著信貸評級的逐漸提高，你可以考慮申請小額貸款或低額信用卡，並按時還款以重建信用。
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結論
債務重組可以為陷入財務困境的人提供一條出路，但它對信貸記錄的短期影響不容忽視。通過上文提及的各種方法，並與像 Reloan 這樣的專業財務公司合作，你可以逐步改善信貸記錄，重拾財務信心。