人生第一份財務規劃：25歲前你應達成的5個理財目標 | 香港年輕人理財必讀 | RELOAN

 

還記得當你收到第一份全職薪水時，那份悸動與興奮嗎？那串數字不僅是努力的回報，更是踏入「成人世界」的入場券。在香港這座充滿誘惑的都市——精緻omakase、最新iPhone、說走就走的旅行——享受生活沒錯，但若缺乏規劃，很容易淪為「月光族」，多年後財務狀況仍在原地踏步。

25歲是關鍵的年齡分水嶺。你可能剛起步，薪水不高，但你擁有最珍貴的資產——時間。愛因斯坦稱「複利是世界第八大奇蹟」，而時間正是啟動複利的鑰匙。這份規劃不是要你過苦行僧生活，而是幫你建立堅實的財務基礎，讓未來更有選擇權。

現在，請暫時忘掉那些遙不可及的「百萬富翁」迷思，讓我們專注於RELOAN整合的五個最基本、卻也最關鍵的理財目標。只要能逐一達成，你將能超越90%的同齡人，為自己的人生鋪設一條通往財務自由的康莊大道。

目標一：鑄造你的「人生盾牌」—— 無堅不摧的緊急備用金

在學會理財進攻前，防守才是關鍵。你的「緊急備用金」就是你的防禦盾牌，應對突如其來的危機，如突發裁員、醫療費用或設備損壞。備用金能幫你避免向親友求助、刷爆信用卡或借高利貸，保護你的財務安全。

為何緊急備用金如此重要？

• 抵禦債務陷阱：避免高利率信用卡透支。
• 保護投資：避免在股市低迷時被迫賣出。
• 心理安全感：有後盾，能安心面對不確定性，甚至勇於跳槽轉工追求更佳發展時，你也會多一份底氣，不必為「裸辭」而過分憂慮。

• 如何鑄造這面盾牌？

1. 計算你的目標厚度： 緊急備用金的標準是儲備 3至6個月 的「必要」生活開支。請注意，是「必要」開支，不是你所有的支出。你需要坐下來，誠實地計算你的「生存成本」：

• 居住： 租金或家用、管理費、水電煤氣及網絡費。
• 飲食： 基本伙食費（自己煮食或茶餐廳的開支，而非高級餐廳）。
• 交通： 上下班的交通費（八達通、月票等）。
• 其他必要開支： 例如學生貸款還款、保險費、電話費等。

【實戰演練】

假設你與家人同住，每月基本開支如下：

• 家用：HK$5,000
• 交通費：HK$800
• 基本伙食費：HK$3,500
• 電話及雜費：HK$500
• 每月必要開支總計：HK$9,800

你的緊急備用金目標就是：

• 3個月（最低目標）： HK$9,800x3 = HK$29,400
• 6個月（理想目標）： HK$9,800x6=  HK$58,800
• 對於工作性質較不穩定（如Freelancer或以佣金為主的行業），強烈建議以6個月甚至更多為目標。

1.開設一個「神聖」的獨立戶口：
將備用金放在專門的銀行儲蓄戶口，避免與日常支出混用。虛擬銀行的高利率儲蓄是個不錯的選擇。最好不要申請這戶口的ATM卡，增加提取的難度，確保它只會在真正緊急時才被動用。

2.啟動「出糧即儲」自動化魔法：
最有效的方法是「Pay Yourself First」（先支付給你自己）。在你的出糧戶口設定一條「常行指示」（Standing Instruction），在每個月出糧日的第二天，自動從戶口轉一筆固定金額（例如HK$2,000或 HK$3,000）到你的緊急備用金戶口。這樣做能完美避開「我諗住月尾有剩先儲」的人性弱點，因為現實是，月尾通常什麼都不會剩下。

RELOAN提醒你：達成這一目標需要時間，但開始並堅持，你將獲得真實的安全感和更大的財務自由。

 

目標二：擺脫「糧尾」詛咒——繪製你的個人財富地圖

如果你不知道錢去哪裡，永遠無法控制它。制定預算和持續記帳不是要你變吝嗇，而是像Google Maps一樣，讓你清楚看到財務路徑，將有限的金錢導航到最重要的目標。

在香港，消費誘惑隨處可見，一頓Brunch、一部新手機、一場演唱會等，若沒有預算，薪水很容易在這些消費中消失。

如何繪製這張地圖？

1.無痛記帳，收集情報：
首先，你需要連續一至兩個月，鉅細靡遺地記錄下你每一筆開支。別嫌麻煩，這是診斷你財務健康的「身體檢查」，是繪製地圖前的實地考察。

• 手機App大法： 香港有很多本地化的記帳App（如Gini、Planto），可以連結你的銀行戶口和信用卡，自動記錄和分類開支，極度方便，適合懶人。
• Excel/Google Sheets大法： 適合喜歡自己掌控數據，製作圖表分析的控制型玩家。
• 傳統筆記本大法： 最原始但也同樣有效，手寫的過程更能加深你對消費的印象。
• 記錄的重點是「誠實」和「持續」。一杯$40的咖啡、一程$60的的士、一次唱K的$300，通通都要記下來。一個月後，當你回顧時，你會對自己的金錢去向有一個驚人的發現。

2.套用「50/30/20」黃金比例法則：
當你有了數據後，就可以開始規劃預算了。對於理財新手，「50/30/20」法則是一個非常簡單實用的框架。它建議將你的稅後收入（扣除MPF後）分成三大部分：

• 50% Needs (生活必需) ： 維持生存和工作的必要開支。包括租金/家用、交通、基本伙食、水電煤等。
• 30% Wants (品味生活) ： 提升生活品質的非必要開支。例如外出用膳、娛樂消遣、購物、旅行、Netflix/Spotify訂閱等。
• 20% Savings & Debt Repayment (儲蓄與未來) ： 這是你通往財務自由的引擎。包括存入緊急備用金、月供股票/基金、清還高息債務、以及為其他長遠目標（如進修、置業首期）儲蓄。

【實戰演練】

假設你月入HK$20,000，扣除MPF後實收HK$19,000：

• Needs (50%) = HK$9,500
• Wants (30%) = HK$5,700
• Savings (20%) = HK$3,800

1.量身訂造，動態調整：

「50/30/20」只是一個參考座標，你需要根據自己的實際情況進行微調。

• 若與家人同住： 你的「Needs」比例可能遠低於50%，這代表你可以將更多資金撥入「Savings」，大大加速你的財富累積。
• 若有學生貸款： 你可能需要從「Wants」中撥出部分資金，加速還款。
• 檢視你的「Wants」： 查看你的記帳紀錄，是否有很多令你事後覺得「其實唔係好需要」的衝動消費？是否可以將每週5次外賣減至3次？是否可以取消一些極少使用的訂閱服務？每個月從「Wants」中省下HK$500，一年就等於為你的「未來」增加了HK$6,000的資本。

RELOAN： 預算是一個動態的過程，每隔三個月，你都應該重新檢視和調整，確保它仍然符合你的生活模式和理財目標。

 

目標三：馴服「債務猛獸」—— 優先斬斷高息鎖鏈

在現代社會，借貸消費已是常態，完全無債一身輕並不容易。學生貸款（學貸）、信用卡數（卡數）是年輕人最常見的兩種債務。關鍵在於，你要學會分辨「好債」與「壞債」，並集結所有力量，優先消滅後者。

• 好債 (Good Debt)： 通常利率較低，並且能為你帶來長遠價值或提升你未來賺錢能力的債務。
• 壞債 (Bad Debt)： 通常利率極高，主要用於即時消費，並且會像吸血鬼一樣不斷蠶食你財富的債務。最典型的例子就是信用卡結欠和用於消費的私人貸款（P Loan）。

信用卡公司最愛的客戶，就是那些每月只付「最低還款額」（Min Pay）的人。你知道嗎？香港信用卡的年利率（APR）可以高達35%甚至40%！這意味著，如果你有一筆HK$20,000的卡數，即使你不再簽賬，單是利息就能讓這筆債務像雪球一樣越滾越大，讓你陷入「一世為銀行打工」的惡性循環，無法翻身。

如何馴服這頭猛獸？

1.誠實面對，列出所有敵人：
將你所有的債務清清楚楚地列在一張紙或一個Excel表格上，包括：

• 債務類型（匯豐信用卡、恒生信用卡、學貸）
• 總結欠金額
• 最低還款額
• 年利率（APR） (這是最重要的情報！)
• 執行「雪崩式」還款策略 (Debt Avalanche)：

2.這是數學上最高效、能為你節省最多利息的還款策略。

第一步： 繼續支付所有債務的最低還款額，以維持你的信貸評級（TU）。

第二步： 將你預算中所有額外的還款資金（例如你「20%儲蓄」中的大部分），集中火力攻擊利率最高的那筆債務。

第三步： 當最高利率的債務被完全清還後，將原本用於償還這筆債務的所有資金（即它的最低還款額 + 你額外投入的資金），像雪崩一樣，轉而攻擊下一筆利率最高的債務。

第四步： 重複以上步驟，你的還款力量會越來越強大，直至所有高息「壞債」都被消滅。

善用借貸工具——結餘轉戶 (Balance Transfer)：
這是一個非常重要的概念，亦是「聰明借貸」的體現。如果你身負多筆高息卡數，可以考慮向銀行或信譽良好的財務公司比如RELOAN財務申請「結餘轉戶」計劃。這個計劃的本質，是一筆較低息的貸款，專門用來一次過清還你所有高息的信用卡結欠。

它的好處是：

• 大幅降低利息支出： 將35%年利率的卡數，轉移到一個可能只有單位數年利率的戶口，能為你節省大量利息。
• 簡化還款： 將多筆還款合併為一，每月只需向一間機構還款，管理上更清晰。

在使用這類Personal Loan時，務必比較不同機構的月平息實際年利率，並留意手續費和優惠期。一個好的結餘轉戶私人貸款計劃，能成為你擺脫債務的強力跳板，而非另一個陷阱。

 

目標四：播下財富種子—— 用複利讓時間為你工作

當你鑄造好盾牌（緊急備用金），又斬斷了鎖鏈（高息債務），恭喜你，你已經可以安心地進入理財的進攻階段——投資。25歲前開始投資，最大的優勢並非你的本金或眼光，而是「時間」。

在香港，通脹是侵蝕你購買力的隱形大盜。如果你只是將錢放在銀行的活期戶口，年利率可能連1%都不到，但每年的通脹率卻可能是2-3%甚至更高。這意味著，你的錢每年都在實質性地「縮水」。投資，是讓你的錢跑贏通脹，並為你創造被動收入的唯一出路。

如何克服「投資恐懼症」，踏出第一步？

很多年輕人覺得投資是富人的遊戲，需要高深的知識和龐大本金。這是最大的誤解。今天的你，只需要一個證券戶口和每月數百至一千元，就可以啟動你的財富雪球。

1.善用你的「隱形資產」——強積金 (MPF)：

很多人都忽略了，其實從你出第一份糧開始，你已經是一名投資者。MPF是你人生第一筆、也是最穩定的月供投資。請不要再視它為一項「稅」，而是你重要的長線退休資產。

• 主動管理： 花一個下午時間，登入你的MPF供應商網站，了解不同的基金選擇。作為年輕人，你的風險承受能力較高，應考慮配置較高比例（例如80%或以上）在股票基金，特別是覆蓋全球或美國市場的指數基金，以爭取長期更高回報。不要再滿足於預設的「懶人基金」或過於保守的配置。
• 考慮自願性供款 (TVC)： 如果你的財務狀況許可，可以考慮進行可扣稅自願性供款（TVC）。這不僅能為你的退休儲蓄加碼，還能享受稅務優惠，一舉兩得。

2.執行最穩妥的懶人戰法——月供股票/ETF：

對於新手來說，最安全、最不費心神的投資方法就是「月供投資」，學名為「平均成本法」（Dollar-Cost Averaging）。

• 操作原理： 每月固定一日，用固定金額買入指定的股票或ETF（交易所買賣基金）。當價格高時，你買入的股數較少；當價格低時，你買入的股數較多。長遠來看，這能有效拉勻你的買入成本，讓你無懼市場的短期波動。
• 應該月供什麼？ 新手應避免投機炒賣個股。最好的起點是指數ETF，因為它能讓你用一筆錢，就買入一籃子股票，達到高度分散風險的效果。
  盈富基金 (2800.HK)： 一次過買入香港恒生指數的成分股，與香港大市共同成長。
  追蹤美國標普500指數的ETF (如 3140.HK / VOO)： 一次過投資美國最大的500家頂尖公司（如Apple, Microsoft, Google），分散風險至全球最強的經濟體。
• 如何開始？ 香港大部分銀行和證券行都提供月供股票/ETF計劃，入場費可以低至每月HK$500-HK$1,000。設定好自動扣款，然後就「Set it and forget it」，讓時間為你工作。

RELOAN提醒你：投資是一場終身學習的旅程，但萬事起頭難，在初期，堅持簡單的指數化投資，遠勝於追逐市場熱點和短線炒賣。

 

目標五：撐起財務保護傘——用小錢槓桿大保障

很多人，尤其是年輕力壯的你，總覺得自己身體健康，意外和疾病是遙遠國度的事，因此極易忽略保險的重要性。但保險的真諦，是「風險轉移」。為什麼25歲前要買保險？

• 保費最平： 年紀越輕，身體越健康，保費就越便宜。
• 核保最易： 年輕時通常沒有什麼病歷，投保時更容易通過核保，獲得最全面的保障。
• 鎖定未來保障： 一旦成功投保，這份保障將伴隨你一生。即使未來身體出現狀況，保險公司也無法因此取消你的保單或加價。

在預算有限的情況下，你應專注於保障型的「純保險」（所謂「消費型保險」），避免被推銷昂貴又複雜的儲蓄或投資相連保險。你的首要任務，是用最小的成本，轉移你無法承受的巨大財務風險。

你最需要的三張「財務安全網」：

1.醫療保險（住院保障）：
這是最最最重要的一張網。香港的公立醫院輪候時間極長，而私家醫院的費用卻是天文數字。一份基本的醫療保險，能讓你在有需要時，選擇在私家醫院接受更及時、更舒適的治療，而不用擔心一張數十萬的賬單會摧毀你全家的財務。

• 建議選擇： 自願醫保計劃（VHIS）。這是政府認可的標準化醫療保險，條款透明，保證續保至100歲，而且保費可以用作稅務扣除。選擇一個提供「全數保障」的基本計劃，已經能覆蓋絕大部分住院開支。

2.危疾保險（重疾保障）：
危疾保險的作用，是當你被診斷出患上保單指定的嚴重疾病（如癌症、心臟病、中風）時，保險公司會一次性支付一筆現金給你。這筆錢不是用來支付醫療費的（那是醫療保險的責任），而是用來彌補你因病無法工作期間的收入損失。你可以用它來支付生活費、聘請看護、嘗試另類療法等，讓你無後顧之憂地專心康復。

• 建議額度： 理想保額是你1至2年的年薪。作為起步，可以先配置一個較低的保額（例如HK$30萬至 HK$50萬），待日後收入增加再作提升。

3.意外保險：

• 年輕人活躍好動，週末行山、打波，發生意外的機率相對較高。意外保險的特點是「低保費、高槓桿」。每年只需數百至一千多元，就能提供因意外導致的身故、傷殘、甚至醫療開支的保障（例如跌打、物理治療這些普通醫療保險未必涵蓋的項目）。

保險是消費，不是投資。它是用一筆確定的、可負擔的小錢（保費），去對賭一個不確定的、但你絕對無法承受的巨大財務損失。在25歲前，用你收入的5-10%配置好這三張基礎「安全網」，就是對自己和家人最負責任的表現。

 

你的財務未來，從今天的一小步開始

五大目標，看似繁多，但核心思想其實非常簡單：先建立防守，再穩步進攻。

• 緊急備用金是你的龍門，防止任何突發事件讓你輸掉整場比賽。
• 個人預算是你的戰術板，讓你清楚知道每一分錢的動向和策略。
• 清還壞債是清理場上的障礙物，讓你跑得更快、更遠。
• 開始投資是派出你的前鋒，利用時間複利為你攻城拔寨。
• 配置保險是你的隨隊軍醫，確保你在不幸受傷後能重返賽場。

財務規劃並非一蹴而就的工程，而是一場需要耐心和紀律的馬拉松。在25歲這個黃金起點，你不需要追求一步到位，但你必須要「開始行動」。

今天就去開設一個獨立的儲蓄戶口；今晚就下載一個記帳App；這個週末就花點時間，登入你的MPF戶口，看看你的錢到底投了去哪裡。每一個微小的行動，都在為你十年後的從容和自由，埋下一顆希望的種子。

 

理財路上，遇上資金周轉需要點算？

遇上資金周轉困難怎麼辦？生活中常有突如其來的開支或短期機會需要資金支持。在理財目標未完全達成時，適當的貸款方案可成為解決方案，幫助你應對一時的財務需求，而非負擔。

例如，當面對大額卡數時，「結餘轉戶」是一個能有效清卡的好工具，擺脫高息困境；而當需要資金應對突發情況時，選擇合適的P Loan（個人貸款）可以解決燃眉之急。選擇貸款時，除了比較月利率，更要注意實際年利率，這是衡量借貸成本的關鍵。

現今多數網貸平台都已成熟，提供24小時即時貸款服務，方便快捷。若不希望影響信貸報告，免TU的財務方案亦是可行選擇。你可以利用網上貸款計算機，評估每月還款額，確保選擇一個信譽良好的平台。

 

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