「RELOAN話俾你知」懶人理財首選：銀行定存—— 你的“安穩錢袋”入門指南

 

 

當你手上有筆閒錢（例如諗住投資嘅10萬蚊），短期唔急用，但又唔想冒險？想穩穩陣陣賺多過活期嘅利息？銀行定期存款（定存）就係你嘅「懶人理財首選」——好似將錢鎖入保險箱，等銀行乖乖派利息！RELOAN財務為你解析，為何銀行定期存款（定存）是一個相當穩健的理財工具。

一、咩係定期存款？

簡單嚟講，定期存款係你同銀行簽訂嘅一份「存款合約」：

• 存入金額：你存入一筆確定數額嘅資金（例如10萬港幣）。

• 約定存期：你同銀行事先約定好要存幾多時間，通常有1個月、3個月、6個月、1年、2年，甚至更長（香港有啲銀行仲提供好靈活嘅選擇，好似7日、2星期等）。

• 約定利率：存入時，銀行會根據當時市場嘅利率同你選擇嘅存期，畀你一個固定嘅年利率。

• 到期處理：存期滿咗之後，你可以選擇：

• 取出本金同利息：呢個係最常見嘅做法。

• 本金續存，利息取出：只將本金繼續存，利息就攞走。

• 本息自動續存：本金同利息一齊滾入下一個定期存款（要留意，續存時嘅利率有機會唔同）。

核心特點：利率固定、期限固定、本金安全（受存款保障計劃保障）。

 

二、利息點計？識計數唔會輸！

利息計算基礎：利息係根據你存入嘅本金、約定嘅年利率同埋實際存款天數嚟計算。

計算公式（簡化版）：

到期利息 = 本金 × 年利率 × (存款天數 / 365天 或 360天)

香港銀行一般都用365日嚟計算，但開戶時最好確認清楚。

單利 vs. 複利：

• 單利：最常見嘅定存方式，利息淨係根據原始本金計算，每期產生嘅利息唔會加入本金再生息。例如，存10萬港幣，年利率3%，存1年，到期利息就係100,000 x 3% = 3,000港幣。

• 複利：較少會喺標準定存提供（除非選擇本息自動續存）。利息會加入本金一齊計算下一期嘅利息。長期嚟講，複利會比單利更有回報。例如，存10萬、3%、1年，如果係每月複利，到期本息會略高過3,000港幣（視乎複利嘅頻率）。自動續存其實可以達到「準複利」效果。

• 實際到手利息：喺香港，銀行支付嘅利息通常唔需要交利息稅。

 

三、定存有乜好？

1. 安全有保障：定存最吸引嘅地方！香港有存款保障計劃。所有存放於成員銀行香港辦事處的港元、人民幣和其他貨幣的存款都受保障。由2024年10月1日起，每位存款人於每間成員銀行的保障額已提升至八十萬港元。

2. 收益穩定可預期：利率一開始就已經鎖死，唔會受市場波動影響。到期後可以清楚知道攞返幾多本金同利息。

3. 操作簡單，門檻低：開戶同存入嘅流程都幾簡單，好多銀行仲可以喺網上銀行或者手機App搞掂。最低存款額通常唔高，香港通常係1萬港幣或者更低。

4. 強制儲蓄：資金喺存期內「鎖住」，避免你亂花錢，仲可以幫你養成儲蓄嘅習慣。

5. 風險極低：定存幾乎係所有投資工具中風險最低嘅一種。

 

四、缺點係乜？咪中伏！

1. 流動性差（鎖定風險）：定存最主要嘅缺點，就係資金被鎖喺定期內，提早支取會有罰息，甚至可能失去部分或全部利息（視乎銀行條款，可能只會按活期利率計算利息）。所以一定要確保呢筆錢喺存期內真係唔會用。

2. 收益跑輸通脹（通脹風險）：定存利率通常只會略高於活期存款，喺通脹較高嘅時候（物價急升），定存實際收益（名義利率減通脹率）可能係負數。儘管你嘅本金多咗，但實際購買力（即買到嘅嘢）反而可能減少。

3. 機會成本：資金鎖喺定存，等於放棄咗用呢筆錢投資其他可能回報更高嘅資產（但風險都相對較高），例如股票或者基金。

4. 利率風險：存入定存之後，如果市場利率上升，你唔可以享受新嘅高利率，只可以等到期後再重新存入。反過來，如果利率下降，你鎖死嘅利率反而可能更有利。

 

五、邊類人最啱玩？

• 極度唔想冒險嘅人：唔想承受任何本金損失嘅人。

• 有短期儲蓄目標嘅人：例如，一年後想買車、交學費首期，或者作為應急備用金。

• 資產配置中嘅防守型部分：有一部分資金係需要安全嘅，10萬港幣中，拿出一部分做定存係一個好選擇。

• 退休人士：需要穩定現金流、流動性唔太高嘅人。

• 理財新手：作為了解金融產品嘅起點，理解利率、期限等基本概念。

 

六、香港定存實戰Tips

• 貨比三家：唔同銀行嘅定存利率差異可以好大！對於10萬港幣，利率差0.1%一年就係100港幣。可以善用香港嘅金融產品比較網站，或者直接查詢各大銀行嘅最新優惠。

• 睇清條款：

• 最低存款額：你打算存嘅金額（如10萬）有冇符合要求？

• 存期選擇：有啲咩存期可選？利率幾多？

• 提前支取罰則：提早取出會罰幾多利息？點計算？

• 續存規則：到期後係自動續存定係轉做活期？自動續存利率點計？

• 計息方式：365日定360日？

• 付息方式：到期一次付利息？定期派息？

• 善用「新資金優惠」：好多銀行會為新資金（即從其他銀行轉入或者新增嘅存款）提供優惠利率，唔妨好好利用。

• 考慮「定存階梯」策略：將大筆錢分開幾份，分別存入不同期限，咁樣可以提高靈活性同埋獲得較高嘅平均收益。

 

總結：

銀行定期存款係理財工具箱裡最基本、最穩陣嘅選擇。佢嘅價值喺於保障本金同提供穩定回報，特別適合有短期儲蓄目標或者係資產配置中想要做防守嘅部分。但佢嘅低風險亦意味住回報相對較低同流動性差，喺選擇定存之前，記得比較各家銀行嘅利率同條款，並清楚了解通脹風險，做出最適合自己需求嘅決定。

RELOAN財務專家提醒，定期存款雖然安全，但投資者仍需根據自身財務狀況進行多元化配置，以平衡風險與回報。