【TU 評分差想貸款有咩方法】TU差可以點借錢？一文睇清應對方法！
申請貸款一次又一次被拒，看到TU評分那個「I」或「J」字，是否感到既無奈又無助？這條路，你並不孤單。許多香港人都曾因一時的財務失誤，導致信貸評級不佳。其實即使信貸評級不理想，市場上仍有可行的解決方案。！RELOAN將為你詳細分析信貸評級差的原因，並介紹實用的應對方法。
01 信貸評級差的現實困境
香港的信貸評級系統將信用分數分為A-J不同等級
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信貸評級 |
分數範圍 (環聯) |
意義 |
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A |
3526 - 4000 |
優良：信貸風險極低，極大機會獲批貸款，並可獲最優惠利率。 |
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B |
3417 - 3525 |
良好：信貸風險低，很大機會獲批貸款，利率優惠。 |
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C |
3240 - 3416 |
良好：信貸風險較低，獲批貸款機會較高，利率可能稍優。 |
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D |
3214 - 3239 |
一般：信貸風險一般，有機會獲批貸款，但利率可能較高。 |
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E |
3143 - 3213 |
一般：信貸風險中等，獲批貸款機會一般，利率可能較高。 |
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F |
3088 - 3142 |
一般：信貸風險略高，獲批貸款機會降低，利率可能較高。 |
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G |
2990 - 3087 |
欠佳：信貸風險偏高，獲批貸款機會較低，即使獲批，利率也會很高。 |
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H |
2868 - 2989 |
欠佳：信貸風險很高，很可能被拒絕貸款申請。 |
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I |
1820 - 2867 |
欠佳/瀕臨破產：信貸風險極高，幾乎無法從正規金融機構獲得信貸。 |
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J |
1000 - 1819 |
欠佳/瀕臨破產：信貸風險極高，幾乎無法從任何正規金融機構獲得信貸。 |
大多數銀行只接受A至C級的申請者，這讓信貸評級較差的人士難以獲得傳統金融機構的支持。
信貸評級差的常見原因
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逾期還款紀錄：即使遲還款一日，紀錄也會保留5年
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過度負債：債務收入比率超過50%
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頻繁申請信貸：短期內多次申請會留下大量「硬性查詢」記錄
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信貸歷史短暫：缺乏足夠的信用紀錄參考
02 銀行拒絕信貸評級差人士的實際原因
銀行重視信用評分的原因很實際：風險管理。對於銀行來說，信用評分是預測還款能力的重要指標。
金管局要求銀行嚴格控制風險，因此大多數銀行可能會拒絕信貸評級在D級以下的申請者。這不是個人歧視，而是基於風險計算的商業決定。
圖片來源：香港金融管理局
03 TU差可以點借錢？
雖然傳統銀行門檻高，但仍有以下選擇：
1. 親友借貸：低成本但需謹慎處理
親友借貸是成本最低的貸款選擇之一，通常無需支付利息或僅需支付極低的利息。這種方式特別適合短期周轉或小額資金需求。然而，親友借貸雖經濟實惠，卻可能帶來人情壓力和關係緊張的風險。
優點：
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利率極低甚至為零：相比金融機構，親友借貸通常不會收取高額利息，還款條件也較為靈活。
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審批快速：無需複雜的申請流程或信用檢查，資金可以迅速到位。
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還款彈性：還款期限和方式可根據雙方協商調整，較少違約壓力。
注意事項：
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人情壓力：向親友借貸可能影響雙方關係，尤其是如果未能按時還款。
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缺乏正式協議：雖是親友間借貸，但仍建議制定簡單的借據，明確還款期限和條件，避免未來爭議。
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潛在衝突：若處理不當，可能導致長期關係惡化，需謹慎評估雙方信任度。
2. 抵押貸款：提高成功率與降低利率
如果您擁有可供抵押的資產（如汽車、保單、不動產或貴重物品），抵押貸款是一個較為可靠的選擇。由於有抵押物作為擔保，金融機構的風險降低，因此審批成功率較高，利率也相對較低。
優點：
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較高的批准率：抵押物降低了金融機構的風險，即使信用評分較低，也有較大機會獲批。
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較低的利率：由於有擔保，貸款利率通常低於無抵押貸款。
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較長的還款期限：抵押貸款通常可分期還款，期限較長，減輕每月還款壓力。
常見抵押類型：
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汽車抵押貸款：以車輛作為抵押物，適合擁有汽車且需要周轉的申請人。
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保單抵押貸款：以人壽保險或儲蓄保單的現金價值作為抵押，利率較低且手續簡單。
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不動產抵押：以房產作為抵押物，可獲取較高額度貸款，但流程較長且需專業評估。
注意事項：
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抵押物風險：若未能按時還款，金融機構有權沒收或拍賣抵押物。
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申請流程較複雜：需提供抵押物證明文件，並經過評估程序，時間可能較長。
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額外費用：可能涉及評估費、手續費等成本，需提前了解清楚。
3. 專為信貸評級較差人士設計的貸款產品
部分財務公司或線上借貸平台提供專為信用評分較低人士設計的貸款產品。這些產品的審批標準較傳統銀行靈活，會綜合考慮收入穩定性、工作背景等其他因素，而非僅僅依賴信用報告。
優點：
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靈活的審批標準：財務公司可能更注重申請人的收入穩定性和還款能力，而非過往信用記錄。
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快速撥款：許多線上平台提供快速審批和撥款服務，適合急需資金的情況。
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多樣化的產品：包括小額貸款、分期貸款等，可根據需求選擇合適的額度和期限。
常見產品類型：
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小額短期貸款：額度較低，還款期限短，適合臨時周轉。
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分期貸款：額度較高，可分數月或數年還款，減輕短期壓力。
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薪資預支貸款：以未來薪資作為還款保障，審批快速。
注意事項：
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利率較高：由於申請人信用風險較高，這類貸款的利率通常高於傳統銀行產品。
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潛在陷阱：部分不良金融機構可能收取隱藏費用或設置不合理的條款，需仔細閱讀合同。
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信用記錄影響：若未能按時還款，可能會進一步損害信用評分。
04 RELOAN免TU貸款：專治TU評分差！
免TU審查，專為信貸記錄不理想人士而設的實際方案
1. 免TU快速審批
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不同於傳統銀行嚴格審查信貸報告，我們採用更人性化的審批方式
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重視您現在的還款能力而非過去的信貸記錄
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特別適合信貸評級在D至J級但有穩定收入的申請人
2. 全流程數碼化申請
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全程APP處理，無需親臨分行
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下載Reloan App填寫簡單資料即可申請
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採用雙重加密與雙重驗證技術，保障個人資料安全
3. 智能即時批核
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打破傳統銀行冗長審批流程
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最快可於1小時內獲得初步批核結果
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節省時間，解決資金急需
4. 透明費用結構
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明確列出實際年利率(APR)
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無隱藏收費，還款計劃清晰易懂
適合以下人士
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信貸評級不理想但需要週轉資金
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曾被銀行拒絕貸款申請
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需要快速獲得資金解決緊急需求
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希望避免傳統繁複申請程序
申請步驟簡單，即批到數
05 成功借款後：避開信貸評級下跌的三大陷阱
陷阱一：頻繁「格價」式貸款申請
許多人在需要資金時，會同時向多家銀行或財務機構申請貸款以比較條款。然而，每申請一次，貸款機構就會對您的信貸報告進行一次「硬性查詢」。
硬性查詢過多會帶來負面影響：
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短期內多次查詢會讓貸款機構認為您「急需用錢」
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可能導致信貸評分下降5-10分
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查詢記錄會在信貸報告中保留兩年
從日常生活做起：
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先使用貸款計算器估算還款額，減少正式申請次數
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選擇提供「預先批核」服務的機構，這類查詢不影響信貸評分
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集中於1-2家最符合需求的機構申請，避免「漁翁撒網」
陷阱二：短期內申請多張信用卡
信用卡優惠誘人，但短期內申請多張信用卡同樣會觸發多次「硬性查詢」。
潛在風險：
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每張新卡申請都會產生信貸查詢記錄
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新卡會降低平均信用賬戶年齡
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總信用額度增加可能讓銀行擔心您的還款能力
從日常生活做起：
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根據實際需要申請信用卡，而非單純為了優惠
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每次申請間隔至少6個月
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優先考慮現有銀行提供的附加卡或升級服務
陷阱三：隨意取消舊信用卡
取消不再使用的信用卡看似明智，但可能無意中損害信貸評級。
取消信用卡的雙重負面影響：
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降低總信用額度：假設您有5張信用卡，總信用額度50萬，卡數20萬（借貸比率40%）。取消一張10萬額度的卡後，借貸比率立即升至50%，高比率會影響信貸評分。
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減少良好還款記錄：長期準時還款的信用卡記錄是信貸評分的重要正面因素。取消舊卡會讓這些良好記錄隨時間消失。
從日常生活做起：
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保留歷史最長的信用卡，即使很少使用
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對於免年費的信用卡，可保留但不使用
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如必須取消，優先取消最新、額度最小的信用卡
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考慮將少用的卡用於小額定期消費（如月費服務）並設定自動還款
實用建議：定期監察信貸狀況
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除了避免以上陷阱，定期查閱信貸報告是維護信貸健康的重要一環。
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免費查閱報告：每年可免費查閱環聯信貸報告一次
圖片來源：環聯
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發現錯誤立即糾正：如發現報告中有不準確記錄，及時聯繫相關機構更正
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設定還款提醒：使用手機日曆或銀行提醒服務，避免意外逾期還款
信貸評級差並不代表沒有出路。重要的是選擇合適的貸款機構，制定可行的還款計劃。
RELOAN提供務實的財務方案，幫助有需要的人士渡過難關。我們相信，透過負責任的借貸和還款，每個人都可以改善自己的財務狀況。
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