【清卡數邊間好？】最佳結餘轉戶計劃｜低息整合債務全攻略｜RELOAN極速清卡數無難度！

 

「每個月還極都還唔清張卡數？一睇月結單，點解利息仲多過本金？」呢個情況，相信好多香港人都經歷過。信用卡循環利息高達30%以上，只還Min Pay等於幫銀行打工，債務只會愈滾愈大。

當你在搜尋「清卡數邊間好？」時，正是在尋找一個可靠嘅夥伴。答案就係 RELOAN！RELOAN專註於提供市場上最優惠嘅低息結餘轉戶計劃，助你一站式整合債務。

本文係你嘅全攻略，我哋將手把手教你如何運用RELOAN嘅服務，將高息卡數極速清卡數，真正脫離債務困境！

 

 

第一部分：點解卡數利息會壓垮你？

1. 只付「最低應繳金額」

這是最大的陷阱。銀行設計最低應繳金額，是為了讓你覺得負擔很輕，但這幾乎等於「只還利息，幾乎沒還到本金」。

❌後果：剩餘的未還款項會立刻開始計算循環利息，利滾利之下，債務雪球只會越滾越大。

2. 持續性的消費透支

在舊債未清的情況下，因為生活所需或欲望，繼續使用同一張或有新的信用卡消費。

❌後果：每個月新增的消費金額不斷疊加在舊債務上，使得還款進度不斷歸零甚至倒退，陷入「一邊還舊債，一邊添新債」的泥沼。

3. 缺乏有系統的還款計畫

只是看著帳單，有多少錢就還多少，沒有明確的還款目標和策略。

❌後果：還款效率低下，無法集中火力清償利息最高的債務，導致還款期拉長，總利息支出暴增。

4. 多重債務與「以卡養卡」

為了緩解還款壓力，申請多張信用卡進行「預借現金」或「分期付款」來償還另一張卡的債務。

❌後果：這只是將債務從左口袋搬到右口袋，並往往伴隨著更高的手續費和利息。問題沒有解決，只是暫時延後，並讓債務結構變得更複雜、更龐大。

 

第二部分：清卡數神器 — 結餘轉戶

結餘轉戶（Balance Transfer）是一種債務整合貸款服務，由銀行或財務機構批出一筆新的貸款，讓借款人償還分散在不同信用卡或貸款機構的高息債務，將所有欠款合併為單一筆貸款集中處理，並以較低的統一利率和固定還款期進行償還。

1. 大幅節省利息支出

例子：如果你有HK$100,000信用卡欠款，信用卡年利率約30%，每月最低還款額利息可能佔大半；若轉用「結餘轉戶」貸款，利息開支可減超過一半！

2. 還款期更長，月供壓力減輕

信用卡最低還款額雖然低，但還款期長且利息滾存快；結餘轉戶可選擇12至60個月還款期，每月供款固定，容易預算。

3. 債務整合，管理更簡單

將多筆債務合併為一筆，只需向一間銀行或者財務機構還款，避免忘記還款或逾期風險，減少心理負擔。

 4. 改善信貸評級（Credit Score）

信用卡透支額過高會拖低信貸評分；結餘轉戶後，信用卡欠款清零，信貸使用率下降，有助逐步提升評級。

 

第三部分：低息整合債務全攻略 — RELOAN極速清卡數無難度！

正在為多筆債務與高息煩惱嗎？ 我們的RELOAN結餘轉戶貸款計劃，正是助您擺脫困擾的聰明選擇！

【一筆過清數，減省高息】

將您多張信用卡、私人貸款整合成一筆貸款，輕鬆管理，從此不再擔心記錯還款日期。

以單一較低利率取代信用卡循環的高利息，助您節省可觀利息開支，更快清還債務。

【降低每月還款額，減輕壓力】

延長還款期至最長60個月，大幅降低每月還款壓力，讓您手頭現金更靈活，生活品質即刻提升。

【信貸評級有機會逐步改善】

清還信用卡結欠能降低您的「信貸使用度」，這是評分關鍵之一。準時償還單一貸款，有助於您的信貸評分逐步重回正軌。

【申請門檻寬鬆，手續簡便】

我們提供極具彈性的審批，明白您的需要。即使銀行申請未獲接納，您也可以在這裡找到適合的方案。

申請手續簡便，全程專業團隊跟進，絕不收取任何手續費或隱藏收費，過程安心透明。

 

第四部分：申請會肥佬？常見「唔批」原因大揭秘！

• 文件不齊全：未能提供足夠或有效的身份證明、住址證明或收入證明文件

• 收入不穩定：自由職業者、現金出糧、無固定僱主或收入低於機構要求

• 債務過高：債務佔收入比例過高（即負債比率高），或已有多次結餘轉戶記錄但未清還舊債

• 信貸評級（TU）差 ：信貸報告顯示還款紀錄不良（如逾期、拖欠），或評分過低（如G-J級）

• 信貸查詢過於頻繁：短期內多次向不同機構申請貸款，導致“硬性查詢”紀錄過多，機構認為你財務緊張

 

💡 如何提高結餘轉戶申請成功率

• 準備齊全且有效的證明文件：確保身份證、最近3個月的住址證明（如水電煤賬單）、以及收入證明（如銀行月結單、糧單、稅單）清晰有效。

• 選擇合適的金融機構：

  • 傳統銀行：通常對信貸評級（TU）要求較高，適合信貸紀錄良好（A-F級）人士。

  • 財務公司（如RELOAN）：審批準則可能較銀行寬鬆，部分產品專為信貸評級稍遜（G-H級）人士設計。

• 先改善信貸評級（TU）：這是治本的方法。準時還清最低還款額，減少申請新信用卡或貸款，逐步降低負債比率，時間久了TU自然會提升。

• 考慮尋求專業建議：如果多次申請被拒，可以諮詢可靠的財務顧問或信貸輔導機構，他們可以提供個性化的債務重組建議。

 

第五部分：「結餘轉戶」5大註意事項，免中伏！

1. 認清「實際年利率」（APR），小心「低息」陷阱

註意事項：很多廣告標榜「超低息」或「0.1%」起，但那通常只是「推廣利率」或只適用於極少數特選客戶。這個低息很可能只限首期，之後會大幅調高。

如何避免中伏：

• 一定要查詢「實際年利率」（APR）：APR 已包含了貸款利息、手續費及其他相關費用，是反映貸款總成本的真正指標。根據香港金管局規定，銀行必須明確顯示 APR。

• 要求進行「預先批核」：在正式申請前，先提供資料讓銀行進行預先批核，他們會根據你的信貸狀況提供一個較確實的利率報價，避免因正式申請被拒而影響信貸評分。

《放債人條例》（第163章）禁止任何人以超過年息48%的實際利率貸出款項，違例者即屬犯罪。
 

2. 仔細計算及比較「總還款額」

註意事項：低月供並不代表劃算。如果還款期拉得很長，即使利率稍低，總利息支出也可能比原來更高。

如何避免中伏：

• 使用貸款計算機：將不同機構報出的利率和還款期，用計算機仔細計算整個貸款期的「總還款金額」。

• 目標是「減省總利息」：結餘轉戶的目的是省錢，所以比較方案時，核心是看哪個方案能讓你在相同或更短時間內，支付更少的總利息。不要只被低月供吸引。
   

3. 留意隱藏收費（手續費、提前還款費）

註意事項：除了利息，一些機構可能會收取手續費（或稱「貸款設立費」），這筆費用可能會直接加進貸款額中，變相讓你借更多且要為這筆費支付利息。

如何避免中伏：

• 主動問清楚所有費用：申請前必須問清楚有無手續費、處理費、提前還款罰金、逾期罰息等。

• 小心「提前還款罰息期」：如果你計劃提早清還貸款，但貸款合約規定頭1-2年提前還款需繳交手續費，這會打亂你的計劃。盡量選擇沒有或罰息期較短的計劃。
   

4. 避免「額外透支」或「循環貸款」陷阱

註意事項：部分結餘轉戶計劃會附帶一個「循環貸款」戶口或讓你提取額外現金。這雖然有彈性，但卻是一個巨大的誘惑。

如何避免中伏：

• 堅守初衷：申請結餘轉戶的目的是清減債務，而不是獲得新的信貸額度去消費。否則你可能會陷入「舊債未清，新債又來」的惡性循環，債務雪球越滾越大。

• 拒絕額外信貸誘惑：如果沒有極強的自制力，應避免申請附帶循環額度的計劃，或者要求銀行關閉該功能。
   

5. 評估自身還款能力，勿借超過所需

註意事項：為了吸引客戶，銀行可能會提供高於你所需金額的貸款額。借得太多會令你的每月還款額（DTI）過高，增加財務壓力。

如何避免中伏：

• 精準計算債務總數：只申請剛好足夠清還所有目標債務的金額，不要多借。

• 確保新月供在能力範圍內：在新的還款期下，計算每月供款額是否在你的負擔能力之內（一般建議DTI不超過收入的50%）。如果月供太高，應考慮調整還款期，但需同時註意第2點（總還款額）的變化。

卡數利息高到壓垮人？只要你識得運用「結餘轉戶」呢個慳息神器，就可以一步步擺脫債務枷鎖！立即行動，比較不同計劃，踏出財務自由第一步！

 

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如果你有任何疑問，歡迎留言或聯絡RELOAN專業團隊查詢！

 

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