【2026 退休理財】想退休後每月有收入？4 招「自製長糧」全攻略：逆按揭、年金點樣揀？｜RELOAN
辛辛苦苦工作幾十年，終於去到退休階段。其實無論你是剛開始規劃，還是已經退了下來，最擔心的往往不是手頭有沒有積蓄，而是這筆錢夠不夠用一世。如果想維持住原本的生活質素，最重要是每個月都有穩定的入息，就像以前「出糧」一樣。除了靠強積金之外，香港其實有很多理財工具可以幫自己「自製長糧」。今日我們就拆解四個最適合香港人的方案。
物業逆按揭：活化磚頭「以屋養老」
物業逆按揭（俗稱「安老按揭」）旨在讓業主將香港的住宅物業抵押給貸款機構，以獲取貸款。這項工具能將物業這類低流動性資產，換取每月收取的年金或一筆過貸款。該計劃由按揭證券公司之全資附屬機構按證保險公司營運，由政府透過外匯基金全資擁有。
物業逆按揭的優點
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靈活的年金年期： 借款人可選擇在 10 年、15 年、20 年的固定年期內，或終身每月領取年金，亦可申請一筆過貸款以滿足個人需要。
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終身安居保障： 業主可安居於該物業直至百年歸老。
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彈性出租物業： 在特定情況下（如借款人持物業滿一年，且聲明已退休或因接受醫療護理而遷出），可申請將有關物業出租。
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終身毋須還款： 除非貸款在特定情況下被終止，否則在一般情況下借款人終身毋須還款。
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不設提前清還罰款： 借款人可隨時全數清還貸款總結欠以贖回物業，無需繳交罰款（惟不接受部分還款）。
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六個月冷靜期： 若在首六個月內終止貸款並全數清還，可獲退還及豁免按揭保費，但仍須清還利息及相關手續費。
【申請門檻】
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申請條件： 55 歲或以上（未補地價資助房屋業主須為 60 歲或以上），持有效香港身份證，現時沒有破產或受相關程序規限。
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相關費用： 貸款機構會根據總結欠計算利息。基本及每月按揭保費、輔導費、手續費及法律費用等均可加借入貸款總結欠。若物業樓齡逾 50 年，可能需要提交驗樓報告。
保單逆按揭：抵押保單 轉化現金流
保單逆按揭讓退休人士將壽險保單抵押，換取每月年金或一筆過貸款。同樣由政府外匯基金全資擁有的按證保險公司營運。
【保單逆按揭的優點】
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靈活年期與調整： 可選 5 年、10 年、15 年、20 年固定期或終身領取年金。每月年金金額通常隨年期保持不變或有所增加。
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兩類利率計劃： 提供浮息及定息按揭計劃。一般而言，定息計劃可提供較高的每月年金及最高貸款金額。
（01）浮息按揭計劃
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終身免還款： 除非合約終止，否則借款人終身毋須還款。
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贖回機制與冷靜期： 隨時全數清還可贖回保單而不設罰款。首六個月內決定終止可享冷靜期退費保障（累計利息及加借費用除外）。
【申請條件與費用】
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條件： 55 歲或以上，持香港身份證，無破產紀錄。
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費用： 利息根據總結欠計算，按揭保費、手續費及保單轉讓相關費用均可加借入結欠。
即期年金：一筆過投保 翌月即領入息
「即期年金」是指投保人以一筆過方式繳付保費後，隨即開始定期領取年金入息。這適合投資經驗不足或承受風險能力較低的退休人士。
【即期年金的特點】
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無累積期： 一筆過繳費後，最快下個月便開始收取每月年金，且終身派發，無年齡上限。
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兩類供應商對比：
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香港年金計劃： 金額全數保證，由香港年金有限公司提供。
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私營年金： 回報分為「保證」及「非保證」部分，後者受投資回報、理賠率及盈利影響，極端情況下可為零。
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申請資格（香港年金）： 60 歲或以上，持永久居民身份證。最低保費 5 萬港元，上限 500 萬港元。
延期年金：工作階段的扣稅利器
「延期年金」指投保人以預繳或分期形式繳交保費，並在供款期完結後、或年屆某歲數才開始領取入息。
【延期年金的優點】
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資產轉化： 退休後將預先積蓄的資金轉化為定期入息。
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稅務扣減： 合資格延期年金（QDAP）保費可作稅務扣減，每個課稅年度最高限額為 $60,000。
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適合人士： 較適合正處於工作階段或有收入人士。投保年齡由 18 歲至 80 歲不等。
結語
香港人平均壽命全球最高，既然天生長命，理財規劃就更加唔可以馬虎。睇完呢 4 招，係時候檢視下自己份「長糧清單」。只要部署得周詳，退而不休定係環遊世界都由你作主。祝各位老友記都可以退得優雅，生活得精彩！如果想喺退休規劃期間搵到最靈活嘅資金周轉方案，RELOAN 專業團隊隨時幫到你。
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