買三保定全保？2026香港汽車保險範圍、保費 Loading 兼墊底費自負額大拆解｜RELOAN
 

各位新車主和老司機，不論是剛買新車還是準備續保，在香港養車，除了要計算油價、隧道費和泊車費之外，每年都必須處理的就是汽車保險。市面上的網上報價平台這麼多，到底應該買基本的「三保」，還是保障全面的「全保」？為什麼有些人的保單會被加保費（Loading）甚至拒保？今天 RELOAN 就為大家拆解 2026 年最新香港車保的各項細節與注意事項。

 

🛑 法例基本要求：為什麼一定要買車保？

在香港，根據《汽車保險(第三者風險)條例》，車主須向獲授權保險公司購買保險，以承保因使用汽車而對第三者造成人身傷亡的賠償責任。如果心存僥倖沒有買車保就開車上路，即屬違法！一經定罪，最高可被判處罰款兼監禁，更會被強制吊銷駕駛執照（停牌）。所以，基本的「三保」絕對是每位車主開車上路的法定底線，切勿以身試法。

 

⚔️ 三保 vs 全保：保障範圍有什麼分別？

市面上的汽車保險範圍主要分為「三保」和「全保」，兩者在保障對象上有很大差異：

• 第三者責任險（三保）—— 僅保障第三方 這是法例的最低要求。當不幸發生交通意外，你弄壞了路邊的政府公物（如鐵欄）、店鋪櫥窗，或者導致行人、其他車輛的司機或乘客受傷，三保就會負責賠償給這些「第三者」。

  • 特別留意： 三保是不會賠償你自己架車的維修費用，亦不保司機本人的醫療費。

• 綜合保險（全保）—— 同時保障自己與第三方 全保除了包含三保的所有保障外，最重要是保埋你自己的座駕。不論是交通意外引致的車身損毀、火災、惡劣天氣（如颱風水浸）造成的破壞，甚至是整部車被偷走（汽車失竊），全保都可以根據車輛折舊後的市價作出賠償。

 

💸 車保保費點計？常見的加 Loading 與拒保原因

去網上報價時，同樣一部車，不同人拿到的價錢可能相差很遠。嚴重這涉及保險公司在評估風險後所加設的『保費 Loading』（附加費）。

• 年齡與駕駛經驗（新牌/P牌）： 如果投保人未滿 25 歲，或者考獲駕駛執照不足 2 年（經驗不足司機），保險公司收取的保費通常會明顯較高，部分公司甚至會直接拒保。

• 過往駕駛紀錄： 過去 3 至 5 年內有沒有交通違規扣分紀錄？有沒有頻繁的車保索償紀錄（Claim過錢）？這些「黑歷史」都會直接導致保費飆升。

• 職業與車款： 某些經常需要出入工地的職業，發生意外風險較高，保費也會被加 Loading。此外，高性能跑車、車價高昂的車款維修費貴，保費自然較高。近年電動車（EV）在香港普及，但由於電池和零件維修成本高，2026 年電動車的保費普遍比傳統燃油車貴。

 

⚠️ 墊底費自負額的「疊加機制」：不要只看保費便宜

很多車主在挑選保單時只看保費高低，卻忽略了隱藏在條款裡的車保墊底費（自負額）。

墊底費的意思是：當發生交通意外要索償時，車主自己必須先承擔的金額，餘額才由保險公司負責。

值得注意的是，不同項目的墊底費是可以累積計算的！

我們以香港很常見的「借車給身邊親友」為例子：假設你買了一份保費看似非常便宜的保單，基本財物自負額（墊底費）只需 HK$5,000。某天你的好朋友（23歲，剛考到駕駛執照 1 年）因為要搬家，問你借車幫忙載行李。

他不小心在切線時與路上的士發生碰撞，導致對方的車尾嚴重損毀。由於他未滿 25 歲、持牌不足 2 年，且沒有登記在你的保單上，保險公司在處理第三者財物索償時，墊底費就會像「疊羅漢」一樣層層疊加：

駕駛司機與索償情況	自負額項目（分項累積）	實際須承擔的墊底費 (港元)
主要司機（你本人）駕駛	基本財物墊底費	$5,000
借給 23 歲新牌朋友駕駛失事	基本自負額 ($5,000)   + 不記名司機自負額 ($10,000)   + 年輕司機自負額 ($20,000)   + 經驗不足司機自負額 ($20,000)	$5,000 + $10,000 + $20,000 + $20,000 = $55,000!

 

由此可見，雖然投保時保費很便宜，但因為累積自負額的機制，車主在賠償給第三者前，自己要先吞下 HK$55,000 的天價墊底費！因此，如果你的愛車經常會與家人、伴侶共用，或者偶爾會借給朋友，投保時千萬不要只看保費，記得看清楚這幾項額外自負額的條款，或者直接將常開你車的人登記為「記名司機」才最穩陣。

 

📉 如何儲 NCB/NCD？

養車想節省保費，一定要認識無索償折扣（No Claim Discount，簡稱 NCB 或 NCD）。只要你在一個保單年度內，平平安安、沒有向保險公司提出過任何索償，續保時就能獲得保費折扣。這筆折扣會隨着你安全駕駛的年期逐年遞增，累積到上限時，保費隨時可以變成原價的幾折，落差非常大。

要記住，香港的車保是「跟車不跟人」。當你換車、賣車過戶時，必須主動通知保險公司，這筆辛苦累積下來的 NCB 才可以順利轉移到你的新車保單上，繼續享有折扣；如果你中途退保，保險公司則會根據條款，按比例或以短時計算法退回剩餘的保費。

 

🌧️ 打風水浸與違法駕駛：保險賠償的界線

最後，我們要分清楚保單中的除外責任（不受保項目），這在特定情況下非常關鍵：

1. 打風、黑雨、水浸行車會賠嗎？ 全保條款規定車主有責任採取合理步驟防止損毀。如果你事前不知道目的地會淹水，或者在回家途中突然遇上惡劣天氣，車輛被水淹沒損壞，這屬於不可抗力，全保通常會賠償。但如果你明知前方道路已經嚴重水浸，仍然選擇強行駛入而導致死火，保險公司就有權以你「未有採取合理安全措施」為由拒絕賠償。

2. 酒後駕駛失事，第三者傷者點算？ 如果司機酒駕失事，保險公司會因為司機違法而拒絕賠償被保車輛的維修費。但是，為了保障人命，保險公司必須依法先賠償給受傷的第三者（如途人或乘客）。賠償完畢後，保險公司會向該名酒駕車主或司機追討所有已發放的賠償金和法律費用。

 

💡 RELOAN 精明投保總結

買汽車保險不應盲目追求最低價錢。新車、高價值車款或電動車，建議直接購買全保以獲得全面保障；而車齡高、市值低的二手代步車，買三保已足夠符合法例要求。投保時記得如實申報資料，並看清不記名司機的墊底費條款。若果在買車、續保或應付養車開支時需要資金周轉，亦歡迎隨時了解 RELOAN 的汽車貸款方案，助你輕鬆起行。

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